«Вам никогда больше в жизни не дадут кредит!!!» - примерно такую «страшную» угрозу Вы со стопроцентной вероятностью услышите от коллекторов и служб взыскания банков, когда сообщите им о своем намерении обанкротиться. Насколько реальна эта угроза, да и является ли это проблемой вообще? Давайте разберемся.
Наша компания присутствует на рынке оказания услуг по сопровождению процедур банкротства физических лиц с 2015 года – с момента ввода института банкротства граждан в России. За это время тысячи благодарных клиентов завершили с нашей помощью личные банкротства и полностью избавились от долгов.
Мы обзвонили некоторых наших клиентов, банкротство которых было завершено в 2018-2020 годах. Задавали простой вопрос: «Обращались ли Вы за кредитом после банкротства и каковы результаты обращения?». И получили интересные результаты. Но о них чуть позже.
ЗАПРЕТ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ ПОСЛЕ ЗАВЕРШЕНИЯ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА
Давайте разберемся, существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончанию процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).
И это очень важно требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана ли будет такая информация в анкете-заявке на кредит, или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажите такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное привлечение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса – проходили ли Вы процедуру банкротства. Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.
Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?
Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку - процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко не маленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» - установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.
КАКИЕ ФАКТОРЫ ПОВЛИЯЮТ НА ВЕРОЯТНОСТЬ ОДОБРЕНИЯ КРЕДИТА?
- Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
- Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
- Наличие залога и/или поручителей.
- Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.
- Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…
Продолжение читайте на нашем сайте по ссылке: https://dolgam.net/bankrupt-detail/dadut-li-kredit-posle-bankrotstva/