Быстрый и простой механизм получение кредитных средств в МФО стали причиной их завидной популярности среди населения. На помощь микрофинансовых компаний могут рассчитывать практически все претенденты кроме отъявленных должников. Особенно часто к такому способу прибегают граждане, у которых кредитное досье оставляет желать лучшего.
Влияние микрозаймов на кредитный рейтинг
В соответствии с законом все кредитные группы обязаны подавать в БКИ сведения о сделках с клиентами. Таким способом осуществляется формирование базы данных. Игнорирование требований чревато запретом на осуществление деятельности компании.
Микрозаймы влияют на кредитный рейтинг двояко: они могут не только кардинально исправить ситуацию, но и окончательно загубить собственную репутацию.
Если клиент в этот раз допустит просрочку, то оформление очередного кредита в этой организации будет стоять уже под большим вопросом. Затягивание времени приведет к печальному исходу. Например, если неплатежный период ограничен 30 сутками, то это для клиента не критично, так как он должен вносить средства 1 раз в месяц.
Если процесс затянут на более длительный срок, то информация будет передаваться в БКИ окрашенной в разные тона, свидетельствующие о рейтинге клиента, в частности:
- Зеленый цвет подтверждает дисциплинированность заемщика и отсутствие у него долгов.
- Желтый оттенок сигнализирует о 30- дневной просрочке.
- Оранжевая шкала появляется в случае неисполнения долговых обязательств на протяжении 1-2-х месяцев.
- Рыжий вариант используется при отсутствии движения со стороны заемщика в течение 2-х - 3-х месяцев.
- Красный цвет указывает на полное бездействие клиента от 3 до 4-х месяцев и предупреждает об исчезновении шансов повторного кредитования.
- Алая окраска появляется при просрочке, образовавшейся за 4 и более месяцев и практически не оставляет надежд на дальнейшее сотрудничество. Однако, некоторые МФО, в числе разработали специальные программы, позволяющие улучшить кредитную летопись.
Для полноты картины МФО используют и другие цветовые решения, например:
- серым тоном отмечается несвоевременное внесение данных в базу или наличие ошибок в сведениях, наносящих вред репутации заемщика;
- черным цветом подчеркиваются постоянные просрочки и судебные разбирательства. Иногда мрачная отметка говорит о тяжелом положении клиента, отсутствие у него доходов и сбережений.
В соответствии с ФЗ №218 сведения о появившемся долге вносится в базу не мгновенно, а в течение 5-и суток.
Связь МФО с БКИ
Все компании, официальный статус которых подтвержден сертификатом, обязаны сотрудничать с Бюро кредитных историй и сразу сообщать о сделке. Послабления и исключения в этом вопросе не допускаются, и расценивается, как мошенничество. В случае обнаружения подобного факта к организации применяются строгие санкции. Игнорирование требований чревато закрытием лицензии.
В числе партнеров с надежной репутацией находятся такие компании, как:
- Viva,
Обращаться в них безопасно и выгодно, если речь идет о долгосрочном сотрудничестве. Также в некоторых из перечисленных компаний при первом обращении вас ждет нулевая ставка - займ без начисления процентов.
Как показывает анализ ситуации на рынке кредитования МФО, доля займов, выданных онлайн, достигает 99%. Заявки одобряются даже с отрицательной КИ.
МФО передает в БКИ личные данные клиента, место регистрации, ИНН, страховой номер. Дополнительно указывает сумму и срок кредитования, объясняет причину отказа и сообщает сведения о судебном разбирательстве, если таковое происходило. При внесении изменений в договор это факт фиксируется в отчете.
Как микрозаймы улучшают кредитный формуляр?
Микрозаймы относятся к категории классических кредитов, отличающихся нестандартными методами, выдачей и погашением.
В отличие от банковских учреждений, выносящих вердикт неделями и месяцами, МФО одобряет или отклоняет заявку в течение нескольких минут и не требует большого количества документов.
Привлекательность банков заключается в более длительном периоде кредитования и выгодной процентной ставке. Например, микрофинансовые группы выдают в среднем ссуду от 30 до 100 000 рублей сроком до нескольких месяцев под 1% и более, в то время как банки предлагают несколько миллионов рублей под 10-20% в год на срок до 7-ми лет.
С ухудшением экономической ситуации число обладателей негативной кредитной летописи постоянно возрастает. В досье прописаны все суммы и даты получения денег, а также периодичность внесения процентов, время списания платежей, даты погашения займов и коррективы, внесенные в соглашение между сторонами. К сожалению, кредитную историю переписать невозможно, но ее можно значительно улучшить с помощью МФО. Если репутация пострадала по вине финансовой организации, то при наличии доказательств запись будет исправлена.
Алгоритм улучшения собственной кредитной истории очень простой и состоит из ряда последовательных шагов. В первую очередь необходимо обратиться в сертифицированную организацию, выбрать программу, рассчитанною на непродолжительный срок (до 30 дней), исполнить все обязательства, не допуская ни минуты промедления.
В течение 5-и суток сведения попадут в БКИ и повлияют на досье кардинальным образом. Чтобы исчезли все сомнения в благонадежности клиента, он должен повторить манипуляции несколько раз. Данные о закрытии кредита или о долге передается в центр в течение 5-и суток.
Отсутствие кредитной летописи служит веским основанием для отказа в выдаче ссуды банками, так как организация совершенно не понимает, с кем имеет дело и не желает идти на риск.
На формировании мнения о заемщике негативно сказывается и чрезмерно большое количество займов в МФО «До зарплаты», так как в банках возникают сомнения в его платежеспособности. Согласно статистике вероятность неуплаты займа обладателями нескольких кредитов гораздо выше, чем у тех, кто ни разу не обращался за ссудой. Это говорит о нестабильности финансового положения человека и отсутствии у него сбережений на «черный день».
Анализ положения потенциального клиента
Кредитный рейтинг – это не единственный показатель благонадежности клиента.
Риск-профиль оценивается по возрасту, уровню дохода, сферы профессиональной деятельности, занимаемой должности, образованию, по наличию недвижимости и автотранспорта. Большую роль играет платежное поведение человека, регулярность оплаты услуг ЖКХ, налогов, телефонной связи и штрафов. Веским аргументом для одобрения заявки служит длительность трудового стажа и официальный доход.
Обладатель низкого кредитного рейтинга не сможет претендовать на крупную сумму денег, которая с каждым последующим договором будет постепенно увеличиваться. Для получения микрозайма не нужно наносить визит в офис, собирать пакет документов, приводить поручителей и подтверждать официальное трудоустройство.
Анкета, заполненная на сайте, тестируется скоринг-системой или службой безопасности компании. От момента обращения в МФО до зачисления средств на карточку проходят считанные минуты.
Заключение
Зная, как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг, можно надеяться на успешное решение материальных трудностей в будущем. Универсальный способ исправления кредитного досье основан на оформлении 2-з-х соглашений с МФО и своевременном погашении начислений. После внесения откорректированных данных в базу ситуация в корне изменяется.