В Казахстане население закредитовано настолько, что на сотню граждан приходится 58 кредитных карт. Интервью на тему кредитов, из разряда - актуально и сегодня.
___
Софи Баеш, продюсер, журналист, автор проекта «Семейный бюджет», радиоведущая программы «Просто о деньгах» рассказывает о том, как научиться жить без долгов, достичь финансовой стабильности.
- Скажите, Софи, долги это зло иди добро?
- Однозначного ответа на этот вопрос нет, долг может стать как добром в жизни человека, так и обернуться злом. Допустим, случилась авария, человеку срочно нужны деньги на операцию, ему занимают близкие, знакомые, друзья или он берет в банке. В таких случаях деньги играют роль добра.
Но есть ситуации, когда люди под впечатлением каких-то вещей, будучи в неуправляемом эмоциональном состоянии «здесь и сейчас», например, в крупном торговом доме выбирают себе уже третий телевизор, более нового поколения, более навороченный, с другими функциями или в который уже раз хотят поменять обстановку в доме и берут для этого долг. То есть деньги находятся под эмоциями и используются на какие-то сверх потребления, в общем-то ненужные, без которых можно спокойно обойтись. В таких случаях долг может выступить злом. Как показывает жизнь, у человека, неконтролирующего свои эмоции, может быть несколько кредитов, у меня даже есть такие знакомые.
- Как быть, если очень хочется взять кредит, но есть сомнения?
- О каком кредите идет речь - о потребительском, ипотечном? Хорошо, возьмем ипотечный, это сейчас самый распространенный вид кредита. Он, как правило, берется на долгие годы, и прежде чем взять его, человек сильно сомневается, брать - не брать, потянет он этот кредит или не потянет. Думает, а будет ли у меня завтра работа или не будет, неизвестность мучает. Говоря финансовым языком, человек просчитывает свои финансовые риски, они обязательно просчитываются перед тем, как оформить кредит. Не зря кредитные менеджеры в банке начинает трясти человека - ваши доходы, сколько лет вы работаете, какие у вас пенсионные отчисления, какая недвижимость, чем вы еще владеете, есть ли автомобиль, есть ли взрослые члены семьи, какие у них доходы. Все эти финансовые риски непременно определяются, потому что человек по разным причинам в любое время может потерять работу, а вместе с этим свою платежоспособность.
В этом случае наступает ответственность человека-созаемщика, того, кто расписывается вместе с основным заемщиком. То есть вам одной кредит не дадут, вместе с вами распишется или ваш муж, или ваша мама или ваша взрослая дочь, которая уже сама зарабатывает. Тем самым банк страхует себя и это естественно. Ведь ипотечный кредит, как я уже отметила, самый сложный, самый тяжелый вид кредита, его можно выплачивать 20-25 лет. В конце концов, может наступить ипотечная усталость, и жизнь может полностью измениться, ком проблем будет только расти.
- Что такое ипотечная усталость?
- Этот термин не мной придуман, он давно уже существует на финансовом рынке. В жизни же много примеров, когда люди берут кредиты, но не справляются с ними и кончают жизнь самоубийством. Конечно, это крайние, шокирующие меры, но они есть и от этого никуда не деться. Поэтому мы настоятельно советуем, что прежде чем оформлять большие кредиты, нужно тщательно просчитывать свои риски, твердо понять, сможете ли вы их выплачивать или нет.
- Созаемщик чаще всего фигура формальная…
- Вы думаете? А вот и нет. Созаемщик это очень важная фигура, потому что если с основным заемщиком что-то случится, то вся ответственность ложится на созаемщика. Они не просто так расписываются, поймите.
- А если уже несколько кредитов и плюс долги перед знакомыми. Как быть?
- Отдавать (смеется). Конечно, отдавать. Здесь нюансы в том, что человек, взявший много кредитов, обычно сильно озабочен, у него голова кругом идет, он не знает, как рассчитаться с долгами. Для решения проблемы, я бы посоветовала в первую очередь вычленить из этих долгов самые срочные, самые важные, те, от которых, допустим, будут зависеть ваши отношения. То есть это те долги, которые вы просто обязаны закрыть. Поэтому нужно структурировать свои долги, на первое место ставить самые важные, самые срочные, а потом переходить к тем, которые еще могут подождать. И надо договариваться.
Если в жизни наступили какие-то обстоятельства, когда вы, к примеру, не в состоянии выплачивать кредит, то надо сразу об этом сообщить банку. Когда банк точно знает, что вы сейчас находитесь в кризисном состоянии и просите помочь вам, они могут пойти вам навстречу, дать какую-то отсрочку или снять пеню.
