Пассивный доход - деньги, которые человек получает, даже если ничего не делает. Или, по крайней мере, тратит минимум усилий.
Идея иметь возможность не работать, но при этом не умереть с голоду, хороша. Во первых, это даёт свободу. Можно выбирать чем заниматься, и не терпеть начальника тирана из за зарплаты чуть выше по рынку. Во вторых, это дарит безопасность. В случае, например, проблем со здоровьем можно будет спокойно лечиться и не переживать о благо состоянии. В третьих, пассивный доход позволяет позаботиться о пенсии, когда трудиться просто уже не получится. А потому есть смысл ударно поработать несколько лет, накопить капитал для вложения, а потом пожинать плоды. Но все упирается в то, сколько денег нужно, чтобы жить на пассивный доход Люди нередко слабо представляют, о каких суммах идёт речь. Хотя постановка задачи - первый шаг к тому, чтобы реализовать эту мечту. Четкая финансовая цель поможет все посчитать хотя бы примерно и выработать стратегию накоплений и инвестиций
Универсальной суммы, которая подойдёт каждому здесь быть не может. У всех разные запросы. Поэтому предлагаем посмотреть, сколько денег понадобится вложить в самые простые финансовые инструменты, чтобы пассивно получать 50 тысяч рублей в месяц. Это чуть больше средней российской зарплаты после вычета налогов.
Сколько нужно вложить, чтобы жить на пассивный доход:
- В банковский вклад. Вклады бывают разными.
Для кашей цели подходят несколько вариантов:
• Накопительный счёт. С него можно беспрепятственно снимать деньги когда угодно и докладывать тоже. Но нас в первую очередь интересует опция ежемесячно забирать проценты, которые начисляются также каждый месяц
• Депозит с возможностью ежемесячно снимать проценты. Сами вложенные деньги трогать при этом нельзя.
- Процентная ставка по депозиту обычно чуть выше, чем для накопительных счетов. Однако на последнем деньги могут лежать сколько угодно. А за депозитом нужно следить. Если его срок вышел, банк может продлить его на невыгодных условиях
Минус банковских вкладов в том, что процентная ставка по ним в целом не очень большая. Если взять период с января 2014 года до сих пор, в среднем она составит 7,09% для вкладов на срок от года до трех. Это довольно много по сравнению с текущими ставками, но считать только по последним данным тоже было бы несправедливо. Чтобы получить 50 тысяч в месяц, или 600 тысяч в год, при ставке в 7,09%, на счёт в банке нужно положить 9,7 миллиона рублей. В среднем доход составит 57 тысяч в месяц, или 687 730 рублей в год.
688 тысяч несколько больше, чем сумма, о которой мы договорились. Но нужно учитывать налог на доход с вкладов. Он платится с суммы процентов, которая превышает установленный порог - ключевую ставку, действующую на начало года, умноженную на миллион. Если взять нынешний показатель ключевой ставки в 6,75% выйдет, что от налога освобождается только 67,5 тысячи. С остального дохода придётся отдать 13% государству. Это будет 89 396 рублей, после вычета которых останется как раз 607 100 рублей в год.
В акции и облигации
На акциях можно зарабатывать двумя путями покупать их подешевле и продавать подороже или получать дивиденды. Нам больше подходит второй вариант, потому что после прихода выплат акции всё равно остаются в собственности и не лишают нас дохода в будущем.
Дивиденды чаще всего выплачиваются раз в год. При этом они облагаются налогом в 13%, но уже со всей суммы. Так что она должна составлять примерно 690 тысяч в год
Сколько для этого придётся вложить, будет во многом зависеть от дивидендной доходности акций, которую можно рассчитать по простой формуле: цена акции/размер дивиденда на акцию х 100%. Чем выше доходность, тем меньше может быть вложенный капитал.
Можно было бы воспользоваться формулой и посчитать дивидендную доходность для разных акций, но это уже сделала Московская биржа. В данных организации есть доходность с 2018 го по 2020 й. Вычислим средний показа тель за три года для некоторых ценных бумаг и определимся с суммой.
