Кредитные банковские программы, что это такое? Чем кредитная программа банка связанная с ипотекой отличается от основного продукта?
В этой статье рассматривается кредитная программа, которую можно рассматривать как состоятельный банковский, продукт, а можно как отдельное предложение банка заёмщику в рамках более крупного кредитного продукта. Например, программа «молодая семья», в рамках ипотечного банковского продукта.
Кредитная программа, тесно взаимосвязана с видом кредита. В рамках банковского кредитного продукта, могут существовать различные его разновидности.
Рассмотрим такой кредитный продукт как ипотека. Разные банки, выдают своим заёмщикам финансовые средства под залог недвижимости, это всё относится к ипотеке, однако каждый банк имеет свою кредитную программу в рамках ипотеки. То есть ипотека в разных банках, бывает разная.
В разных банках, разные процентные ставки по ипотеке, например, в одном банке это 9%, в другом 10%. Один банк требует, чтобы возраст заёмщика начинался с 21 года, другому банку достаточно 20, а то и 18 лет. Большинство банков выдают ипотеку сроком на 30 лет. У каждого банка, ипотечная программа называется по-разному: «Семейная», «Новостройка», «С господдержкой», «На вторичное жилье», «Льготная новостройка», «Квартира или доля», «Апартаменты», «Апартаменты» и так далее. В одном банке может быть несколько ипотечных программ.
Под кредитной программой банка необходимо понимать совокупность предложений банка по кредиту, которые в свою очередь являются условиями кредита.
Так, допустим, чтобы получить кредит по программе «молодая семья», клиент должен соответствовать условиям этой программы:
- быть моложе 30 лет,
- иметь детей,
-быть в официальном браке.
В рамках данной кредитной программы клиент получит кредит, на следующих условиях:
- первый взнос не ниже 15%
- процентная ставка 9%
- залог приобретаемой недвижимости обязательно
-залог иной недвижимости заёмщика по желанию,
-количество созаёмщиков 2,
- цель кредита «вторичка».
Для примера рассмотрим стандартную программу при помощи пластиковой карты в которую входит:
- кредитный лимит до определённой суммы,
- отсутствие процентов по кредиту: за покупку техники и одежды на 12 месяцев,
- за рефинансирование нет процентов в течение 120 дней,
- до 55 дней за любые покупки по карте,
- бесплатная доставка карты клиент всё это также является элементами кредитной программы.
Очень популярным элементом любой кредитной программы является «кэшбек», это возврат средств с покупок в определённых магазинах с которыми у банка заключены партнёрские договоры.
Кредитные программы бывают такие, на которые может претендовать только определённый вид заёмщиков, а бывают кредитные программы-предложения для любого заёмщика и ненужно при этом соответствовать никаким требованиям.
Любая кредитная программа — это набор различных элементов кредита, например, порядок уплаты кредитных платежей — это тоже элемент программы; льготные периоды в рамках программы, возможность получения кредитных каникул и другое.
Любая кредитная программа имеет своё название, которое идентифицирует и отличает её от ряда других кредитных продуктов.
В узком смысле кредитную программу можно понимать, как определённый порядок действий заёмщика предписанных ему кредитором. Кредитор безусловно преподносит эту последовательность как предложения, однако на деле они обязательны к выполнению.
Несмотря на свою видовую детализацию какого-то большого кредитного продукта, например, ипотеки, программа предписывает порядок действий обязательных для заёмщика. Под ипотечной программой предлагаемой определённым банком можно понимать не только общие условия ипотеки, но и частные предложения, банка подготовленные заёмщику в рамках ипотечной кредитной программы.
Кредитную программу можно считать самостоятельным банковским продуктом. Можно подходить к кредитной программе как предложению, кому-то выгодному, а кому-то вовсе нет.
