Всем привет!
Наверное каждый из нас хоть раз в жизни сталкивался с таким понятием как ипотека и у многих она до сих пор есть. И скорее всего будет ближайшие 10, 20 или 30 лет...
И каждый хоть раз задавался вопросом - как уменьшить ежемесячный платеж, или погасить ипотеку полностью. Поделюсь своим опытом и расскажу, как я за 7 лет снизил ежемесячный платеж по ипотеке в 3,5 раза.
Поехали!
С чего все началось.
В 2010 году мы с моей супругой сыграли свадьбу. Мои родители сделали нам отличный подарок - двухкомнатную квартиру, площадью 45 м2. В этой квартире прошло мое детство и юность (дом 1987 года постройки). Родители к тому времени уже переехали на ПМЖ к бабушке в деревню (они уже оба были на пенсии).
И жили мы с супругой в этой квартире, не зная забот и хлопот. О каких-то накоплениях, мы тогда даже и не задумывались. Молодые, 25-летние, жизнь бьет ключом, драйв, постоянные встречи в кафе с друзьями, сливы денег непонятно куда. Было круто...
Но в какой-то момент поняли, что надо что-то менять в жизни и начали все чаще обсуждать расширении жилплощади (будущие дети, смена района проживания и т.д.). Как мы жили раньше в этой квартире впятером (у меня еще два старших брата есть) для меня до сих пор остается загадкой.
Начали подыскивать новую квартиру. Даже заключили договор со знакомым риэлтором. И вот этот риэлтор нам рассказал: "Сейчас строиться отличный новый дом, вся инфраструктура в шаговой доступности, район почти центр, застройщик лучший в городе (сегодня он официально признан банкротом, спасибо эскроу счетам)". Посмотрели с супругой проект дома, съездили в офис застройщика и нам все понравилось.
Риэлтору мы больше не звонили. Решили что нам посредник уже не нужен и мы все можем сделать сами (я вообще сам стараюсь все делать, прокачиваю свой скилл). А про условия договора мы как-то дружно подзабыли. Риэлтору просто сказали, извини, но пока решили пожить в своей квартире.
Ипотека. Начало.
С квартирой определились - новая двушка 77,5 м2. Осталось определиться с финансами. Свою жилплощадь выставляем на продажу - она у нас ушла за 3,650 млн.рублей. Новая квартира обходится нам почти в 6 млн.руб. Вопрос где взять разницу, плюс новая квартира в черновой отделке, нужно еще 2 млн.рублей на ремонт и мебель (решили сразу делать дорого-богато).
Закидываю заявки в несколько банков на оформление ипотеки. Сбер ответил буквально за пару дней (всегда нравилась их оперативная работа, но не имею ввиду банк 90-х - это был полный трэш). В Сбере как раз проходила акция 12-12-12:
12% - первоначальный взнос;
12% - процент по ипотеке (тогда это казалось очень выгодное предложение);
12 лет - именно на столько давалась ипотека.
Все. Оформляем. Поздравляем - вы наш должник на 12 лет.
Первый мой платеж по ипотеке составил, внимание....67 000 тысяч рублей! Круто? И это в 2013 году, сейчас эта сумма, с учетом инфляции, составила бы 114 тыс.рублей.
Что дальше?
Дальше наша старая квартира продается и я вношу часть денежных средств с ее продажи на погашение основного долга по ипотеке, мой платеж падает до 54 000 рублей в месяц (по сегодняшним деньгам это почти 95 000 рублей).
Мы с супругой оба работаем, молоды, полны сил. Стараемся больше денег вкладывать в погашение ипотеки. И за несколько лет уперлись в сумму ежемесячного платежа в 47 000 рублей. Все. Это был на тот момент наш потолок.
2015 год. Рождается наш первенец. Супруга в декрете. Ей платят около 20 тысяч рублей. По достижению сыну полутора лет "карета" из 20 тысяч превратилась в "тыкву", равную 1200 рублям.
Платить по 47 тысяч рублей ежемесячно стало нереально (по сегодняшним деньгам это почти 59 тысяч). В нашем ипотечном договоре был пункт, гласивший о том, что в случае рождения ребенка мы имеем право "заморозить" основной долг и выплачивать только проценты по кредиту. При этом срок ипотеки смещался "вправо", до тех пор пока мы пользуемся этим правом.
В итоге около полутора лет я платил банку только проценты. Мой платеж составлял 32 000 рублей в месяц.
Первое рефинансирование.
