Каждый, кто однажды оформлял банковский продукт, слышал про ИСЖ. Его активно предлагают сотрудники банка, описывая преимущества и умалчивая о некоторых недостатках. Попробуем подробно разобраться: так ли оно нужно и если да, то кому.
Что такое ИСЖ
Инвестиционное страхование жизни - это комбинированный финансовый инструмент, сочетающий в себе:
- страхование жизни клиента и его близких
- инвестирование через УК в различные активы
В рамках ИСЖ клиент может выбрать инвестиционную стратегию. Подобные программы есть у всех известных банков, являясь для них выгодным продуктом. Обычно ИСЖ предлагают как альтернатива вкладу.
Как работает ИСЖ
После оформления договора ИСЖ наши средства делятся на две части:
- Гарантированная часть
- Рискованная (инвестиционная) часть
Гарантированная часть отвечает за сохранность нашего капитала, есть продукт ИСЖ с полной защитой капитала: сколько внести, столько и заберём. Средства направляются на инвестиции в консервативные инструменты с гарантированным доходом, что и приносит нам всей суммы.
Рискованная часть отвечает за потенциально высокий доход. Деньги инвестируются в рискованные активы.
Доли в которых распределяются эти части, называются коэффициентом участия. Чем выше КУ тем лучше.
Договор ИСЖ можно закрыть досрочно или расторгнуть, но тогда мы получим не все инвестированные средства. В договоре обычно прописываются выкупные суммы за каждый год. Мы получим выкупную сумму и инвестиционный доход, если он есть.
Плюсы и минусы ИСЖ
Поговорим для начала о плюсах:
- Выплата страховой суммы в размере 100% или даже 200% в случае наступления страхового случая
- Средства защищены от судебных исков, алиментов, претензий налоговиков, т.к. по закону не подлежат аресту и конфискации
- Налоговый вычет НДФЛ при сроке инвестирования на менее пяти лет
- Льготное налогообложение инвестиционного дохода
Звучит неплохо, но есть и минусы:
- Инвестиционный доход не гарантируется
- Навязывание ИСЖ с умалчиванием подробностей программы
- Не весь возврат при досрочном расторжении договора
ИСЖ - это не лучший вариант для получения пассивного дохода, но наличие гарантированной суммы позволяет использовать его для рискованных вложений. ИСЖ довольно сложный инструмент, от параметров которого будет зависеть доходность. Если нет понимания того, как он работает, то лучше не оформлять, а вложить деньги в более понятный инструмент. Всем профита!