Кредитная история, как лакмусовая бумажка — «на ней» видны все следы вашей кредитно-финансовой деятельности. Но бывает и так, что, подав запрос на проверку своей кредитной истории, гражданин узнает, что в ней нет информации о том или ином кредите или кредитной карте. Радоваться ли такому факту или бить тревогу?
Наверняка, вы не раз видели фото в интернете, а может и в реальности, как малыши играют в прятки: закрыл глаза руками или засунул голову под одеяло – вот вроде и спрятался, никто меня не видит, значит меня здесь нет. Вот так можно представить и «потерянный кредит» из кредитной истории.
А вот как это выглядит на практике. У Александра два кредита и кредитная карта, открытые в разных банках. Причем один кредит был получен несколько месяцев назад. Мужчина исправно вносит ежемесячные платежи и пользуется кредиткой, используя преимущества льготного периода. Знает мужчина и о том, что проверять свою кредитную историю во избежание недоразумений нужно хотя бы раз в год, тем более что сделать этом можно бесплатно и быстро — получить кредитную историю онлайн, например (процедура не требует оплаты дважды в год, за каждый последующий запрос кредитной истории потребуется заплатить). Пользуется он услугами одного бюро кредитных историй или просто БКИ. И вот, решив проверить состояние своей кредитной истории онлайн в очередной раз, Александр с удивлением обнаружил, что в полученном кредитном отчете нет информации о его новом кредите. Теперь мужчина в сомнениях: что делать — неужели часть его кредитной истории утеряна?
Отметим, сегодня в России свои услуги оказывают 7 БКИ. Деятельность бюро находится под контролем Банка России и занесена в соответствующий реестр. Банк России содержит информацию о самом БКИ и о том, в каком бюро хранится конкретно ваша история (список БКИ), чтобы не гадать, где получить кредитную историю. Сама кредитная история хранится непосредственно в БКИ. При этом кредитная история является ключевой информацией при принятии кредитных решений банками. Именно поэтому к ее «состоянию» нужно относиться внимательно.
По закону все кредитные и финансовые организации, в том числе банки и МФО, обязаны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ. Для этого организация и бюро заключают между собой соответствующий договор. С 01.01.2022 года ряд банков обязаны передавать информацию как минимум в два бюро (системно-значимые банки и банки с большим кредитным портфелем). Не запрещается передавать данные и во все бюро одновременно, но это остается на усмотрение самого банка.
Получать информацию о клиенте кредитная организация может из всех существующих бюро без ограничений. Вот здесь мы и найдем ответ на поставленный ранее вопрос: стоит ли волноваться Александру по поводу отсутствия части информации в его кредитной истории? Информация о его новом кредите хранится в одном из имеющихся БКИ, с которым банк заключил договор на передачу таких данных.
Если мужчина захочет оформить новый кредит или карту, то банк, в который он обратится, проверит его кредитную историю, сделав запросы в разные бюро кредитных историй. А потому информация обо всех кредитах, кредитных картах, и добросовестности их погашения, будет известна «целиком и полностью». А Александру, чтобы проверить кредитную историю потребуется проверка кредитной истории во всех БКИ, где его кредитная история хранится.
Вот и получается, что игра «в прятки» здесь не получается. Даже если кредит или просрочки платежей по заемщику не видны в рамках кредитной истории в одном БКИ, они все равно станут известны кредитору.
Не лишним здесь будет рассмотреть и вопрос индивидуально рейтинга субъекта, ведь составляется он в связке с кредитной историей.
Представим, что наш герой Александр был бы недобросовестным заемщиком. Так, один кредит в банке он оплачивает вовремя и в одном БКИ его кредитная история кристальна и чиста. А вот в другом банке, который направляет данные в другое БКИ, Александр имеет задолженности по кредиту. Соответственно его кредитная история в другом бюро будет иметь изъяны. Получается, индивидуальный рейтинг в одном БКИ будет высоким, а в другом низким. Другое дело – кредитная история. Объединив данные из разных БКИ, банк получит более достоверную информацию о заемщике и уже после этого примет решение — кредитовать его или нет.
Поэтому даже тогда, когда очень хочется, чтобы некоторые записи «спрятались» в кредитной истории, а их не нашли, в реальности это возможно только если пройдет установленный законом срок. А об этом мы поговорим в следующий раз.