Кредиты дорожают и банки строже подходят к выбору заёмщиков. С 1 января действует единый стандарт расчёта кредитного рейтинга. БКИ обязаны внедрить систему до 2024 года.
Кредиты дорожают на фоне повышения ключевой ставки ЦБ, и банки строже подходят к выбору заёмщиков. Очевидно, что не все смогут исправно выплачивать долг по высоким ставкам, и банкам приходится регулировать свои риски.
Президент РФ Владимир Путин уже одобрил закон, разрешающий банкам устанавливать лимит на количество выдаваемых кредитов. В итоге всё меньше заёмщиков смогут получить одобрение.
Сколько в России ненадёжных заёмщиков?
Около 30% заёмщиков имеют низкий кредитный рейтинг и практически не могут получить в долг у банков. Им одобряют всего 8% потребительских кредитов. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Ещё 30% заёмщиков имеют средний уровень. Они также редко получают кредиты — в 24% случаев.
При этом из общего числа заявок в 2021 году в среднем лишь 35% были в итоге одобрены.
Как видим, кредитный рейтинг оказывает большое влияние на вероятность получить кредит. Хотя дело не только в нём – риск-политика банка ещё шире.
Новая шкала рейтинга: система “светофор”
Кредитный рейтинг помогает кредитным организациям определить надёжность заёмщика. Рейтинг основан на кредитной истории человека — информации обо всех предыдущих и текущих кредитах и заявках, одобрениях и отказах, задолженностях, просрочках и так далее. Рейтинг выражается числом и позволяет присвоить заёмщику категорию надёжности.
С 1 января этого года все квалифицированные БКИ (3 из 7 в реестре ЦБ) перешли на единый стандарт расчёта кредитного рейтинга. Остальные обязаны сменить систему до 2024 года. Объединяется не только шкала, но и способ расчёта рейтинга – Банк России будет определять методологию оценки.
Планируется, что обновлённый рейтинг будет находиться в диапазоне 1-999 баллов и иметь ряд категорий:
- 1-179 баллов: низкая кредитоспособность (красный цвет);
- 180-623: средняя (жёлтый);
- 624-912: высокая (светло-зелёный);
- 913-999: очень высокая (ярко-зелёный).
Персональный кредитный рейтинг по новой системе каждый сможет узнать бесплатно и неограниченное число раз, сообщает НБКИ.
Но стоит понимать, что значение рейтинга в разных БКИ может отличаться. Ведь у каждого бюро может находиться разная информация о вашей кредитной истории.
Что влияет на рейтинг?
Обычно высокий рейтинг получают заемщики, которые исправно погашают кредиты, берут их достаточно регулярно и не нарушают условий. Чем крупнее кредиты, тем больше “прилежность” влияет на рейтинг.
При этом и получить самый низкий кредитный рейтинг непросто. Вам понадобится высокая долговая нагрузка с постоянными просрочками и частыми отклонёнными заявками.
Кредитный рейтинг рассчитывается по множеству показателей. Теперь, с переходом на новую систему, бюро обязаны раскрывать, какие именно факторы на него повлияли.
Почему мне не одобрили кредит с хорошим рейтингом?
Высокий или низкий рейтинг сами по себе не дают гарантий. Кредитные организации рассчитывают собственные рейтинги с учётом кредитной истории, стажа работы, стабильности поступления доходов, долговой нагрузки, наличия имущества под залог и так далее.
Вывод
В 2021 году было много разговоров о проблемах потребительского кредитования. Действительно, около 60% всех заёмщиков имеют низкий или средний кредитный рейтинг. А значит, они “ненадёжные”.
При этом повышение ключевой ставки и регулирование кредитов сказываются на требованиях банков к качеству заёмщиков.
Хотя стоит помнить, что рейтинг только указывает на вероятность одобрения. Получить кредит можно при любом рейтинге – всё зависит от условий самого кредита.
Журналист Алексей Спешилов, редактор Никита Марычев.