Мы в банке «Санкт-Петербург» сознательно не строим экосистемы потому что считаем, что такое явление можно и нужно внедрять далеко не в каждом банке.
Экосистема — это целая империя, их нельзя штамповать одну за другой. Объективно в России это по силам одному-двум банкам. Любая экосистема — это огромные инвестиции и долгосрочная работа. Ты должен быть готов признавать отдельные элементы неуспешными и списывать свои вложения в них, постоянно искать новые направления для включения в экосреду и опять инвестировать. Только так можно понять, что именно клиенты будут готовы приобретать через единую точку доступа владельца этой экосреды.
Для банков, которые по своему масштабу не готовы к затратам такого уровня, игра в экосреды — огромный риск и ошибочная стратегия. Построение экосистемы развивает участников в профессиональном плане, способствует конкуренции множества увлеченных команд. Но этот процесс далеко не всегда ведет к рентабельности. А ведь именно такой результат должен быть у любого коммерческого предприятия. Поэтому для большинства игроков я вижу единственный сценарий — быть лучшим в той сфере и том масштабе деятельности, которые ты для себя определил как целевые.
Правильно поставить цель — это вопрос, над которым любой бизнес думает каждый день. Например, я вижу следующие возможности: бороться надо в тех областях специализации, в которых ты можешь предоставить услугу качественнее, чем самый крупный универсальный игрок или твой непосредственный конкурент. При этом должна сохраняться приемлемая себестоимость.
Есть области, которые отсекаются автоматом. Например, для банков — это транзакционный бизнес, все виды платежей и переводов. Да, каждый банк предоставляет эту услугу, но не получится специализироваться только на этом бизнесе, потому что он требует больших инвестиций в инфраструктуру и обеспечение исполнения всех процессов.
Нужно искать те услуги, в которых ты можешь добавить ценности благодаря специфическим компетенциям. Например, ипотека — очень значимое событие в жизни человека. С одной стороны, в этом процессе присутствует много цифровых элементов — тех, которые освобождают банк и клиента от рутины, документооборота, общения с другими организациями для регистрации чего-либо и так далее. С другой — клиент хочет получить качественную консультацию по этой теме.
Еще вариант консультационно емкой услуги — инвестиции. На мой взгляд, тот ажиотаж, который сейчас окружает частные инвестиции, грозит огромными потерями для клиентов. Это высокоспециализированные компетенции, которым учатся годами, а потом еще много лет набирают опыт. Нельзя просто пройти трехмесячные курсы, скачать брокерское мобильное приложение и стать профессиональным инвестором. Точно так же, как нельзя взять в руки скальпель и стать хирургом.
Так, перебирая область за областью, банки ищут возможность создать дополнительную ценность через качество своей услуги. Просчитывают, смогут ли окупить те инвестиции, которые вложили, чтобы сделать ее лучше, чем у конкурентов.
Точно так же дела обстоят и с построением всего технологического ландшафта финансового института. Главный вызов здесь — найти единую идеологию, которая хорошо сбалансирует возможность заработка с себестоимостью владения этим ландшафтом. Мы для себя сформулировали идеологию «скандинавского минимализма» в сфере IT. Каждый элемент должен максимально качественно выполнять функцию и не иметь излишков, которые не привносят ценности для функции. Это позволяет создать бизнес-модель, в которой инвестиции окупаются и обеспечивают целевую рентабельность.