<<АЛРОСА>> дивидендная доходность (дд) - 10,59%. Чтобы получить 690 тысяч в год, нужно вложить 6,5 миллиона,
«Газпром»: ДД-8,3%. Потребуется 8,3 миллиона.
<<Сбербанк>>, привилегированные акции: ДД - 8,96%. Нужно вложить 77 миллиона.
Естественно, эти расчёты очень приблизительные.
Во первых, в разные года дивидендная доходность может быть разной.
Во вторых, иногда компания выбирает вовсе не выплачивать дивиденды
В третьих, покупать акции только одной организации в целом неразумно. Лучше сделать ставку хотя бы на несколько.
Тогда при колебаниях в размере дивидендов их общий размер будет оставаться примерно тем же.
Можно также рассмотреть дивидендные ETF - специальные фонды, где портфель акций уже собрали за вас
Тем не менее вы можете хотя бы определиться с порядком сумм, которые ну вложить, чтобы получать 50 тысяч в месяц. Помимо налогов стоит учесть ваши материальные отношения с брокером - сколько и за что вы ему платите и подобные сопутствующие расходы, если они у вас есть.
По похожему принципу считается доход от облигаций. Вкладываясь в них, вы даете взаймы государству, муниципалитету, компании, а взамен получаете за это процент. Если мы говорим о пассивном доходе, рассмотрим самый простой способ вложить деньги в этот инструмент. Вы покупаете облигацию и не пытаетесь ее продать подороже. Просто получаете купонный доход в виде процентов по постоянной ставке и дожидаетесь её погашения, чтобы вернуть номинал, то есть вложенные средства
Расчеты по облигациям будут еще более не универсальными потому что зависят от многих факторов вроде обещанного купонного дохода, комиссий за сделку и так далее. Но на примере акций понятно, как вычислить приблизительную сумму инвестиций конкретно вам (спойлер: речь идет о таких же внушительных цифрах). Данные по облигациям можно также получить на сайте Московской бирки.
В недвижимость
Здесь сразу надо уточнить, что пассивность дохода при вложениях в недвижимость довольно сомнительная и зависит от множества факторов. Например, сдача квартир посуточно определенно требует усилий по уборке, замене постельного белья и полотенец, вселению и выселению гостей. Делаешь это сам - тратишь время и силы. Передаёшь эту работу специальным людям - теряешь в прибыли.
Поэтому рассмотрим самый простой способ получения дохода - сдача жилого помещения в долгосрочную аренду
Очевидно, что расчеты здесь будут не универсальными. Например, в Москве снимать жилье крайне дорого. Но по данным аналитиков Мир квартира средняя доходность при сдаче однушек и студий в столице одна из самых низких - 5,29%. Потому что цена квартир очень высокая, а стоимость аренды за ними не поспевает
Но если не вдаваться в аналитику, всё намного проще. Достаточно понять, за сколько в вашем городе сдаются квартиры и сколько их нужно, чтобы получить 50 тысяч. Например, средняя цена аренды в Санкт Петербурге - 23,9 тысячи. Сдача двух объектов даёт в сумме почти 50 тысяч, но этого недостаточно. Надо учесть также квартплату (примерно 3-4 тысячи летом. 5-6 зимой), налог в 13%, амортизацию содержимого жилья. Если в съёмной квартире что то ломается по причине износа, именно арендодатель должен это чинить или менять. В итоге получается, что три квартиры в самый раз.
По данным портала RealtyMag, однушка в Петербурге стоит в среднем 5,1 миллиона. То есть, чтобы получать 50 тысяч в месяц, надо потратить 15 миллионов плюс затраты на ремонт. Три квартиры во вторичке уже обойдутся в 19,5 миллиона - плюс отделка Это, конечно, примерно.
В городе с более дешевой недвижимостью затраты будут меньше. Но и квартир понадобится больше. Стоит также учитывать: если инвестиционная квартира куплена в ипотеку, пассивный доход она начнет приносить далеко не сразу.