Автокредитование – один из самых главных секторов услуг, предлагаемых финансовыми учреждениями. И его востребованность определяется не только желанием людей со скромными доходами получить в собственность транспортное средство, рассчитаться за которое можно постепенно. Дело в том, что займ на покупку автомобиля считается целевым видом долговых обязательств, и проценты по нему гораздо ниже по сравнению с потребительскими или ипотечными. Выдать нужную сумму могут как банки, так и автосалоны (в основном это правило касается импортных авто). И условия что у тех, что у других – самые разные, так как кредитных продуктов сегодня предлагается целая масса.
Показатели выгоды для заемщика
Безусловно, что наиболее значимым показателем при получении кредита является процентная ставка. Чем она меньше – тем лучше. Однако при этом самый выгодный автокредит, если он берется под банковские гарантии, на российском рынке обходится заемщику в 8-12% годовых.
Не менее важен и первоначальный взнос. Он – дополнительная гарантия того, что заемщик настроен серьезно и платежеспособен. Поэтому без внесения хотя бы части суммы за машину выдачу автокредитов практикуют единичные банки. У некоторых при этом есть дополнительные условия: приобрести можно только дорогие и новенькие иномарки премиум-класса. Разумеется, что при схеме без первоначального взноса процентная ставка повышается в 1,5-2 и более раза, т. е. до 20% годовых.
Финансовые риски
Наибольшие риски при получении автокредита связаны с учреждениями, не требующими от своих клиентов справок о доходах и уж тем более наличия поручителей. Размер переплаты у них может доходить до астрономических сумм – все зависит от финансовых аппетитов банкиров. Причем рассчитать автокредит в данном случае можно лишь при скрупулезном изучении оформляемых документов.
Основной «подводный камень», существенно повышающий реальную стоимость машины – это пункт о сопровождение кредитного договора банковскими работниками, согласно которому кредитополучатель обязан ежемесячно погашать немалые дополнительные суммы.
Вторая проблема заключается в прогрессивной шкале выплат. Например, нужная сумма выдается сроком на 3 года, но в первый год новоиспеченный автовладелец погашает лишь проценты, а основной долг практически весь переходит на год последующий. Впрочем, сроки могут быть разными, но проблема остается той же.
Аспекты страхования
Обращать внимание на данный вопрос следует хотя бы потому, автокредит, предлагаемый сегодня в разнообразных рекламных акциях, автоматически требует полного страхования. То есть оформления КАСКО, страхования здоровья и даже жизни. Если приобрести неполный пакет таких услуг, то клиент получает более дорогую программу выдачи денежных средств. Несомненно, что отказ от страхования дает экономию в платежах по нему, однако увеличение ставки по кредиту до 1-1,5% годовых с лихвой «съедает» столь желанную экономию.
Трейд-ин и спецпрограммы
Где взять автокредит – каждый потребитель решает сам. Например, некоторые автовладельцы предпочитают не спешить с покупкой или сменой б/у автомобиля на более новую модель в надежде дождаться специальных акций от автопроизводителей. Как правило, их проводят иностранные компании, реализовывающие машины в фирменных автосалонах. И все же сразу бросаться на данный вид рассрочки тоже не следует, лучше предварительно сравнить ее с другими видами банковских кредитов.
При достаточной доле терпения и везения можно дождаться других, более кратковременных, но и более выгодных программ. Они совместно организовываются двумя сторонами – банковскими учреждениями и автодилерами. Первые гарантируют действительно сниженные процентные ставки, а вторые могут уменьшить стоимость иномарки. В любом случае выигрывают все, и единственный недостаток подобного способа покупки автомобиля в рассрочку – редкость и ограниченность по времени действительно выгодных предложений.
Наконец, ни в коем случае не следует сбрасывать со счетов программу «Trade-in». После оценки стоимости вашей б/у машины ее можно отдать обратно в автосалон и погасить кредит. Но это в крайнем случае. Гораздо рациональнее доплатить либо оформить небольшой займ на сумму, недостающую для приобретения новой машины. Процентные ставки в данном случае тоже наверняка порадуют автомобилиста, сумевшего за минимальный срок и при отсутствии «живых» денег уехать от автодилера на столь желанной иномарке.