ПЕНСИЯ. Это слово одновременно и страшит и согревает душу каждого российского человека. Но с недавнего времени это слово тесно связано со словом ИНВЕСТИЦИИ. Государство постепенно отходит от обеспечения своих граждан в пожилом возрасте и перекладывает бремя ответственности за жизнь после 55 лет для женщин и 60 лет у мужчин на самого работника. Понятно, что чем выше была Ваша зарплата в трудоспособном возрасте, тем больше будет Ваше пенсия в старости. Однако не только от помощи государства зависит пенсия, которую Вы будете получать.
Эта статья является продолжением статей:
От финансовой грамотности до финансовой независимости Часть 1
Кредитные отношения или советы для населения по оформлению кредита Часть 2
Страхование - основа Вашей спокойной жизни Часть 3
Посвящается Вадиму Подольскому –
впервые давшему почитать Кийосаки.
Расчёт пенсии на протяжении многих лет претерпел огромные изменения. Так до 2013 года размер трудовой (в современной интерпретации страховой) пенсии определялся по формуле:
П = БЧ + СЧ + НЧ,
где П - размер трудовой пенсии по старости;
БЧ - базовая часть трудовой пенсии по старости;
СЧ - страховая часть трудовой пенсии по старости;
НЧ - накопительная часть трудовой пенсии по старости.
Размер трудовой пенсии определяется на основании соответствующих данных, имеющихся в распоряжении органа, осуществляющего пенсионное обеспечение, по состоянию на день, в который этим органом выносится решение о назначении трудовой пенсии, и в соответствии с нормативными правовыми актами, действующими на этот день.
Базовая часть трудовой пенсии по старости является государственной гарантией минимального пенсионного обеспечения и устанавливается в фиксированном размере, одинаковом для всех граждан, но ее размер постоянно индексируется.
Размер страховой части трудовой пенсии по старости определяется по формуле:
СЧ = ПК / Т,
где СЧ - страховая часть трудовой пенсии по старости;
ПК - сумма расчетного пенсионного капитала застрахованного лица, учтенного по состоянию на день, с которого указанному лицу назначается страховая часть трудовой пенсии по старости;
Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости, применяемого для расчета страховой части указанной пенсии, составляющего 19 лет (228 мес.).
Размер накопительной части трудовой пенсии по старости определяется по формуле:
НЧ = ПН / Т,
где НЧ - размер накопительной части трудовой пенсии;
ПН - сумма пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных в специальной части его индивидуального лицевого счета по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная часть трудовой пенсии по старости;
Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости, применяемого для расчета накопительной части указанной пенсии, определяемого в порядке, установленном Федеральным законом (п. 9 ст. 14 Закона о трудовых пенсиях).
Накопительная часть трудовой пенсии устанавливается в зависимости от суммы страховых взносов, поступивших за застрахованное лицо на финансирование данной части пенсии, и инвестиционного дохода.
Именно инвестиционный доход по мысли отцов пенсионной реформы должен стать тем фактором, который будет отвечать за благосостояние будущих пенсионеров. Инвестиционный доход формируется за счет грамотного управления пенсионными средствами, управление которыми берет на себя специализированная управляющая компания, имеющая лицензию на управления пенсионными средствами населения. Выбирать (или менять) управляющую компанию Вы можете ежегодно. Главное только во время и правильно подать заявление о выборе управляющей компании в уполномоченные компании или непосредственно в территориальный орган Пенсионного Фонда Российской Федерации.
С 2014 года поменялась формула расчёта страховой пенсии. А накопительная часть была заморожена и в нее с 2014 года не поступали новые начисления.
ФВ на 2022 год = 6564,31 рублей
СПК на 2022 год = 107,36 рублей
ИПК считается индивидуально для каждого гражданина и можно его рассчитать на сайте Пенсионного Фонда по адресу:
https://es.pfrf.ru/inform/pension/~calc
Из нововведений следует отметить, что размер пенсионных накоплений на накопительную часть пенсии может сокращаться, если под управлением ПФР или НПФ зафиксирован убыток или гражданин слишком часто переходит из одного НПФ в другой (для этого установлен срок в 5 лет). То есть если в течение 5 лет налогоплательщик не переходил из одного фонда в другой, то вероятность что его пенсионные накопления на накопительной части не уменьшатся, имеют большую вероятность, чем и том случае если он переходил из фонда в фонд в течение этих 5 лет.
Теперь несколько советов для тех, кто серьезно решил задуматься о своей будущей пенсии.
- Помните! Если Вы сами не позаботитесь о своей пенсии – никто за Вас это не сделает. И чем раньше Вы начнете планировать свой выход на пенсию, и возможные меры по достойному проживанию жизни после активной трудовой деятельности, тем лучше. «Денис учится в одном из престижных частных колледжей Великобритании. Расписание дня очень жесткое: подъем в 7.00, бегом на молитву, в течение всего дня уроки, перемежаемые спортивными занятиями, вечером подготовка домашних заданий и отбой. Дисциплина. Мой вопрос: «Денис, кем ты хочешь быть? Как ты представляешь себе свое будущее?» Дальше произошло невероятное. Денис взял листок бумаги и стал рисовать план-график своей жизни на ближайшие двадцать лет. В график уложилось все: поступление в Итон, задачи учебы по годам, смена детских развлечений на более взрослые хобби, поступление в Гарвард, далее задачи на каждый год, изменение мотивации после 20 и 27 лет, динамика карьеры и личной жизни… Ответив мне, он вежливо поинтересовался, полно ли он ответил на мой вопрос и нужны ли мне какие-нибудь дополнительные разъяснения. Я поблагодарил, мне было достаточно. Денису одиннадцать лет». Мы уверены, что Денис также хорошо распланирует свою жизнь и еще на 30 лет вперед и добьется тех целей, которые он перед собой поставил, и, несомненно, у него будет достойная благополучная старость полная финансовой независимости, которую так хотят обрести люди, только начинающие задумываться о планировании своей жизни.
