Ипотека в своем подавляющем большинстве – это очень долгосрочный продукт. Такие кредиты оформляются в среднем на 18-20, а то и на 30 лет. Срок очень немалый как для заемщика, так и для кредитора. Для последнего такая длительность вполне может стать в тягость – и он решит продать ипотеку другому банку. Причем сам заемщик может быть вообще не в курсе. И это, кстати, вполне законно.
Случай из недавней практики
Вячеслав, недавно получивший нашими трудами ипотеку, врывается в наш офис с круглыми глазами. Показывает нам свой смартфон – а там на экране сообщение, что банк продал его ипотеку. Волнение Славы понять можно, кредит он получил с рядом сложностей, так что #ипотека стала для него действительно долгожданной. А тут такой сюрприз. И что вообще это значит? Банк решил постфактум расторгнуть договор, но во избежание трудностей просто сливает его на другого кредитора?
В действительности же все далеко не столь трагично. Даже вообще не трагично. Скажем так: продавать друг другу ипотеки – нормальная практика среди банков.
Причин может быть масса
Первая – банкам могут понадобиться деньги на более выгодные и перспективные проекты, которые сулят больший процентный доход.
Однако гораздо чаще кредиторы перепродают ипотечные закладные в том случае, если заемщик слишком активно погашает долг.
Логика тут простая. Выдавая кредит, банк планирует получать в течение того или иного времени процентный доход. Например, 20 лет по 10.8% в год – неплохой такой навар. Однако заемщик начинает каждый месяц вкидывать на счет суммы гораздо больше обозначенных банком. То есть тело кредита он гасит быстрее, и #банк не сможет получить то, на что рассчитывал изначально. Как следствие, к такому клиенту резко падает интерес. А выданные ему деньги можно бы отдать и более «доходному» клиенту. Как получить их назад сразу в полном объеме? Правильно – #продать ипотеку другому банку!
Причем клиент может даже быть не в курсе такого развития событий. Он вносит те же суммы на тот же счет – только получает их уже совсем другой банк.
Что делать, если ипотека уже продана
Если вы узнали, что вашим кредитором стал другой банк, стоит сделать следующее:
- посетить отделение нового #кредитора;
- получить доступ к личному кабинету на его сайте;
- уточнить подробности условий погашения ипотеки – мало ли, вдруг новый кредитор не принимает платежи через мобильный банк или зачисляет деньги на счет дольше предыдущего.
Вполне возможно, что условия в новом банке будут не столь привлекательны и удобны, как в прежнем. Более того, вам, вероятно, придется оформлять дебетовую карту у нового кредитора: в большинстве случаев она работает как ключ ко всем клиентским продуктам. А еще могут быть проблемы при переводе денег на счет. Ведь фактически ваш кредитный счет оформлен в другом банке – и здесь он может быть не до конца привязан. Может выясниться и то, что за внесение денег тем или иным способом берется комиссия.
В отдельных ситуациях возникают трудности и с досрочным закрытием #кредита. Например, для «родных» заемщиков ипотечный договор может закрываться автоматом – «выкупленных» же клиентов банк может обязывать лично обращаться в МФЦ. Кроме того, если в вашей ипотечной истории имел место банк- перекупщик, то весь сбор документов почти наверняка будет проходить у вас сложнее.
Важно понимать: просто по своему желанию вернуться к прежнему кредитору нельзя. Да, можно попробовать рефинансироваться – но далеко не факт, что изначальный банк примет вас обратно. Да и вообще, чтобы рефинансирование было выгодным, должны сойтись несколько факторов. Мы об этом уже неоднократно говорили – но, как показывает практика, не лишним будет проговорить эти нюансы еще раз.
Если же в ваших планах закрыть ипотеку как можно быстрее, то смысла в рефинансировании наверняка не будет. Хотя каждая ситуация требует индивидуального анализа и решения. И мы готовы помочь вам в этом.
Оставьте заявку на сайте компании «ЛионКредит» – и мы найдем идеальный вариант, что поделать с вашей ипотекой.
Читайте также:
В рефинансе отказать: частые причины отказов в рефинансировании ипотеки
Изменения правил игры на ипотечном рынке: что нам принес август
Залоговое кредитование ИП: опыт «ЛионКредит»