Кредитный рейтинг рассчитывается Бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных человека. Благодаря ему финансовые организации могут понять, насколько человек обязательный, надежный, можно ли ему выдать кредит. Но есть люди, у которых кредитного рейтинга нет. Его не могут рассчитать, так как нет кредитной истории.
Когда отсутствие КИ вызывает подозрение?
Многие считают, что если КИ нет, то и проблем быть не должно. Если человек никогда не брал займов, значит, и проблем, связанных с ними, у него не было (штрафы, просрочки, частые отказы). Это действительно так. Но на основании чего финансовые организации тогда будут решать, выдавать кредит или нет. Вдруг клиент окажется злостным неплательщиком или постоянно будет задерживать платежи?
Допустим, в банк обращается человек за кредитной картой. КИ у него нет, а все что известно о нем, написано в его заявке. Конечно, банк при принятии решения руководствуется не только КИ, используя другие методы проверки, но досье в БКИ считается главным источником информации, которая нужна при кредитовании.
Отсутствие КИ, и, соответственно, кредитного рейтинга настораживает. Это 30-40 лет назад население России почти не пользовалось кредитами, предпочитая жить на зарплату и откладывать деньги на что-то дорогое. В это же время в США люди активно пользовались кредитами, рассрочками, а позже имели на руках по несколько кредитных карт разных банков.
Сейчас и в России у многих есть кредитки, а если нет, то приходилось пользоваться покупкой товара в рассрочку или брать целевой займ, например, на ремонт. Это означает, что кредитная история есть, пусть даже в ней запись всего об одном кредите.
Поэтому КИ, как и кредитный рейтинг, есть почти у всех. Ее может не быть у молодых людей, потому что паспорт выдают в 18 лет, а без него займ взять невозможно. Чем младше человек, тем более лояльны кредитующие организации к отсутствию кредитного рейтинга.
Если человеку 18, 20, 25 лет, вполне вероятно, что кредитами он еще не успел воспользоваться. В это время он получает образование, первую работу, а потом, когда обзаводится семьей, квартирой, строит планы на будущее, появляется и дополнительная потребность в деньгах.
Чем человек старше, тем больше у него проблем, тем больше потребность в деньгах, поэтому если ему 40, 50, 60 лет, а у него нет кредитного рейтинга, стоит задуматься, почему? Конечно, причины могут быть объективные. Например, он всегда хорошо зарабатывал, жил в достатке, и обращаться в банки за займами ему не приходилось, потому что не было необходимости. Но потом он мог лишиться доходов, соответственно, денег стало не хватать.
Но может быть и другой вариант – мошенничество, когда человек намеренно прилагает массу усилий для того, чтобы его КИ навсегда исчезла из архивов всех БКИ.
Чем грозит отсутствие кредитного рейтинга?
Людям без кредитного рейтинга банки часто отказывают. Но при этом таких заемщиков успешно кредитуют в многочисленных МФО. Для них наличие КИ и рейтинга, а также их состояние имеет малое значение.
Если в банке нет финансовой истории человека, в БКИ нет КИ, приходится прилагать усилия, чтобы оценить надежность человек. Заниматься этим никто не хочет, потому что это затраты времени, сил, а результат есть не всегда. Проще не дать кредит.
Кредитный рейтинг имеет значение для страховых компаний, например, при страховании машины во время получения автокредита. Клиентам с чистой КИ вряд ли дадут такой кредит, не дадут и ипотеку, потому что речь идет о крупных суммах, а банки, страховые компании понятия не имеют, что представляет собой человек, насколько ему можно доверять и вообще, имеет ли он понятие о том, как работать с кредитами. У него совершенно нет опыта, он может допускать ошибки, а это приведет к негативным последствиям.
По сути, такому человеку нужно с нуля объяснять, что такое заемные средства и как с ними работать, т. е. проводить ликбез по вопросам финансовой грамотности. Например, есть люди, которые в свои 55 лет не знают, что погашать задолженность нужно не в день, указанный в договоре, а заранее, чтобы в этот день деньги были уже на счете, что при оплате через почту или кассу банка, они не попадают на счет кредитора сразу!
Если банки и МФО решают кредитовать клиента без кредитного рейтинга, то можно рассчитывать лишь на небольшие суммы и не на самых выгодных условиях. Могут быть повышенные ставки, короткие срок, обязательное страхование, в то время как для остальных клиентов оно необязательно. Также могут попросить предоставить дополнительные документы о доходах или залоговое имущество.
Как начать КИ?
Если человек ранее займов не брал, первый должен быть небольшим на пару месяцев. Лучше обратиться за ним в МФО, так как вероятность одобрения заявки там всегда высокая.
