Для того чтобы банки и МФО при выдаче кредита опирались на какую-либо информацию о клиенте, касающуюся его закредитованности, порядочности и обязательности в плане своевременной оплаты и т. д., используется понятие кредитный рейтинг.
Это показатель, который рассчитывается на основании данных кредитной истории, если она есть. Если ее нет, кредитный рейтинг (КР) равен нулю, а хорошо это или плохо, попробуем разобраться.
Какой бывает этот КР?
Нет единого кредитного рейтинга, как и нет единого Бюро кредитных историй (БКИ). Каждое бюро рассчитывает рейтинг по-своему, поэтому где-то это шкала с системой баллов от 0 до 1000, где-то от 0 до 850, где-то от 0 до 1245. Но все они рассчитываются из схожих показателей кредитной истории (КИ) и оценивают клиента с точки зрения надежности и платежеспособности.
Чем рейтинг ниже, тем у человека меньше шансов на получение займа, чем вше – тем больше.
Как вариант, рассмотрим систему до 850-1000 баллов:
- если рейтинг от нуля до 300, занять деньги фактически невозможно;
- если рейтинг от 301 до 500, взять займ также сложно, но есть варианты;
- если рейтинг от 501 до 600, занять деньги можно при определенных обстоятельствах, на индивидуальных условиях, причем не выгодных для заемщика;
- если рейтинг от 601 до 700, кредиты выдают без проблем, хотя в некоторых случаях могут дать лимит на кредитке немного ниже, чем вы хотели;
- если рейтинг от 701 до 850-1000, видеть вас среди клиентов захотят все банки, а чтобы вас заполучить буду предлагать лучшие условия, бонусы.
Баллы кредитного рейтинга и что они означают?
Нулевой рейтинг может быть лишь в случае, если у вас нет кредитной истории, т. е. до этого момента:
- вы ни разу в жизни не пользовались кредитными картами;
- не делали покупки в рассрочку;
- не занимали наличные.
Такой рейтинг чаще встречается у людей чуть старше 18 лет. В силу возраста, они не могли ранее пользоваться заемными средствами, потому что паспорт получили в 18 лет, а без него кредиты не дают.
Отсутствие рейтинга в этом возрасте – нормальное явление, поэтому человек может получить займ, но на небольшую сумму и маленький срок. Это даст старт кредитной истории, а насколько он будет удачный, зависит от обязательности человека.
Если человек взрослый, ему за 45 лет, а кредитной истории нет, это вызывает вопросы, так как сейчас трудно найти человека, который никогда не пользовался кредитками или не брал кредит на дорогие товары.
Даже несмотря на то, что причины были объективные, и человеку не нужны были деньги, потому что он и так хорошо обеспечен, у кредиторов всегда возникают подозрения, а в этом случае в деньгах могут отказать.
Если рейтинг 750, вы можете рассчитывать и на ипотеку, и на автокредит, и на лимит несколько миллионов рублей по кредитке.
Куда обратиться с рейтингом от 1 до 850-1000 баллов?
В зависимости от рейтинга можно сразу же определить, в каком учреждении вероятность одобрения будет выше. Рассмотрим по порядку.
От 1 до 300
Здесь вариантов не так много. Возможно, взять деньги получится только в ломбарде или у частного лица. Оба эти способа получения заемных денег имеют определенные риски. В первом случае при неуплате в течение месяца можно потерять заложенное имущество. Во втором - риск столкнуться с мошенниками.
Также можно попробовать обратиться в МФО, которые являются самыми лояльными и кредитуют под стандартный 1% в день (без акции со скидками по ставке):
От 301 до 600
Можно пробовать обращаться в разные МФО. Но для увеличения шансов на одобрение желательно отправить сразу 4-5 заявок в различные компании.
Такой рейтинг позволяет рассчитывать на получение займа под ноль процентов (без переплаты при своевременном возврате). Программа действует только для новых клиентов. Имеет определенные ограничения по сумме и срокам.
С большой вероятностью выдадут деньги под ноль:
От 601 до 700
У вас достаточно шансов, чтобы без проблем получить:
- кредит наличными на небольшую сумму - Почта Банк, Совкомбанк, ВТБ, Тинькофф, Райффазен Ситибанк, СКБ,
- карту рассрочки - Халва или Свобода,
- кредитную карту - Альфа-банк - 100 дней, Платинум от Тинькофф, ВТБ и его Карта Возможностей, Открытие - 120 дней, МТС Cashback.
Также сохраняется возможность и увеличиваются шансы на одобрение во всех микрофинансовых организациях. Рекомендуем для начала рассмотреть те компании, которые выдают первые займы с нулевой ставкой.
От 700 до 850, а то и до 1000 баллов
Можете обратиться куда угодно. Отказать могут только при наличии других причин - низкая зарплата, несоответствие требованиям, отсутствие официального трудоустройства и т.д.
Кстати, все эти причины не помешают кредитоваться в МФО. Эти ребята выдают деньги всем, не задают лишних вопросов и не устраивают дотошных проверок.
Какие факторы влияют на рейтинг?
- Сколько продолжается ваша кредитная история. Если вы берете и возвращаете займы уже 25 лет, и за это время не было серьезных огрехов, можете не беспокоиться, потому что вероятность одобрения заявок высокая. Чем КИ короче, тем отказы могут случаться чаще.
