Впечатляющий рост электронной коммерции, преимущественно вызванный пандемией, также обеспечивает увеличение объема торговых оборотов по картам. Перед предпринимателями все чаще и чаще возникает вопрос о приеме электронных платежей, то есть, об эквайринге. Как он работает, что нужно для его подключения, какие существуют плюсы и минусы работы системы, разберем в нашей статье.
Что такое интернет-эквайринг?
Эквайринг – безналичный прием платежей, который строится на использовании бесконтактной оплаты и банковских карт. Эквайринг – тот самый процесс, который происходит перед обработкой платежа, то есть, когда данные вашей банковской карты (ее полный номер, срок действия, CVC код) передаются в платежный процессор.
При обычном эквайринге для обработки платежной информации используется специальный терминал, к которому прикладывается пластиковая карта клиента. Также, кроме карт, оплата может производиться с мобильных телефонов через приложения типа Apple Pay, и связанных с ними электронных часов или браслетов.
Основным звеном в цепочке интернет-эквайринга является платежный провайдер. Именно через него проходят все запросы. Часто провайдером является сам банк-эквайер, но есть и отдельные провайдеры, например, Яндекс.Касса, Робокасса, Stripe. Интернет-эквайринг отличается от обычного тем, что контакт пластиковой карты или браслета с терминалом не обязателен: пользователю нужно ввести данные своей банковской карты на странице оплаты и подтвердить платеж, после чего деньги спишутся со счета пользователя, и он получит сообщение об успешной транзакции, а также чек об оплате на электронную почту. Деньги клиента поступят в банк-эквайер, и только потом будут переведены на счет компании.
В процессе эквайринга обычно участвуют:
- торговая компания, занимающаяся продажей товаров или услуг;
- банк-эквайер, который обслуживает расчетный счет продавца;
- платежный провайдер – организация, которая занимается обработкой платежа;
- банк-эмитент, выпустивший карту покупателя;
- покупатель, желающий приобрести товар или услугу.
Процессинговый центр или платежный процессор – это система, с помощью которой происходит обработка операций по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей интернет-магазинами, а также координирует все возможные расчеты между банком-эмитентом, магазином, кардхолдером или банком-эквайером. Также он выполняет ряд и других важных функций, например, поддерживает обработку запросов на авторизацию и протоколов, в которых фиксирует все операции с картой. Если у банка-эмитента нет собственной базы, то платежный процессор также сохраняет сведения о лимитах кардхолдеров.
Кому и зачем нужен интернет-эквайринг?
Конечно же, в первую очередь интернет-эквайринг необходим интернет-магазинам. Однако сейчас электронные системы расчета платежей используются и компаниями в офлайне, чтобы оплачивать услуги в B2B-сегменте или производить оплату коммунальных и иных регулярных платежей.
Интернет-эквайринг дает множество возможностей и компаниям, и покупателям. Например, организациям эквайринг позволяет:
- значительно уменьшить количество затрат – сокращаются издержки на инкассацию прибыли, можно экономить на зарплате персонала, который ранее занимался подсчетами средств, а также снижается процент ошибок, так как расчеты теперь совершаются автоматически;
- облегчить процесс реализации товара,
- улучшить связанную с товаром логистику.
Для клиента эквайринг также предоставляет большое количество плюсов, связанных с удобством, например, анонимность и безопасность платежей, а также прозрачность и быструю скорость транзакций. Несмотря на это, некоторые клиенты, преимущественно старшего поколения, могут не доверять онлайн платежам. В целом, они в какой-то степени правы, так как вероятность стать жертвой мошенничества при совершении интернет-платежей действительно существует.
Также к недостаткам эквайринговых услуг относятся юридические трудности, связанные с финансовыми операциями. Для подключения платежной системы в большинстве случаев требуется юридическое лицо или ИП. С физическими лицами крупные платежные сервисы не работают. Несмотря на это, если серьезно и внимательно отнестись к выбору и подключению интернет-эквайринга с самого начала, то вряд ли такие проблемы вообще возникнут.
