Времена, когда большинство людей всю жизнь были клиентом одного банка, остались в прошлом. Почему мы перестаем быть верны «своему» банку и выгоднее ли быть клиентом сразу нескольких?
Правда ли, что россияне стали менее лояльны «своим» банкам?
Правильный ответ - «да». Масштабное исследование уровня лояльности довольно часто проводят социологи и исследовательские институты. Последний такой опрос показал, что уровень лояльности наших сограждан банкам не только падал последние пять лет, но и стремительно приближается к нулю. Более того – сильно сократилось число клиентов, готовых рекомендовать банк, где он обслуживается, своим знакомым, в противовес выросшей доли критиков собственной организации.
Почему клиенты перестают быть верны одному банку
Банков в России с каждым годом становится меньше, но всё ещё достаточно много, чтобы потенциальные клиенты терялись с выбором - на 1 января 2022 года их было 333. Но главная причина того, что люди не хотят быть привязаны к одному банку, не их количество. Заемщики и вкладчики стали достаточно финансово грамотными, чтобы выбирать не столько банк, сколько конкретный продукт. Научились сравнивать условия вклада, потребительского кредита, ипотеки, автокредита, кредитной карты, накопительного или инвестиционного страхования жизни в разных банках.
Еще одна важная причина отсутствия прежней привязанности людей к одной кредитной организации - бурное развитие интернет- и мобильных банков и появление интернет-кошельков. Теперь для большинства финансовых операций не обязательно приходить в банк физически - соответственно, не так важно, насколько близко от работы или от дома расположено отделение и работают ли там знакомые, у которых вы привыкли обслуживаться годами. Хотя у самых богатых клиентов по-прежнему остаются персональные менеджеры, массовая тенденция направлена на сокращение «очных» операций. Соответственно, новым важным критерием выбора банка клиентами стало качество мобильных банковских приложений. И если у одного банка хорошие ставки по вкладам, а у другого – кешбэк по кредитной карте, лучше взять лучшее от обоих банков.
Почему по-прежнему важно выбирать банк, а не только конкретный продукт
Но даже при таком подходе выгода длительных отношений с банками сохраняется. Прежде всего, когда дело касается выбора зарплатного банка (в России с 2015 года отменено «зарплатное рабство» и любой человек сам может выбирать, в каком банке получать зарплату). Длительными станут ваши отношения и с ипотечным банком: при всем желании такой кредит за год или два погасить крайне сложно. Поэтому традиционные критерии выбора банка остаются в силе.
При выборе важно сначала определить приоритетность своих интересов, или чего вы хотите от банка больше всего - надежности, доходности вкладов, качества или скорости обслуживания. Не во всех банках доступны все финансовые продукты и услуги. Например, социальные выплаты и пенсию на карточку можно получать только в банках, имеющих договор с Пенсионным фондом России.
Важный критерий при выборе – размер банка. Крупнейшие кредитные организации входят в список системно значимых, который составляет Банк России. На сайте Банка России можно проверить, входит ли избранный вами банк в список системно значимых. Если вы выбрали банк с не слишком известным названием и не очень большой, убедитесь, что у него есть лицензия. Этот список постоянно обновляется.
Мнения друзей и знакомых при выборе банка учитывать можно, но этого недостаточно. Всегда лучше изучить и сравнить несколько банков и несколько предложений по интересующему вас продукту.
Посмотрите, где расположены отделения, много ли банкоматов на удобном для вас расстоянии. Все это имеет значение даже при наличии качественной онлайн-платформы.
Важно понимать, что в зарплатном банке у вас есть шансы получить на более хороших условиях потребительский или ипотечный кредит - банки часто делают скидки по кредитам для таких клиентов, потому что имеют возможность контролировать поступление их доходов.
Крупнейшие российские банки настолько активно сражаются за лояльность клиентов, что не только предлагают массу бонусов и скидок по финансовым продуктам (тем же кредитным картам, например), но и активно развивают полезные небанковские сервисы, вплоть до доставки еды. Так что сейчас, став клиентом крупного банка, вы можете получить набор продуктов и услуг, выходящих за рамки чисто банковского бизнеса, но удобных и полезных в повседневной жизни.
Почему выгодно быть клиентом нескольких банков
И все-таки в современном мире, с учетом конкуренции и набора финансовых продуктов, самый выгодный вариант - иметь один банк для себя в качестве основного (чаще всего тот, где вы получаете зарплату), а другие банки или небанковские финансовые организации использовать для конкретных финансовых продуктов. Банки становятся похожи на магазины. Есть «супермаркеты», а есть «специализированные», где можно купить конкретный товар более высокого качества или по лучшей цене, хотя он есть и в супермаркете.
Количество банков, клиентом которых может быть гражданин России, никак не ограничено. Ваша задача - пользоваться преимуществами конкретных банков с максимальной выгодой для себя. Брать кредиты подешевле, находить банки, где депозиты подороже. Если хотите покупать инвестиционные продукты - выбирать те банки или финансовые компании, через которые инвестировать быстрее, удобнее и понятнее.
Свобода выбора в современной экономике для клиента важнее, чем лояльность одному бренду. И банков это касается в полной мере.
Но как клиент вы должны понимать, что наиболее полный выбор доступен только тем клиентам, которые могут подтвердить свою финансовую добросовестность качественной кредитной историей и высоким персональным кредитным рейтингом. Только в этом случае банки с радостью предложат вам свои лучшие продукты по выгодным тарифам и на хороших условиях.
Поэтому перед выбором банка имеет смысл проверить уровень своего рейтинга. Сделать это удобно и бесплатно без ограничений на количество обращений можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
АО "НБКИ"