В конце прошлой недели Центробанк объявил о зафиксированных случаях заключения кредитного договора без подписи клиента. BankNN выяснил у юриста, как это возможно, и какие соглашения мы заключаем без собственноручной подписи.
Как объяснил адвокат Адвокатской палаты города Москвы Роман Сильченко, в статье 428 Гражданского Кодекса идет речь о договоре присоединения.
Если не вдаваться в юридические тонкости, то это такой договор, условия которого являются общими для всех граждан и не меняются стороной, предоставляющей услуги. То есть, люди с этими условиями либо соглашаются, либо нет. Яркий пример такого договора — перевозки в общественном транспорте. Покупая билет, вы не просто оплачиваете проезд, а заключаете договор перевозки пассажира. При этом вы не подписываете никаких бумаг. Подразумевается, что вы знакомы с условиями перевозки, которые закреплены в отдельных правилах, — рассказал эксперт.
Основная масса банковских услуг относится как раз к таким договорам, условия которых всегда публикуются общедоступным способом. Сильченко отметил, что требование к письменной форме кредитного договора установлено в статье 820 Гражданского Кодекса. Однако под ней понимается не только бумага. Такой документ считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Именно такая схема заключения договора и использовалась банками. Клиенты банка, имея возможность ознакомиться с условиями (путем рассылки, ознакомления и т. п.), выражали свое согласие с помощью телефонной связи, любо путем активации карты. И такая схема была и остается законной, что и подтверждает судебная практика, — прокомментировал юрист.
Роман Сильченко пояснил, что из письма Центробанка от 3 февраля следует вывод о необходимости использования исключительно личной подписи гражданина только на основании вольного толкования ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На законодательном уровне ничто не мешает кредитным организациям продолжать действовать без использования собственноручной подписи. Это не отменяет действия заключенных договоров и не делает будущие договоры автоматически недействительными. Но использование таких методов может повлечь для банка санкции со стороны регулятора. Если в ситуацию решил вмешаться Банк России, значит, проблема приобрела серьезные масштабы, считает эксперт.