Но в то же время банк не благотворительная организация, долги ему все равно придется возвращать. Почему у нас возникла проблема ипотечников? Потому что люди не просчитали свои риски. Многие из них до сих пор думают, что банк должен отсрочить или простить им эти деньги, но банк не может этого сделать, ведь он сам берет эти деньги под свои обязательства и ему тоже надо возвращать их. Поэтому человек, желающий оформить долгосрочный кредит, должен понимать и осознавать все связанные с этим риски, быть финансово грамотным.
- Финансовая стабильность - это миф? Можно ли достичь финансовой стабильности в семье?
- Финансовая стабильность это не миф и ее, конечно же, можно достичь. Ведь что такое финансовая стабильность? Это когда тебе и твоей семье денег на все самое необходимое в этой жизни всегда хватает. Хватает на крышу над головой, на питание, одежду, учебу, поддержание здоровья… Финансовая стабильность обеспечивается регулярными доходами. Допустим, если семья из четырех человек, супруги работают, значит, у них обеспечена финансовая стабильность. Финансовая нестабильность возникает обычно у людей творческих - художников, артистов, певцов и так далее, у которых работа то есть, то нет, деньги сегодня есть, а завтра нет.
- Как достичь такого состояния, когда не надо будет занимать?
- Надо хорошенько думать, что нужно делать, чтобы достичь успеха, процветания, стать богатым. На эту тему написано немало книг, даже такой заголовок есть «Думай и богатей». Для того, чтобы жить без долгов, надо рассчитать свой уровень жизни, сколько вам нужно денег сейчас, сколько нужно в ближайшей и дальней перспективе и постараться заработать эти деньги. Секрет то прост - зарабатывать столько, сколько нужно, а не занимать. Заемные деньги все равно не ваши и их надо отдавать. А надо зарабатывать больше на свои же нужды. Если вы хотите больше, значит, вам больше нужно работать, привлекать дополнительный доход. Если вас не устраивает ваша сегодняшняя заработная плата, ищите другую, хорошо оплачиваемую работу. А если вы сидите на этой работе, значит, она вас устраивает. С неба ничего не упадет, никто вам не принесет на блюдечке с золотой каемочкой и не скажет, возьмите, пожалуйста, вы мечтали об этом. Мало хотеть, мечтать, надо ставить финансовые цели и достигать их.
- Влияют ли долги на отношения в семье?
- Конечно. Когда в семье много долгов, отношения становятся напряженными, особенно если у вас ипотечный кредит, когда каждый месяц вам нужно отдавать банку тысячу долларов. Вы работаете уже не на себя, а на банк. Но в то же время у вас мотивация, что, в конечном счете, эта квартира станет вашей и что цель эта стоит тех усилий, которые вы сейчас прилагаете. Тем не менее, долги всегда сказываются в семье, поэтому лучше избавиться от них и чем быстрее, тем лучше.
- Как выбраться из долгов и не нажить новые?
- Сначала верните первоочередные долги, затем остальные, займитесь дополнительными видами заработка, обеспечьте себя деньгами на ближайшие шесть месяцев на тот случай, если вдруг останетесь без работы. Избегайте любых покупок, любых расходов, которые вам в принципе не нужны, без которых вы вполне можете обойтись. Записывайте все свои расходы и приходы, анализируйте, каждый тиын, что куда ушло, планируйте свои ближайшие расходы, свой бюджет.
И главное, не нарушайте свои планы. Стоит отойти от них, купить ненужные вещи, как опять начнут копиться долги, которые трудно будет разгрести. Всегда помните, что долги нужно отдавать, так что лучше не берите их лишний раз, они вам не нужны, они мешают жить. Сложите, к примеру, свои доходы за месяц, посчитайте расходы, отнимите их от доходов и если у вас еще что-то осталось, значит, это ваша чистая прибыль. Если ничего не осталось, то это уже катастрофическая ситуация и вам нужно хорошенько думать, как сохранить и приумножить свои деньги, тратить не больше, чем зарабатываете.
Есть другой путь - сокращение расходов. Есть такое понятие, как по доходам расходы или по расходам доходы. Кажется, просто игра слов, но это не так. Есть люди, которые не хотят вникать, на что потратили, сколько. Есть люди, которые 150 тысяч тенге распределят так, что у него еще останется 50 тысяч. То есть он будет ограничивать себя и ограждать от всяких соблазнов. А есть люди, которые еще 150 тысяч займут и сами не поймут, куда это все ушло. Проанализируйте, к какой категории вы относитесь. Когда у вас есть план доходов и расходов, и когда вы по плану будете откладывать деньги, тогда вы будете дружить с деньгами, они у вас всегда будут. То есть деньги надо любить, тогда они полюбят вас.
Торгын Нурсеитова
#кредиты
#семья
#затраты
#искушения
#доходы