Друзья, совершенно очевидно, что мы вступаем в проблемную полосу, которая быстро не завершится. Здесь важно аккуратно относиться к своим кредитным обязательствам.
В этой статье я решил изложить 5 правил, которые стоит использовать в сложные моменты.
1. Не спешить брать новый кредит
Сейчас есть большой соблазн что-нибудь купить, пока цены еще не выросли. Но брать для таких покупкой кредит - не стоит.
Дело в том, что ставки по кредитам сейчас прилично вырастут. Крупные российские банки уже поднимают кредитные ставки на 5-10%.
Но это не самое критичное. Может привезти к части дохода и ли работы совсем. Поэтому платежеспособность в среднесрочной перспективе может сильно упасть и тогда платить по кредитам будет нечем.
2. Не спешить досрочно погашать кредит
Из-за кризиса сложилась весьма уникальная ситуация. Такая уже была в 2015 году. Тогда ставки по депозитам были выше, чем ставки по кредитам. Уже сейчас можно разместить вклад под 20%.
В 2015 году я сам неплохо заработал на разнице ставок. Тогда у нас была ипотека под 12%, а ставки по вкладам по 18-21%. Поэтому свободные средства я размещал на вкладах, до тех пор пока ставки не сравнялись.
К тому же это будет подушка безопасности, в случае проблем с доходами или работой вообще.
3. Кредит под залог
Понимаю, что это правило может вызвать неоднозначную реакцию у читателей.
Если все-таки необходимо взять кредит - например на ремонт, то лучше взять залоговый кредит. Ведь в этом случае ставка по кредиту будет существенно ниже. Сейчас разница может достигать 10 и более процентов.
4. Размер ежемесячного платежа
В стандартной ситуации, максимальным размером платежа по кредитам является 50% от ежемесячного дохода.
Я не исключаю, что и сейчас в банке могут одобрить кредит с таким ежемесячным платежом.
Но, учитывая обстоятельства и будущую неопределенность с доходами, лучше этот предел понизить до 25%.
В этом случае будет намного легче проводить платежи при снижении доходов или потере работы.
5. Срок кредита
Это тоже очень важный вопрос. В стандартной ситуации стараются уменьшить срок кредита, чтобы уменьшить общую переплату.
Но сейчас другая ситуация. лучше брать кредит на максимально возможный срок для уменьшения ежемесячного платежа.
В дальнейшем, при стабилизации ситуации и снижении ставок, кредит можно будет рефинансировать под более низкую ставку. Но банки на это пойдут только при отсутствии просрочек. Поэтому важно обслуживать кредит стабильно без просрочек.