- Накопление пенсии, как и любая инвестиция, требует к себе пристального внимания. Пенсионный Фонд РФ ежегодно рассылает работникам письма с информацией о состоянии страховой и накопительной части лицевого счета гражданина, получающего официальную зарплату. Не поленитесь – сверьте данные, которые Вам необходимо рассчитать исходя из отчислений вашего работодателя, и теми данными, которые указаны в данном письме. Если заметили расхождения - незамедлительно обратитесь в территориальное отделение Пенсионного Фонда для разъяснений этого вопроса.
- Внимательно следите за деятельностью Управляющей Компании, которая распоряжается Вашими пенсионными накоплениями. Если доходность, которую она показывает за 9 месяцев текущего года, нельзя назвать оптимальной для вашего конкретного случая – смените Управляющую Компанию на следующий год. У Вас есть право до 31 декабря текущего года подать заявление о переводе своих средств в любую Управляющую Компанию, имеющую соответствующую лицензию. И на следующий год вновь выбранная Вами компания будет управлять вашими деньгами возможно более эффективно, чем старая Управляющая компания. Понятно, что удачное управление пенсионными накоплениями в текущем году не гарантирует успешного управления в будущем. Но, посмотрев динамику за несколько лет, Вы сможете составить представление о том, как компания справляется со сложностями и как может обеспечивать стабильные результаты. Здесь важна скорее стабильность, чем максимальные показатели доходности. Потому что стабильные средние показатели на протяжении, скажем, 5 лет, принесут Вам с учетом увеличивающихся ежегодно накоплений больший инвестиционный доход, чем «пила» из максимальных и минимальных показателей на протяжении тех же лет.
- Поинтересуйтесь, какую комиссию берет за управление Вашими средствами Управляющая компания, а также специализированный депозитарий. Чем меньше эта комиссия, тем соответственно больше будет Ваш инвестиционный доход при прочих равных условиях (такая же доходность, тот же период инвестирования и т.д.). Но здесь тоже необходимо выбрать «золотую середину» - ориентировка только на размер комиссии может Вам дорого стоить. Возможно, такой маленький размер комиссии обусловлен тем, что доходность от управления Вашими деньгами у этой Управляющей компании довольно низкая.
- Для того чтобы учесть трудовой стаж и рассчитать размер пенсии, который необходимо начислить до 1 января 2002 года, в законодательстве вводится понятие так называемого Расчетного Пенсионного Капитала. Это расчетный параметр, который определяет дополнительную величину пенсии, начисляемую Вам за труд до срока введения Закона о пенсионном обеспечении. Расчетный размер трудовой пенсии не может быть менее 660 рублей! Если по каким-то причинам Размер Пенсионного капитала в пересчете на месяц у Вас меньше этой величины – есть повод обратиться в Пенсионный Фонд за разъяснениями.
- Не стесняйтесь спрашивать непонятные моменты у работников Пенсионного Фонда. Если нужен развернутый ответ – составьте список вопросов в письменной форме и вышлите по адресу ближайшего территориального отделения для того, чтобы получить подробный письменный ответ. Будьте активны! Ведь инвестиции (коими являются ваши кровные пенсионные накопления), требуют, чтобы за ними постоянно следили, и принимали обоснованные решения в случае изменения финансовой ситуации.
- Ну и, наконец, напомним, что с 2010 года отменен так называемый Единый Социальный Налог, а вместо него работодателей обязали платить отчисления во внебюджетные фонды (в том числе и Пенсионный Фонд). Причем существенное увеличение отчислений произошло именно для Пенсионного Фонда (на целых 6%). Так, что у Вас есть стимул для того, чтобы увеличивать свою официальную зарплату. Для того, чтобы большая сумма отчислялась на страховую и накопительную части вашего лицевого счета в Пенсионом Фонде России.
Копирование информации из статьи разрешено только в случае активной ссылки на источник.
Канал Экспресс-Школа «Эверест»:
https://zen.yandex.ru/id/61a25bc916b57d6081e8c198
Автор просит о снисходительности читателей этой статьи, так как статья писалась в 2010 году и многие факты уже стали историей.
Читать ещё:
Если статья Вам понравилась (а тем более, если не понравилась) и была полезной – ставьте Лайк, и подписывайтесь на канал. А также делитесь своим адекватным мнением в комментариях.
Используемые источники:
- Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту».
- Козлов Н.И. Жизнь с чистого листа. Как найти свой путь. – М.: АСТ: Астрель, 2009.
- Панкова А. «Накопить и приумножить» - Ежеквартальный электронный журнал ONE 2 ONE magazine №1 октябрь 2006 - УРАЛСИБ| БАНК 121
- Цветаева А. «Все лучшее – детям!» - Ежеквартальный электронный журнал ONE 2 ONE magazine №2 декабрь 2006 - УРАЛСИБ| БАНК 121
#финансы #пенсия #инвестиции #накопления #старость