Как посчитать проценты, которые причитаются вам по депозиту (или вам нужно заплатить за финансирование)? Нет ничего сложного, если знать основные принципы расчета.
Проценты фиксированные и проценты годовых
Когда речь идет о финансовых услугах, проценты обычно начисляются в "годовых". Например, банк может выдавать кредит под 15 процентов годовых, а открывать депозиты - под 10 процентов годовых. Что это значит?
Как считаются "классические" фиксированные проценты, мы все знаем из школы: база делится на сто и умножается на значение в процентах. Например, 20 процентов от 500 будет равно 100. Такие проценты не зависят ни от каких других параметров, только от базовой суммы.
В финансах (как в инвестициях, так и в займах) учитывается не только сумма, но и срок, который деньги находятся "в деле". Логично, что если человек берет кредит на 1 год, он должен заплатить банку больше, чем если бы пользовался деньгами 3 месяца. А вкладчик, разместивший депозит на 5 лет, должен получить доход больше, чем за 3 года. Поэтому привычные фиксированные проценты здесь не подходят. Используются #проценты годовых . Они учитывают не только сумму, но и срок.
Формулировка "N процентов годовых" означает, что ровно N процентов от базовой суммы будет начислено при сроке длиной в 1 календарный год. Если срок сокращается/увеличивается, то в равной пропорции снижается/увеличивается начисленный процент.
Пример. Предприятие привлекает заем на 1 миллион рублей под 10% годовых. Если срок оплаты составляет 1 год, то по займу надо будет заплатить 100 тысяч рублей. Если 6 месяцев - 50 тысяч, а за два года - 200 тысяч. Заметим, что так будет в самом простейшем случае, при единовременном возврате всей суммы. Если же компания будет погашать задолженность в течение срока, то с каждым погашением база для начисления процентов будет уменьшаться.
Проценты на остаток задолженности
Если говорить о кредитах, то банки начисляют проценты на текущий остаток задолженности ежедневно, а по итогам периода (обычно месяц) суммируют все начисленные проценты и предъявляют сумму к уплате. Ежедневные проценты будут рассчитаны по формуле:
(Остаток задолженности на начало дня)*(ставка годовых)/(количество дней в текущем году, 365 или 366)
Простые и сложные проценты
Проценты можно считать не только как годовые и фиксированные, но еще и простые и сложные:
- #простые проценты не изменяют базу для их начисления. Они применяются в заемном финансировании - сколько бы процентов не начислил банк по кредиту, остаток задолженности зависит только от начальной суммы долга и объема погашений.
- Если используются #сложные проценты , то начисленные суммы прибавляются к "базовой". Такая схема часто применяется в депозитах, когда невостребованные вкладчиком проценты увеличивают сумму вклада. А значит, новые проценты начисляются уже на большую величину.
Это называется #капитализация процентов
Итак, в расчете дохода по депозитам есть один важный нюанс - возможность капитализации процентов. На этот параметр обязательно нужно обращать внимание при оформлении вклада.
Капитализация - это применение сложных процентов вместо простых: по истечении определенного периода (например, месяц) начисленные за это время проценты прибавляются к основной сумме вклада, и затем новые проценты в следующем периоде будут начисляться уже на "капитализированную" сумму. Логично, что при равной ставке вклад с капитализацией будет выгоднее, чем вклад без нее - особенно если срок вклада длительный.
Пример. Вкладчик размещает 100 тысяч рублей на 1 год в банке под 10% годовых. Если по вкладу нет капитализации, он получит 10 тысяч рублей дохода. А если предусмотрена ежемесячная капитализация, то начисленные за первый месяц 833,33 рубля (100000*10%/12 месяцев) прибавятся к общей сумме: 100833,33 рубля. Во второй месяц проценты будут уже 840,28 рублей (100833,33*10%/12). В третий база для начисления будет равна 101673,61, а проценты - 847,28. В итоге проценты за год по вкладу с капитализацией составят 10471,3 рубля - на 471,3 рубля больше, чем без капитализации.
Важно! В примере расчеты были упрощены, ставка процентов годовых делилась на количество месяцев в году и каждый месяц была равной: 10/12. На практике банки начисляют проценты по вкладам ежедневно, а значит, каждый месяц ставка процента будет делиться на количество дней в году и умножаться на количество дней в месяце:
- в не високосном году в январе 31/365, в феврале 28/365, в марте 31/365 и т.д.
- в високосном - 31/366, 29/366, 31/366 и т.д.
🟢
Обязательно заходите на наш сайт, чтобы узнать больше о финансах и цифровом факторинге - онлайн-финансировании под уступку обязательств по контракту!
🟢
Понравилась публикация? Ставьте лайки и подписывайтесь (кнопка в шапке профиля), чтобы не пропустить новые материалы! И, конечно, оставляйте свои комментарии, нам очень важна обратная связь!