Вступление
Все кредиты делятся на две категории:
− краткосрочные;
− долгосрочные.
При рассмотрении возможности о взятии кредитных ресурсов, то в первую очередь именно срок погашения может сыграть некую вуалирующую размер платежей роль. Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячные платежи.
С одной стороны, кажется, что это очень хорошо. Ведь в данный момент человек платит не так много. Но, если учесть, что ставка по кредиту годовая, то с каждым годом обслуживание кредита становится дороже.
Краткосрочные кредиты более выгодные при получении, так как деньги берутся на короткий срок, из-за чего обслуживание уже не такое дорогое.
Очень часто у людей складывается такая ситуация, когда есть и краткосрочные кредиты, и долгосрочные.
Поэтому каждый, формируя свой кредитный портфель, должен чётко помнить, что наличие нескольких кредитов и обязательств по выплатам должно быть проанализирован с точки зрения денег, который придётся вернуть банку. Если получается погасить кредит досрочно, то лучше так и сделать. То есть сначала лучше погасить краткосрочные задолженности, а потом уменьшать срок отчислений по долгосрочным кредитам.
Про ипотеку
Самые большие кредиты, которые есть в Российской Федерации и осуществляются банками, являются ипотечные. Они выдаются на долгий срок для приобретения жилья или собственности.
Ипотека хороша тем, что при незначительном первоначальном взносе можно получить возможность жить самостоятельно. Однако, ипотека - это всегда длительный процесс, а именно 10-15 лет, бывает даже 20 лет. Так как нельзя спрогнозировать, что будет со здоровьем, что случится и тому подобное, банки предлагают застраховать приобретаемый объект либо жизнь. Это делается для того, чтобы гарантировать возврат средств, если произойдёт непредвиденная ситуация.
Плюсы:
− большой срок выплат;
− возможность улучшить свои жилищные условия;
− недвижимость со временем практически не теряет начальной ценности, поэтому её можно будет продать;
− специальные категории заёмщиков (а именно молодые семьи, военные и другие) получают льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов;
− кредит можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возвращённых налоговых вычетов.
Минусы:
− высокая стоимость;
− необходимо постоянно экономить деньги;
− постоянный риск потерять недвижимость при наступлении непредвиденных обстоятельств;
− для получения денег нужно иметь достаточную платёжеспособность, собрать документы, пройти через банковскую проверку и ждать ответа банка.
Государство сейчас активно стимулирует приобретение объектов по ипотечным программам, это особенно удобно молодым семьям. Но должны чётко соблюдаться правила, прописанные в кредитном договоре.
Часть материнского капитала, который даётся на второго и последующих детей, можно направить на погашение кредита. К тому же законодательство стимулирует приобретение объектов недвижимости по ипотеке при помощи налоговых вычетов.
В России существует НДФЛ в 13%, в зависимости от размера купленной недвижимости установлено ограничение: при покупке объекта недвижимости ценой до 2 миллионов рублей за счёт собственных средств и ипотечных, можно вернуть 13% от суммы покупки.
Образовательный кредит
Следующий вид кредита, который не так широко известен, считается образовательный. Он даётся на получение образования в высшем учебном заведении. То есть студент тратит деньги не семьи, а выданные банком средства.
Плюсы:
− шанс получить диплом о высшем образовании;
− весь срок обучения оплачивается только сумма процентов по кредиту;
− сумму долга большинство банков позволяет возвращать после окончания обучения;
− выдаётся студентам очной, вечерней и заочной формы обучения;
− программа распространяется на ведущие высшие учебные заведения, техникумы, колледжи и академии;
− даётся срок в 3 месяца, после получения диплома, для поиска работы и начала гашения суммы основного долга.
Минусы:
− обучение только в аккредитованном государством учебном заведении;
− будущая профессия востребована на рынке;
− необходимы кредитные поручители или предоставление залога;
− расторжение сделки и прекращение обучения ведёт к штрафам.
Автокредит
Самый распространённый и широкодоступный вид кредитования – это автокредит. Предполагается, что заёмщик может получить возможность приобрести автомобиль, который можно будет использовать для производственных нужд (если человек занимается бизнесом) или для личного пользования.
Особенности автокредита заключаются в том, что требуется не самый большой первоначальный взнос для его получения, но в момент покупки автомобиля в кредит возникают также обязательные платежи, которые могут не указываться в основной ставке автокредита. Они могут увеличить реальный размер тех размеров, которые надо будет заплатить.
Это касается и страхования объекта и страхования жизни, если водительский стаж недостаточный для того, чтобы в полном объёме можно было доверить владение и распоряжение подобным средством повышенной опасности.
Плюсы:
− экономия времени покупки нового транспортного средства;
− ставки по кредиту ниже, чем по обычным потребительским программам;
− сбор справок о доходах и документов, подтверждающих регистрацию и трудоустройство;
− небольшая сумма ежемесячных платежей.
Минусы:
− купленная машина превращается в долговое имущество;
− до конца срока выплат машину нельзя перепродавать или обменивать;
− соблюдение правил сервисного обслуживания;
− страхование автомобиля по программе КАСКО;
− возраст машин: иномарки не должны быть старше 10 лет, а для отечественных автомобилей срок ещё меньше – 5 лет;
− большая часть банков не допускает кредитования сделок с частными продавцами.
В заключение
При выборе кредитной программы надо проанализировать, насколько это будет выгодно и удобно. Есть ли уверенность в том, что эта задолженность не навредит положению, а сделает его лучше, как и предполагалось. В любом случае надо учитывать все риски и осознанно идти на этот шаг.