В 2018 году моя процентная ставка в 12%, некогда бывшей очень привлекательной, стала высокой и неприемлемой для меня. Ипотеки давали уже под меньший процент. Я обращаюсь к своему Банку, я уже являлся их зарплатным клиентом и надеялся на смягчение кредитных условий или рефинансирования у них же. На что мне ответили - мы своим клиентам ставку не снижаем, даже сотрудникам Сбера.
Хотя я написал заявление и мне в итоге снизили ипотечный процент на 0,1%. Теперь процентная ставка составляла - 11,9%. Да, условия не очень.
Начинаю мониторить предложения других банков, закидываю заявку на рефинансирование. Самые лучшие условия, после некоторых раздумий, мне предложил банк ВТБ и одобрил мне рефинансирование под ставку 12,3% на время переоформления ипотеки, а с наступления нового обременения в пользу ВТБ - 9,3%. Сумма ипотеки составила 3,060 млн.рублей на срок 146 месяцев. Опять 12 лет.
Я специально увеличил ипотечный срок, для снижения ежемесячного платежа. Безусловно это не выгодно на длинном горизонте. Но мне всегда было важно сколько я плачу здесь и сейчас. Итак мой Сберовский платеж в 47 тысяч становится платежом в 39 тысяч, а после исполнения всех условий перед банком 35,5 тысяч рублей.
Таким образом я снизил платеж почти на 12 тысяч рублей ежемесячно (сумма равная моей коммуналке). С начала первого платежа (67 000 рублей) снижение произошло на 32 тысячи, почти в 2 раза.
Второе и самое главное рефинансирование.
В 2018 году наше правительство вводит господдержку для молодых семей - "семейную ипотеку", где родился второй и последующий ребенок, начиная с 01.01.2018.
А уже в 2019 году в нашей семье рождается второй ребенок (Совпадение? Не думаю). И не воспользоваться данной программой было бы преступлением. Моя коллега как раз оформляла ипотеку в Газпромбанке, рассказала что там довольно таки приличные условия и я закинул туда заявку. И что вы думаете, банк принимает решение в мою пользу - одобрить рефинансирование ипотеки с господдержкой со ставкой, внимание...4,5% годовых.
4,5% годовых - это чтобы вы понимали при инфляции в нашей стране сегодня почти на уровне 9%. То есть я фактически взял денег в долг у банка, как будто бы у своего родственника.
Сумма кредита составила 2,9 млн.рублей и срок я еще увеличил до 180 месяцев (15 лет). За год в ВТБ "удалось" погасить только 160 тысяч рублей основного долга. Мой платеж теперь составлял 22,2 тыс.рублей.
Но и это еще не все.
Материнский капитал. Да, тот самый материнский капитал. Он тоже пошел в основное тело кредита. После всех дополнительных соглашений к ипотечному договору, внесения денежных средств ПФР на счет банка, я получил дополнительное снижение ежемесячного платежа.
Циферками пошуршим?
Таким образом, за 7 лет (2013-2020 год) мне удалось снизить ежемесячный платеж с 67 тысяч до 18,6 тысяч рублей (более чем в 3,5 раза). Моя первоначальная сумма в 5,3 млн.рублей теперь составляет около 2,1 млн.рублей. И мне не важно, что мой итоговый срок погашения ипотеки сдвинулся с 2025 года на 2034 год. Как говорят в народе - "дорога ложка к обеду". Мне так лучше и спокойнее. Даже если я буду планировать в ближайшем будущем (а я буду планировать) частичное досрочное погашение, то я однозначно буду уменьшать ежемесячный платеж (привет инфляции на длинном горизонте).
Рефинансирование ипотеки безусловно это сложный процесс, новую взять проще. Взять кучу справок, оценка квартиры, снятие обременения, бесконечные походы в банк, страхование и многое другое. Но если бы я хоть раз остановился перед сложностями (а поверьте их при этом было не мало), то ничего этого бы не было. Всегда нужно стремиться к финансовой свободе, всегда.
Такие инструменты как ипотека, кредиты и кредитные карты, делают нас "заложниками". И всегда необходимо сначала отмерить 7 раз, а уже потом отрезать. Но зачастую все получается совсем наоборот.
На этом сегодня все. Стремитесь к финансовой свободе, совершенствуйте свою финансовую грамотность, занимайтесь самообразованием и никогда не останавливайтесь на достигнутом. НИКОГДА!
Если статья понравилась, ставьте "большой палец вверх" и пишите в комментариях как у Вас обстоят дела с ипотекой.
И не забывайте подписываться на канал ПростоPROжизнь.
Дальше только больше.
#личные финансы #ипотека с господдержкой #простоPROжизнь #низкие проценты