- Количество заявок на получение кредитов в банках и МФО. Если клиент слишком часто обращается за деньгами, это говорит о том, что он не умеет планировать свой доход.
- Количество не закрытых кредитов. Чем их меньше, тем лучше. Допустимо, когда у клиента есть ипотека, и он хочет открыть кредитную карту. Но если у него несколько кредиток в разных банках, купленная в кредит мебель, займ в МФО, то новую кредитную линию не откроют по причине большой долговой нагрузки. Ему и так приходится много платить, не факт, что он будет это делать вовремя, если долгов станет еще больше.
- Просрочки. Лучше, когда их нет, а если есть, то единичные случаи и всего на несколько дней. Если просрочки на несколько месяцев, допускались часто, особенно в последние полгода, кредита вам не видать.
- Частые отказы в кредитовании. Если человеку один или два раза отказали, скорее всего, на это были объективные причины. Но он не предпринял никаких действий для того, чтобы это исправить, а вместо этого делал по несколько заявок в день в разные МФО. Есть вероятность, что его внесли в "черный список", а отказы система дает автоматом, даже не рассматривая заявку.
- Наличие долгов, переданных коллекторам или в суд. Если клиент не платил долго, его долг могут продать коллекторской компании, которая будет "выбивать" деньги своими силами. Есть вариант с подачей иска в суд, где уже решать судьбу неплательщика будут без его участия. Этот фактор значительно снижает кредитный рейтинг до самого низкого.
Что бывает при плохом или нулевом кредитном рейтинге?
Иногда одно приравнивают к другому, поэтому если рейтинг 0 или 100 – это воспринимается как одно и то же. Это не совсем справедливо, потому что клиент без рейтинга ничего плохого не делал, никаких долгов не имеет, и в целом человек надежный, пунктуальный и обязательный, только никто об этом не знает.
Клиент с КР 100 - полная противоположность, потому что постоянно делал запросы на займы, ему отказывали, а когда выдавали, он их не возвращал. Ставить таких разных людей в один ряд не корректно, но в БКИ так не считают. Для них риски при выдаче кредитов в обоих случаях одинаковы.
Чем КР ниже, тем больше вероятность отказов в крупных займах, соответственно, чем запрашиваемая сумма меньше, чем меньше требований к КР. Например, если клиент хочет занять в МФО 5 тыс. руб., ему без проблем их дадут, и даже КИ проверять не будут. Рейтинг при этом также значения иметь не будет. Если попросить в банке 390 тыс. руб., проверят и то, и другое, рейтинг понадобится не меньше 600.
Интересно, что у одного человека может быть несколько кредитных историй в разных БКИ, и в каждой рейтинг свой. С одним рейтингом вам будут готовы выдать ипотеку, с другим – не дадут даже лимит по кредитке на 30 тыс.
Как получить хороший КР?
Нужно оформить свою первую заемную сделку. Специалисты советуют сделать это путем покупки в кредит или рассрочку дорогой вещи. Желательно, чтобы это был кредит на 3-6 месяцев, который нужно выплачивать одинаковыми долями по графику в установленный срок. Важно платить вовремя, не допускать опозданий, и, желательно, не возвращать весь долг раньше срока.
Тогда в КИ вы будут проходить как идеальный плательщик, но это не значит, что вы сразу получите максимальный рейтинг. Здесь важное значение при расчете рейтинга будет иметь продолжительность КИ, а она у вас маленькая.
Можно попробовать взять в банке первую кредитку. Для этого придется выбрать банк, лояльно относящийся к новым клиентам без КИ, например, Альфа-банк. Простить сразу большой лимит не следует, потому что банк все равно даст столько, сколько посчитает нужным, чтобы рисковать минимально. Если вы будете активно делать покупки, пользоваться льготным периодом, своевременно платить несколько месяцев, лимит могут поднять.
Если есть опасения по поводу того, что банк в кредитке откажет, попробуйте обратиться в МФО. В этом варианте есть свои плюсы и минусы.
Минус в том, что ставка слишком высокая, придется много переплатить, особенно, если займ дадут на пару месяцев.
Плюс в том, что в МФО КИ проверять не будут, а значит, можно взять микрозайм без проблем. Но поскольку в первое обращение на несколько месяцев деньги не займут, придется первый займ взять на 3-4 недель до 30 тыс. руб. Лучше обратиться в МФО, кредитующие новых клиентов бесплатно (Займер, Веб-займ, Екапуста, Ezaem, Быстроденьги, Webbankir, Vivus).
Новая шкала КР
С 2022 г. в России вводится единая шкала кредитных рейтингов. Сначала на нее перейдут квалифицированные БКИ, потом, к 2024 г., – все остальные. Сейчас к первым относятся 3 бюро - Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, "Эквифакс". В единой шкале будет от 1 до 999 баллов, а люди без КИ с 0 здесь не учитываются.
Делать запросы в БКИ о кредитном рейтинге можно бесплатно и без ограничений количества запросов. Пока человек имеет право бесплатно делать только 2 запроса на просмотр своей КИ, остальные – за деньги.
Если кредитная история начата, рейтинг уже есть, и он не будет нулевым.
