Сегодняшние реалии таковы, что накопить на автомобиль, даже подержанный становится все труднее и труднее. Цены подскочили до небывалых ранее высот. О том, стоит ли брать кредит и насколько важно все грамотно взвесить, написано в предыдущей статье. Если Вы все-таки решились на кредитование, давайте разберем 2 его основных вида при покупке автомобиля: потребительский и автокредит.
Итак, что такое потребительский кредит в широком смысле? Это кредит на любые цели, будь то путешествие, ремонт или, как в нашем случае, автомобиль. Вы обращаетесь в банк лично, либо через мобильное приложение и Вам одобряют определенную сумму на любые цели. Если Вас устроили условия, подписываются документы и деньги перечисляют Вам на карту или выдают наличным расчетом. В рассматриваемом случае Вы их несете продавцу автомобиля, либо официальному дилеру, меняя их собственно на сам автомобиль.
Плюсы покупки автомобиля с помощью потребительского кредита:
- Самый юридический важный плюс, который имеет такой вид кредитования: отсутствие обременения на самой машине. У Вас на руках паспорт транспортного средства (ПТС), машина и документы на нее не в залоге, весь комплекс гражданских прав: владение, пользование и распоряжение находится в Ваших руках. Тяжело стало платить? Возникли, не дай Бог никому, тяжелые личные обстоятельства? Машина продается без всяких ограничений и быстро, деньги у Вас на руках - кредит закрывается.
- Второй важный плюс, на мой взгляд, меньшая волокита при оформлении кредита. Как правило, проблем с обычным кредитом всегда меньше, его одобрение проходит быстрее и чаще.
Безусловно, потребительский вид кредитования имеет и минус, главный и очевидный: процентная ставка по нему существенно выше, чем у автокредита. Разница может доходить до десяти процентов! Однако, тут не все так однозначно, а чтобы понять почему надо рассмотреть следующий вид кредитования: автокредит.
Автокредит, это в первую очередь, целевой займ: деньги в долг Вам даются на конкретную цель: покупку автомобиля. Причем, как правило, деньги даются не Вам лично. Банк или кредитная организация "помогает" Вам купить желаемый автомобиль, "добавляя" недостающие на покупку деньги прямо продавцу автомобиля.
Основополагающим плюсом такой покупки является меньшая процентная ставка по кредиту. В целях поднятия покупательской способности государство субсидирует средства на автокредитование. В свою очередь, многие официальные и не очень официальные дилеры заманивают нас скидками на покупку автомобиля в автокредит, отнимая от "стартовой" цены на машину кругленькую сумму, если Вы оформляете ее покупку таким образом.
Казалось бы, одни плюсы вокруг, так где же "подводные камни" автокредита? А их несколько:
1. Юридический. Нахождение автомобиля в залоге. Да, увы, это распространенная практика. Когда были в ходу бумажные ПТС, они оставались у банка, в счет гарантии того, что Вы расплатитесь по кредиту. С приходом электронных ПТС, а также всеобщей цифровизации банкам стало еще проще: существуют базы данных со сведениями об обременении конкретных машин. Безусловно, такую машину тоже можно продать, вернув заемные средства. Но сделать это куда сложнее и, главное, дольше. А бывают случаи, когда времени нет совсем. Опять же, некоторым, в том числе автору, не спокойно на душе, когда его машина в залоге.
2. Экономический. Меньшая процентная ставка не всегда равна меньшим итоговым тратам! Пересчитайте все несколько раз. Прочтите весь договор, пускай на это уйдет час или два. Позвоните знакомому юристу. Возьмите с собой на оформление автокредита в салон сведущего человека с калькулятором. Реальность такова, что в автокредите всегда заложены "скрытые" переплаты: страховка, разного рода комиссии за все и вся. В эту тему можно углубиться очень далеко, на Дзене есть очень полезные статьи у профильных авторов по теме скрытых "накруток" в автокредитах.
3. Страховой. Как правило, выдача автокредита всегда сопровождается условием обязательного страхования по КАСКО заложенного имущества, то есть купленной машины. Как тут не попасть в западню? Сравните стоимость полиса КАСКО при оформлении автокредита с аналогичными предложениями по Вашей машине у сторонних страховых компаний. Вы удивитесь, в 99 % случаев страховка на стороне существенно ниже!
4. Временной. Тут проверяется все тщательнее. Банк, который должен одобрить кредит, более детально проверит, что он Вам "покупает". Допустим такой критерий: ликвидна ли позиция покупаемой машины на рынке, в случае того, если Вы не расплатитесь и он ее арестует. Страшно стало? То-то же.
Сопоставив все ключевые нюансы автокредитования, автор так ни разу и не воспользовался автокредитом. Лично у меня всегда получалось выгоднее взять потребительский кредит, никому не объясняя зачем он мне. Ни один дилер и банк не смогли предложить такую низкую процентную ставку и такую скидку от цены машины, чтобы автокредит вышел выгоднее потребительского.
К общему знаменателю привести каждую ситуацию не получится. Все зависит от поступившего Вам предложения. Возможно, Вы покупаете сверхдорогую и не самую ликвидную позицию, тогда автокредит может быть выгоден. В массовом сегменте, как правило, все наоборот.
Вывод данного повествования: если решились на кредит, изучите все доступные предложения. Не торопитесь, взвесьте все "за" и "против". Обратитесь за помощью к родным, друзьям, коллегам, профессиональным юристам и экономистам. Лучше все понять и принять заранее, чем это станет сюрпризом, возможно не самым приятным.
Удачи в покупках! Все добра и достатка, чтобы машины Вами покупались легко и без кредитов! Подпишитесь на канал и оцените статью! Переходите к другим публикациям, тут много интересного!
#кредит #автокредит #покупка авто #авто #автообзор #автострахование #каско #потребительский кредит