Начать свою историю кредитования и получение высокого рейтинга стоит только с проверенных микрофинансовых компаний. При своевременном возврате средств (чтобы деньги поступили до даты погашения) сформируется положительная запись в КИ. Нелегальные и малоизвестные организации для создания кредитной истории не подойдут, так как высока вероятность обмана.
Начать КИ стоит со следующих проверенных кредиторов:
Займер - лидер рынка с максимально хорошей репутацией, в первый раз даст деньги в долг без начисления процентов.
Екапуста - очень популярная компания в последнее время, также выдает средства с нулевой ставкой.
Ezaem - новичкам займы под ноль процентов, организация известна благодаря привлекательным условиям для постоянных заемщиков (большие скидки по ставке).
MoneyMan - надежная МФО с долгой историей работы, действует акция для новых клиентов.
Lime - одобрение достигает 98-99% как при выдаче первого займа до 20000 руб. (без процентов), так и при предоставлении более крупных сумм (до 70 тыс.).
Достаточно взять самую небольшую сумму на короткий период и вернуть все вовремя, чтобы сформировался положительный отчет. Чтобы закрепить результат, есть смысл обратиться еще в одну МФО с привлекательными условиями.
Некоторые компании новичкам предлагают беспроцентные микрозаймы, поэтому можно взять, например, 7 тыс. руб., и вернуть их в срок. Так, в кредитной истории появится первая запись. Главное здесь – убедиться, что ваши данные попадут в БКИ, и вернуть деньги без опозданий.
Беспроцентные займы выдают на срок не более месяца, поэтому вернуть их следует одним платежом. Но поскольку в КИ больший вес имеют займы на несколько месяцев, второй можно взять на 3-4 месяца, и выплачивать долг по графику один или два раза в месяц. Второй кредит будет уже на более крупную сумму.
Также неплохим методом завести КИ является покупка в магазине товара в рассрочку или в кредит. Например, можно купить смартфон, телевизор, мебель. Здесь главное – не покупать слишком дорогую вещь. Срок займа должен быть не более чем на полгода, тогда и переплата будет меньше.
Если вы решили начать КИ с получения кредитки в банке, без рейтинга ее могут не дать. Но если попросить карту с минимальным лимитом, есть шанс на успех. Например, можно взять в Тинькофф банке кредитку Платинум, для получения которой нужен только паспорт.
В льготный период можно тратить деньги, возвращать их обратно, и таким способом пользоваться деньгами без процентов. Делая вовремя платежи хотя бы несколько месяцев, вы можете себе заработать авторитет, и банк сам поднимет вам лимит за примерное поведение.
Бывают банки, которые акцентируют внимание на том, что работают с клиентами без КИ и рейтинга, например, Альфа-банк.
Что касается МФО, то они КИ, и, соответственно, рейтинг, не проверяют при микрокредитовании.
Что хуже, отсутствие КИ или плохая КИ?
Нельзя ответить однозначно. Логично предположить, что если КИ нет, это не плохо, это всего лишь подозрительно и необычно. Если она негативная, то это уже плохой рейтинг и отсутствие шансов на кредит. Такую КИ исправить гораздо труднее, чем создать новую.
Если клиент допускает разовую просрочку на пару дней или недель, на это вряд ли будут обращать внимание. Но если просрочки постоянные на срок больше месяца, можно считать, что КИ испорчена, и ее нужно исправлять. Идеальной считается история с несколькими кредитами, взятыми на несколько месяцев и погашенными в срок, и лучше, чтобы они были взяты в последние год - два, так как больший вес имеют новые данные.
Что касается возврата долга, то он должен осуществляться по графику, в котором указаны даты и суммы. Несмотря на то, что банки и МФО не имеют права запрещать клиенту возвращать деньги раньше срока, они это не приветствуют. Клиенту не хочется переплачивать, поэтому если есть возможность, он старается вернуть деньги.
Финансовые организации этого не любят, так как теряют запланированный доход от сделки. Кроме того, им предстоит дополнительная работа по пересчету долга, пересмотра графика, а это лишнее время.
Бывают случаи, когда при повторном обращении в банк таким клиентам отказывают в кредитовании, но они единичны, поскольку банки заинтересованы в выдаче денег взаймы под проценты, от этого зависит их прибыль. У сотрудников всегда есть планы по привлечению кредитов, поэтому каждый кредит – еще один шаг к выполнению плана и получению бонусов.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что если вы молодой человек до 25 лет без кредитного рейтинга, смело обращайтесь в банки или МФО за деньгами, только не просите большие суммы. Если вам за 40, а КИ нет, постарайтесь сначала ее начать с какой-нибудь покупки в рассрочку, и только потом обращайтесь за кредитками с большим лимитом.