Друзья, мне регулярно задают вопросы про ипотеку. В последнее время в основном спрашивают про ситуацию с ростом ставок:
- стоит ли сейчас брать ипотеку?
- как правильно взять кредит?
- что будет, если подождать?
Моя позиция достаточно проста и уже не меняется долгие годы -
"не стоит привязываться к ставкам и ценам. Ипотеку надо брать тогда, когда Вам по силам ее оплачивать. В первую очередь покупается квартира для решения жилищного вопроса".
Другое дело, что сейчас идет рост ставок и он накладывает определенные особенности. Про эти особенности и будет моя статья. Ведь ипотека может реально повысить качество жизни, а может сделать из вас "лузера", взвалившего на себя кандалы не подъемных платежей.
Правило - 1 - взять кредит, который по силам
Что это значит на практике? Здесь тоже все просто - ежемесячный платеж не должен превышать 30% текущего семейного дохода в месяц.
При таких пропорциях Вы сможете достаточно легко пережить снижение доходов, или кратковременную потерю работы.
В противном случае могут возникнуть просрочки по платежам, а это крайне не желательно. Ведь квартира находится в залоге.
Правило - 2 - Не использовать материнский капитал для частичного погашения или первоначального взноса.
Казалось бы парадоксальное правило - добровольно отказаться от частичного досрочного погашения и сокращения переплаты.
Я уже слышу возгласы негодования - "да ты ничего не понимаешь! Ты действительно специалист по финансам?"
Дело в том, что сейчас ставки повысились. Сбербанк на днях объявил, что повышает ставки на 1% по ипотеке. Но через 2-3 года они могут существенно снизиться и тогда станет вопрос рефинансирования кредита под более низкую ставку.
Банк, который выдавал кредит, скорее всего, не захочет переоформлять его под более низкую ставку.
А вот рефинансировать в другом банке, при наличии материнского капитала станет настоящей проблемой.
Вы может задать резонный вопрос - что вообще не стоит использовать мат.капитал для погашения ипотеки? Мой ответ будет - да! Дело в том, что при использовании мат.капитала необходимо будет выделить долю в квартире детям.
Но, если Вы готовы выделить долю, то тогда лучше использовать мат.капитал на заключительных стадиях погашения кредита.
Правило - 3, выбирать квартиру по текущим нуждам, не смотреть на переплату и максимально удлинить срок кредита.
Сейчас цены выросли и ставки выросли. Одна из основных ошибок в такой ситуации - взять наиболее дешевое и низко-ликвидное жилье.
Надо понимать, что ипотечный кредит - финансовый инструмент для решения жилищного вопроса. Но никак не наоборот. Сначала надо найти подходящую квартиру, пусть и меньшей площади, но ликвидную и удовлетворяющую текущие нужды. Если платеж для покупки такой квартиры будет не более 30% то можно входить в сделку.
Как показывает практика, средний срок погашения ипотеки 5-7 лет. Поэтому через этот срок у Вас уже будет своя квартира, которую можно будет продать и приобретать уже большей площади.