Вам ещё 30 лет или уже 50? Первые думают, что формировать пенсию рано, вторые, что уже поздно. Так вот, пенсию стоит формировать в любой период жизни, когда вы работаете. Это позволит вам с уверенностью смотреть в будущее, не надо будет сидеть на нелюбимой работе с мыслью «но мне ведь осталось .... лет до пенсии». Поэтому, перефразируем известное изречение: «Не стоит ждать милости от государства, создать её самим - наша задача». Тем более, многие уже посчитали свою пенсию (ссылка на предыдущие публикации в конце статьи) и понимают, что золотой дождь не прольётся при выходе на пенсию.
Тем, кого я мотивировала на формирование второй пенсии, предлагаю выбрать для себя одну из трёх стратегий накопления или комбинировать все три.
Рассмотрим варианты формирования пенсии:
1) с помощью банковского вклада
2) на ИИС (индивидуальном инвестиционном счёте)
3) с помощью накопительного страхования жизни
Начнём с самого консервативного инструмента - это банковский вклад.
Его плюсы: эти деньги в любой момент можно достать, поэтому - это ликвидный капитал, который есть всегда под рукой. Можно управлять процентом, то есть, выбирать и банк, и срок вклада. Стоит помнить, что чем короче срок вклада, тем выше процент. Например, Альфа банк на два месяца предлагает счёт в среднем под 8%, а дальше идёт снижение в среднем до 6%.
Главное в этой стратегии, это выбор надёжного банка и финансовая дисциплина.
Для того, чтобы определиться с банком, можно зайти на сайт ЦБ России, посмотреть рейтинг банков с учетом Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО), так как они являются более прозрачными. Основы МСФО включают отчёты о финансовом положении (баланс), о движении денежных средств, о совокупном доходе (ссылка в конце статьи).
Какие минусы мы можем выделить в этой стратегии формирования пенсионного капитала?
Конечно, невысокий процент. Он, к сожалению, не перекрывает уровень инфляции. Как ни странно, но доступность банковского вклада является одновременно и минусом, так как не факт, что удастся придерживаться финансовой дисциплины. Кроме того, не стоит забывать, что с 2021 года установлены налоги на прибыль, если вклады свыше 1млн.руб.
На мой взгляд, банковский вклад более подходит как подушка безопасности, а для формирования пенсии лучше рассматривать вторую и третью стратегии.
В чём суть второй стратегии?
Она предполагает покупку ценных бумаг на ИИС - индивидуальном инвестиционном счёте. Этот счёт, который открывается у брокера. Чаще всего ваш банк является и вашим брокером. Например, ВТБ, Сбер или Тинькофф. Только вам необходимо установить нужное инвестиционное приложение.
В чем преимущества ИИС? Он открывается на срок не менее трёх лет (раньше деньги не вывести, или придётся закрывать счёт совсем). Это гарантирует, что вы не потратите накопления раньше срока. Ещё лучше не закрывать его в течение 5-10 лет, если хотите сформировать себе вторую пенсию.
Даже если инвестировать очень умеренно, то есть покупать по преимуществу облигации и акции фондов, то доходность вашего портфеля составит 8-10%. Дополнительно с тех денег, что вы вкладываете в течение года, сможете получить налоговый вычет (но не более 52 тыс). ИИС подойдёт и для тех, кто предпочитает держать накопления в валюте. Именно при покупке на бирже у вас будет самый выгодный курс (разница примерно в два рубля за 1$).
В чём же минусы ИИС? Главный минус в том, что здесь придётся немного поразбираться с тем, как и что. Кроме того, в отличие от банковского вклада деньги не застрахованы (мы помним. что банковские вклады застрахованы до 1400тыс. руб.)
Но ... «не так страшен чёрт, как его малюют».
А как ИИС решит вопрос с пенсией?
После того как вы накопили достаточно хорошую сумму (в идеале это несколько миллионов), вы можете закрыть ИИС, продать ценные бумаги или вывести их на брокерский счет. А тут уж как вам удобнее. Я, как инвестор, купила бы дивидендные акции, облигации и регулярно получала бы купоны и дивиденды. Это и была бы вторая пенсия.
Современное страхование также даёт возможность финансово подготовиться к пенсии. Мы с вами переходим к третьей стратегии формирования пенсии.
Как финансовый консультант Капитал Лайф не могу пройти мимо страхового пенсионного продукта - ВПК. Он является одним из видов накопительного страхования жизни.
В чем его суть? Он включает два периода: накопительный и выплатной. Вы определяете для себя срок накопительного периода (но не менее пяти лет).
В этот период вы перечисляете комфортные для вас взносы. Кто-то выбирает платить ежемесячно, кто-то раз в квартал или полгода и тд. В накопительный период вы можете включить защиту по телесным повреждениям, инвалидности и от СОЗов (смертельно опасных заболеваний). Компания инвестирует ваши взносы в облигации и начисляет вам инвестдоход (от 5,5 % и выше).
Допустим, вы накапливали себе пенсию в течение 10 лет. Потом наступил выплатной период (5, 10 или 15 лет). Теперь компания начинает выплачивать вам вашу пенсию . Уже с инвестдоходом.
Какие минусы страхования? Здесь невыгодно расторгать договор раньше срока, так как вы теряете часть внесённых денег. Лучше уж на время «заморозить» выплату взносов.
Однако, страховые продукты обладают и существенными преимуществами. Это единственные продукты, которые включают финансовую защиту здоровья. Кроме этого, стоит помнить, что государство даёт возможность получить за внесённые страховые взносы налоговый вычет. Причём, получать могут муж за жену или жена за мужа (но не более 15600руб.).
Подведём итог. Какую стратегию стоит выбрать?
Я бы предпочла на банковском вкладе держать подушку безопасности. А пенсию бы формировать с помощью ИИС и страховых продуктов. ИИС может мне дать большую доходность за счёт покупки более рисковых инструментов (акций). Страховые продукты хороши своими гарантиями и защитой жизни.
А что выбираете вы? Какая у вас стратегия? Поделитесь!
Рэнкинг банков по МСФО | Банки.ру (banki.ru)
https://www.tinkoff.ru/sl/2mlO65HvF22 - это для тех, кто хочет открыть брокерский счёт на Тинькофф (бонусы я отправлю на благотворительность)