В России журналисты деловых изданий и даже представители некоторых регулирующих органов любят порассуждать о рисках чрезмерной закредитованности граждан. Мол, слишком много заемщиков выплачивают сразу несколько кредитов, что опасно массовым невозвратом долгов и коллапсом крупнейших банков. Начнется кризис со всеми вытекающими негативными последствиями для экономики и населения.
Кажется, все правильно – и опасность задолжать слишком много есть, и много кредитов набирать не всегда разумно, а что такое кризис, знают все. И все же существуют давно известные практики, которые позволяют минимизировать риски.
Тяжелое прошлое
Часть правды в «пугалках» есть, но именно часть. Кроме того, сегодняшние реалии накладываются на устоявшиеся еще с советских времен традиции. В эпоху СССР считалось неприличным жить в долг. Трешки и пятерки до получки стреляли в основном те, у кого с утра «горели трубы».
Правда, тогда и кредит взять было негде – только у соседей. Да, работали кассы взаимопомощи и техника продавалась в рассрочку, но полноценным кредитом это назвать было нельзя. При этом в традициях советского агитплаката банкир выставлялся главным мироедом - именно он своими кредитами закабалял честных тружеников.
СССР распался, но активно создаваемые в 90-е годы банки своей деятельностью только подтверждали правоту советской пропаганды. Многие кончили как финансовые пирамиды, остальные прибыль делали на валютных операциях и ГКО.
Старт с опозданием
Полноценно розничное кредитование в России начало развиваться только в 21 веке – позже, чем в остальных странах бывшего соцлагеря. И первые шаги российских заемщиков по освоению новых возможностей были похожи на попытки человека осторожно войти в холодную воду. Другие уже вовсю плавают, а мы только трогаем ножкой.
Сегодня кредитная нагрузка российских домохозяйств в разы ниже не только развитых стран, но и восточноевропейских. Так, отношение кредитов граждан к ВВП в России составляло в 2020 году 17%, в Чехии – 30%, в Польше – 35%, в Китае – 53%, в США – 76%. В Швейцарии – 129%. То есть до уровня развитых экономик нам еще кредитоваться и кредитоваться. Своего рода контрольный выстрел в теорию о том, что в России «кредитный пузырь» скоро лопнет.
На какие нужды люди в развитых странах берут кредиты?
Во-первых, ипотека. Жилье нигде не дешево, поэтому жилищное кредитование наиболее развито.
Во-вторых, образование. Платное и очень недешевое. Но без университетов образования никуда и образовательные кредиты востребованы. Как правило, на десять лет под довольно высокий процент – пока не найдешь работу.
В-третьих, автокредитование. Автомобиль – это свобода, а свободным здесь человек привык быть с 18 лет. Более того – в тех же США общественный транспорт развит не очень сильно и без машины даже до магазина не доедешь.
Остальные кредиты – традиционные потребительские и кредитные карты.
В итоге человек с юности привыкает брать кредиты, рано постигает финансовую премудрость, но не боится этого, а активно использует в жизни. Помогает низкая инфляция и хорошая сбалансированность системы. Финансовые институты имеют запас прочности, и никто не бьет тревогу по поводу чрезмерной закредитованности. Кроме того, есть специальный инструмент, который помогает поддерживать устойчивость и вселяющий уверенность в заемщиков развитых стран. Все они имеют персональный кредитный рейтинг, показывающий уровень их финансовой добросовестности и служащий маркером возможного дефолта. В нем – вся суть.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг (в США его называют «кредитным скорингом», от слова «score» - оценка) показывает кредитоспособность и добросовестность заемщика на основе записей его кредитной истории. Информация о том, как погашались прежние кредиты, превращается в оценку финансовой репутации заемщика. Если эта репутация (то есть рейтинг) высока – банк не просто выдаст тебе требуемый кредит, но снизит ставку до минимума, потому что риски невозврата будут минимальны.
Такая схема очень удобна для всех. Заемщик уверен в том, что получит кредит на лучших условиях. При этом он заинтересован как минимум в поддержании своего реноме, то есть в росте рейтинга. А, значит, будет аккуратно и в срок исполнять все обязательства. Это выгодно и банку, потому что уровень невозвратов снижается до минимума. Это полезно и государству – при такой схеме угроза кризисов снижается, экономика устойчива и растет за счет подпитки домохозяйств кредитными ресурсами.
Интересно, что кредитный скоринг как институт на западе появился тоже сравнительно недавно – в конце 80-х годов прошлого века. По сути ему всего 30 лет. Однако уже сейчас подавляющее большинство американцев наизусть помнят два числа – номер социальной страховки и балл своего кредитного рейтинга.
Что мешает России повторить передовой опыт?
Ничего не мешает. Хорошая новость заключается в том, что Персональный кредитный рейтинг (ПКР) уже рассчитывается в России Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Это число в диапазоне от 1 до 999 баллов, которое характеризует добросовестность заемщика. В базе НБКИ собраны кредитные истории более 100 млн человек –то есть практически всего трудоспособного населения. Причем в отличие от, например, США, у нас ПКР можно получить бесплатно неограниченное количество раз. На этот шаг в НБКИ пошли для развития института рейтинга и поднятия финансовой грамотности населения. Сам рейтинг рассчитывается за минуту, сделать это можно на сайте бюро в личном кабинете заемщика после несложной процедуры регистрации и подтверждения личности.
Шаг из пещеры
Российские банки уже осознали, какие преимущества имеет заемщик с рейтингом по сравнению с другим потенциальным клиентом. Это сокращение расходов, уменьшение риска невозврата, возможность максимально точно и быстро предоставить деньги на лучших условиях. Они заинтересованы в таких клиентах!
Что же касается обладателей рейтинга, то для них главным преимуществом является даже не доступ к лучшим кредитам (их в конце концов можно вообще не брать), а понимание своих возможностей. ПКР дает человеку уверенность в себе, позволяет лучше понять принципы работы кредитной системы, дисциплинирует и поднимает финансовый статус.
Можно сказать, заемщик выходит из пещеры, чтобы стать полноценным членом общества. Надо только решиться сделать первый шаг и рассчитать свой ПКР.
АО «НБКИ»