Далеко не все кредиты одинаково хороши и выгодны, поэтому спешить и выбирать первую попавшуюся услугу будет очень большой ошибкой. Но как же найти по-настоящему удачный вариант среди огромного количества предложений?
Чтобы упростить вам задачу, мы отобрали пять главных вопросов, ответы на которые обязательно нужно узнать перед оформлением кредита.
Какой именно кредит я хочу?
❌ Возьму тот кредит, который посоветуют коллеги или родные. Им я точно могу доверять!
✅ Буду исходить из своих потребностей и задач.
👉 Выбор конкретного вида кредита зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги. Это может быть обычный потребительский кредит наличными, рефинансирование текущего займа, кредит на покупку нового или подержанного автомобиля, ипотека, а также ее рефинансирование.
К потребительским относятся займы, с которыми вы можете потратить деньги на любые личные нужды. Например, на покупку мебели, бытовой техники, одежды, а также оплату услуг, лечения или обучения. Оформить такой кредит можно быстро, не нужно собирать много бумаг.
Ипотека и автокредит относятся к целевым кредитам. Например, оформив автокредит, вы не сможете оплатить этими деньгами путешествие. Покупка остается в залоге у кредитора до погашения долга: если перестать вовремя платить, банк может ее конфисковать. Однако условия по целевым кредитам обычно более выгодные, чем по нецелевым потребительским.
Рефинансирование позволяет уменьшить платежи и процентную ставку, а также продлить срок по уже имеющимся кредитам. Можно даже объединить два-три займа в один – допустим, такое часто практикуют владельцы кредитных карт.
Какая ставка будет у моего будущего кредита?
❌ А на нее вообще нужно обращать внимание? Главное, чтобы дали кредит!
✅ Постараюсь выбрать минимальную при индивидуальном расчете от банка.
👉 В большинстве случаев процентная ставка зависит от суммы кредита, его срока, а также кредитного рейтинга клиента.
Скажем, крупный кредит могут выдавать под меньшую ставку, чем небольшой и краткосрочный. Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий – именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.
Необязательно изучать сайт каждого банка отдельно. Намного удобнее предварительно рассчитать свои шансы на одобрение и определить подходящие варианты кредитов на Сравни.ру. Это такой агрегатор, где собрано множество банков. Он автоматически сортирует актуальные предложения на основе ваших данных, остается только выбрать наиболее выгодное.
Что делать, если банк отказал??
❌ Буду продолжать запрашивать кредиты у других банков с теми же условиями, что и раньше. Скорее всего это они что-то перепутали!
✅ Выясню причину отказа. Вполне возможно, что мой стаж или доход не соответствуют требованиям банка.
👉 Банк имеет полное право отказать в кредите или одобрить меньшую сумму. Даже если есть предварительно одобренная заявка.
Прежде чем выдать деньги, банки обращаются в бюро кредитных историй: изучают ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и уровень доходов. Если официально нигде не работаете, то не рассчитывайте на крупную сумму. А чем больше подтверждений, что вы надежный клиент, тем больше денег согласится выдать банк.
Например, вы берете кредит на несколько миллионов рублей, чтобы купить квартиру в ипотеку. С первоначальным взносом в 2 млн разобрались, но вам необходимо еще 4 млн, которые вы и будете запрашивать у банка.
Во-первых, вы должны соответствовать определенным требованиям: по возрасту, стажу, доходу, виду залога и наличию поручителей. Ипотеку, как правило, выдают лицам от 21 года до 75 лет со стажем работы на текущем месте не менее полугода.
Во-вторых, есть негласное банковское правило: все платежи по кредитам не должны превышать 40% от дохода заемщика. Допустим, вы уже взяли рассрочку на компьютер и телефон. Зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом вы хотите оформить еще один кредит. Приготовьтесь, что вам, скорее всего, откажут.
В-третьих, систематические просрочки по выплатам и неверные данные в заявке на кредит тоже станут поводом для отказа.
Стоит ли подавать заявки сразу в несколько банков?
❌ Конечно! Чем больше – тем лучше!
✅ Лучше подавать не более трех заявок в месяц, а в идеале перед подачей проверить свой кредитный рейтинг, чтобы минимизировать риски и отказы.
👉 Нет, подавать заявки на кредит во все банки подряд не стоит. Может казаться, что такой подход увеличивает шансы на получение положительного решения. Но это не так.
Каждый запрос фиксируется и передается в бюро кредитных историй. А затем БКИ сообщает банкам, сколько раз вы пытались взять кредиты и в какие сроки. Если подаете больше трех заявок в месяц, банк расценит это как негативный сигнал, что приведет к мораторию на получение займов и порче кредитной истории.
На Сравни.ру вы узнаете вероятность одобрения кредита в каждом из банков заранее, то есть еще до подачи заявки. Для этого нужно только заполнить простую анкету и выбрать подходящие условия, а сервис автоматически найдет лучшие варианты. Так вы минимизируете риски, описанные выше, и сохраните благоприятную кредитную историю.
То же самое и с кредитным рейтингом: если выплачивали предыдущие займы с просрочками или были оштрафованы, то шанс взять новый кредит крайне мал. Обязательно проверьте скоринговый балл до подачи заявки.
Можете проверить свой рейтинг на Сравни.ру. Тоже бесплатно + сразу получите персональные рекомендации по его улучшению, если потребуется.
Все ли нужные документы есть у меня на руках?
❌ Честно? Без понятия! Разберемся на месте :)
✅ Узнаю об этом заранее. Буду отталкиваться от суммы, которую собираюсь взять.
👉 Набор документов зависит от целей и суммы займа. Если сумма невелика, скорее всего, банк предложит экспресс-кредитование без предоставления справок о доходах и с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче зависит от кредитной истории.
Однако, когда речь идет о большой сумме, в стандартный пакет бумаг в большинстве случаев входят:
- паспорт с данными о регистрации;
- справка о доходах за последние несколько месяцев по форме банка или 2-НДФЛ, а если вы самозанятый, нужно сформировать специальную справку о доходах в приложении «Мой налог»;
- трудовая книжка или трудовой договор;
- СНИЛС или ИНН для ИП.
Список может дополняться в зависимости от требований конкретного банка. В некоторых случаях могут понадобиться документы на поручительство, в других же они вообще не нужны.
Чтобы выбрать подходящий кредит, определите цели и реалистично оцените свои финансовые возможности. При грамотном подходе вам не придется откладывать мечты на завтра. А чтобы не тратить кучу времени на поиск выгодного предложения, переходите на сайт Сравни.ру, где собрано сразу множество банков.