На сегодняшний день, существует целое множество альтернатив стандартной линейке вкладов. Однако, эти варианты не всегда играют в команде с клиентом. В данной статье мы рассмотрим инвестиционное страхование жизни, как основной инструмент, который нам предлагают, а в некоторых случаях и навязывают банки.
Данный продукт подразумевает под собой передачу денежных средств вкладчика под управление страховой компании. Основным документом данного продукта признаётся страховой полис. В рамках данного полиса ваши деньги распределяются на три категории:
Страхование
Деньги направляют в резервы, которые позволяют выплатить определенную договором сумму в случае наступления страхового случая (смерть, иное событие определенное договором страхования);
Защита капитала
Часть денежных средств направлены на приобретение активов, которые либо не имеют никакого риска (депозиты юридических лиц), либо имеют минимальный риск (облигации). Защита капитала позволяет по истечению срока действия полиса, обеспечить полный возврат вложенных денежных средств. Однако стоит отметить тот факт, что функция защиты капитала не работает при досрочном расторжении (за исключением предусмотренной некоторыми полисами функции автоколл);
Доходная часть
Денежные средства, которые идут в доходную часть, в большинстве случаев имеют долю не более 10%, что в свою очередь обозначает, что продукт имеет сложную структуру, и использует внутри себя инструменты с высоким риском (опционы). Доходная часть и формирует ваш потенциальный доход.
Инвестиционное страхование жизни поистине сложный продукт, который имеет место быть на том рынке, где высокий показатель финансовой грамотности его участников. Стоит обратить внимание на тот факт, что данный продукт в первую очередь выгоден банку и страховой компании, в виду его высокой комиссии, в банковской терминологии инвестиционное страхование жизни является высокомаржинальным продуктом. Именно поэтому, большинстве случаев, недобросовестные сотрудники банков навязывают своим клиентам данный продукт, выдавая его под соусом вклада с гарантированной доходностью. Однако относительно вклада, у ИСЖ есть множество нюансов, таких как:
1. У ИСЖ отсутствует ликвидность. При досрочном расторжении клиент получит только ту часть вложенных денег, которая прописана в таблице выкупных сумм;
2. У ИСЖ, как и у любого другого инвестиционного продукта нет гарантированной доходности (по закону сотрудник не имеет право гарантировать вам доходность);
3. ИСЖ это в первую очередь защитный продукт, нежели доходный, именно поэтому высока вероятность неполучения доходности по итогу работы данного продукта.
Это лишь вершина айсберга, и все недостатки инвестиционного страхования жизни, будут расписаны в моем телеграм канале.