Самые важные преимущества интернет-эквайринга – это скорость и удобство. Транзакции совершаются практически мгновенно. Покупателю, чтобы выбрать и заказать товар, нет нужды выходить из дома. Бизнесу также очень удобно вести операции онлайн: это уменьшает шанс на ошибку при подсчете прибыли и снижает процент недостачи.
Как обеспечивается безопасность платежей?
За безопасность расчетов по картам при эквайринге отвечает специальное программное обеспечение платежного процессора или, по-другому, процессингового центра. Платежный процессор – это автоматизированная система, которая обрабатывает информацию с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции.
На данный момент существует несколько основных систем обеспечения безопасности платежей. Первая система – это SSL (Secret Socket Layer) – сертификат (для магазинов), который используется вместе с 3D-secure (для карт покупателей). Система предполагает разделение зон ответственности банка-эквайера (отвечающего за согласование транзакции) и банка-эмитента (отвечающего за аутентификацию пользователя), при этом оба банка могут свободно выбирать средства и методы обеспечения безопасности. В 3D-secure владелец карты после ввода ее данных, также вводит одноразовый пароль из СМС. Стоит сказать, что сейчас это наиболее распространенная система.
Также существует разработанный международными платежными системами стандарт SET, который предполагает, что у продавца и покупателя есть SET-сертификат со всеми необходимыми данными в зашифрованном виде. Эта система не требует ввода данных карты, поэтому считается предельно безопасной.
Как подключить интернет-эквайринг?
После выбора поставщика услуги нужно зарегистрироваться на сайте соответствующего банка или платежного провайдера и предоставить полную информацию о типах банковских карт, которые будут использоваться для проведения транзакций, информацию о компании и некоторые другие детали. Затем составляется договор на предоставление услуг интернет-эквайринга, который подписывается обеими сторонами. Есть два вида поставщиков услуг интернет-эквайринга:
- банк-эквайер, в котором есть специальный отдел для решения вопросов, связанных с эквайрингом;
- платежный провайдер, выступающий в роли посредника между банком и потребителем услуги.
Обычно в стоимость интернет-эквайринга входит:
- комиссия – делится между эквайером, процессинговым центром и эмитентом; процент комиссии может зависеть от оборота компании и набора подключенных услуг;
- абонентские платежи – стоимость обслуживания и работа системы поддержки;
- стоимость подключения – стоимость оборудования и усилий, затраченных на его подключение (в некоторых случаях).
Как выбрать платежного провайдера?
Чтобы не ошибиться в выборе платежного провайдера, стоит обратить внимание на несколько критериев:
- размер комиссии, которая взимается за предоставление услуги – для плательщика проведение операции должно быть бесплатным, а вам не помешает заранее узнать, что потребуется, если вы захотите сменить тариф;
- простота и удобство форм платежной системы – у вашего клиента не должно возникать лишних вопросов по поводу их заполнения;
- скорость работы техподдержки – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты;
- возможность приема и обработки международных платежей – если вы хотите принимать платежи из других стран, вам необходимо выбирать среди международных платежных систем, таких как Stripe, Paypal и др. Более подробно о приеме международных платежей писали в статье.
Рынок интернет-эквайринга очень конкурентен: причина в том, что для подключения услуги даже не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, все подписанные документы могут быть присланы по почте. Подключение, как и сама услуга, предоставляется через интернет.
Что подключаем?
Важно, что с помощью интернет-эквайринга можно организовать прием платежей по всему миру, в любой валюте и в любое время. Современные решения позволяют практически моментально выводить товары и услуги на новые рынки и получать платежи.
Несмотря на то, что провайдеров много, выбрать одного достаточно трудно, так как нужно учитывать множество факторов. Для настройки быстрого, безопасного и удобного приема платежей из-за границы мы рекомендуем работу со Stripe.
Страйп пользуется популярностью в сфере ecommerce и вызывает доверие у клиентов, благодаря возможности мгновенной оплаты прямо на странице интернет-магазина.
Пока что Stripe не работает в СНГ, но в одной из наших статей мы рассказали о том, как подключить Stripe, если вы являетесь гражданином России, Украины, Казахстана, Беларуси и других стран СНГ, где недоступна данная платежная система.