Как ты думаешь, с чего начинается экономика?
- С денег?
Нет. Экономика без денег может существовать, а вот деньги без экономики - не могут. Более того, деньги появились намного позже экономики. Древнейшие тексты на глиняных табличках говорят не только о богах, но это еще и записки о долгах. Так в пределах одной деревни, в древние времена, все товары и услуги продавались в долг, о чем делалась запись на табличке. Долг появился намного раньше денег.
- Но как торговать с людьми из другой деревни? Долг - не подойдёт!
На смену долга пришел бартер - обмен одного товара на другой.
- Но, как обменять свой товар равнозначно, если у меня есть баран, а у него только ненужные сапоги? Неужели менять целого барана на сапоги?
На самом деле ответ простой: нужно обменять товар на то, что ценят оба, например на какао-бобы. В качестве первых денег использовались крупный рогатый скот, одежда, вино, рабы, зерно, раковины, масло, свинец и бронза. В Африке и Канаде как средство расчёта использовали бусы, в Норвегии — масло, в Нигерии — соль, на территории современной Анголы — пиво. Китовый ус выполнял такую роль на Фиджи, камни — на островах южной части Тихого океана, в России — мех чёрного сурка, в Конго — метательные ножи. Проблема в том, что все эти средства расчета не ценились в других государствах, и по этому люди быстро перешли на золото и серебро, которые одинаково сложно добывать везде. Со временем люди перешли от монет к банкнотом, пообещав, что каждую можно обменять на золото. Такая система называется "Золотым стандартом". С 1971 года сначала США, а затем и другие страны отказались от "золотого стандарта". Сейчас деньги не обеспечены золотом, деньги стали фиатными.
Деньги позволили экономике раскрутиться и некоторые люди накопили целые состояния. Поверь, никто из них не хранить свои кровнык в бассейне-сейфе, как Скрудж Макдак - не эффективно!
-Тогда что сними делать?
Выход очень простой - дать их в кредит тому, кто знает куда их вложить более эффективно, например откроет бизнес. Но вот проблема: есть люди, которые берут берут деньги и спускают их в азартные игры, и таким людям давать в долг опасно. Поэтому нам нужны банки. Банки считают для каждого заемщика рейтинг и дают предпочтение тем, кто отдаст долг вовремя. Банки принимают во вклады деньги, например под 7% годовых и выдают их под 17% годовых. То есть банк берет деньги под низкий процент и выдает их в кредит под высокий.
- Так это же настоящее мошенничество!
В каком-то смысле - да, но мошенничество полезное для всего общества! Если ты берешь кредит на новенький iPhone, чтобы сделать парочку фоточек и опубликовать их в инстаграм - это плохо, так как полученный кредит не принесет тебе доход. А вот если ты решишь на полученные в кредит деньги купить деревообрабатывающий станок, на котором ты будешь изготавливать мебель - это хорошо, ведь ты знаешь, как использовать этот ресурс, чтобы он принес тебе не 17, а 70% в год.
- Если банк принимает деньги и выдает их в качестве кредитов, получается банк совсем не держит у себя деньги? Ведь в американских фильмах показывают целые хранилища, набитые деньгами!
Банк держит у себя деньги, но только небольшую часть, а остальные - приумножает. Например, ты решил открыть вклад на 100 000 рублей, из них банк 10 000 руб. оставит у себя в резерве, и выдаст кредит на 90 000 рублей. Получатель кредита купит на эти деньги например, автомобиль, а продавец автомобиля опять отнесет эти деньги в этот или другой банк. Банк снова оставит у себя небольшую сумму - 9 000 рублей, а остальное выдаст в кредит... И так до тех пор, пока изначальный 100 000 не превратится в 1 млн рублей. Таким образом, банковская система создала 900 000 рублей, выдавая твои деньги в кредит. Банк верит, что большая часть заемщиков вернет деньги, а большая часть вкладчиков не потребует вернуть вклад раньше срока?
- Что случится, если вкладчики начнут требовать свои вклады раньше срока?
Если ты один потребуешь свои деньги раньше срока - ничего не случится, а вот если ты расскажешь своим друзьям и родственникам, что тебе этот банк не нравится и выглядит он ненадёжно, а они тебе поверят и также заберут свои вклады и расскажут об этом друзьям и знакомым... То действительно, банк не сможет рассчитаться со всеми.
- Получается у банка нет денег, чтобы расплатиться со всеми разом?
Именно так! Если все разом начнут забирать свои деньги из банков разом, то может случиться банковская паника. Государству выгодно, чтобы люди доверяли банкам. Для защиты вкладчиков в России государство создало "Агентство по страхованию вкладов", которому банки отдают небольшой процент с каждого вклада. И если один из банков обанкротится, то Агентство вернет вкладчикам их деньги. На сегодняшний день все вклады и деньги на банковских картах застрахованы до 1 400 000 рублей.
Но самое интересное, что при таком количестве денег, нам их всё равно не хватает.
- А разве нельзя деньги просто напечатать?
Почему нельзя? Можно!
На графике видно, как США в 2020 году напечатали 9 трлн. долларов. В 2020 году из-за пандемии экономика США оказалась в кризисе и для её поддержания власти США сделали экономике огромную денежную прививку.
- Но почему напечатали только 9 трлн. долларов? Ведь можно было напечатать сколько угодно!
Теперь задумайся, к чему это может привести. Представь, что каждый напечатал себе столько денег, что может купить личный позволить самолет. Но где взять столько самолетов? Завод просто не сможет построить столько самолетов, и по этому цена вырастит. Теперь снова не у всех есть деньги на самолет. Снова печатаем деньги - цены снова взлетают. И так до бесконечности. Самолетов осталось столько же, а вот стоить они стали в десятки раз дороже, а деньги превратись в бесценные бумажки. Это называется инфляцией.
- Почему моя зарплата растет уже 10 лет, а мой уровень жизни не меняется?
Всё дело в том, что номинальная зарплата, то есть сумма в рублях, растет, а реальная зарплата, то есть количество вещей, которые ты можешь купить - не меняется. А вот когда цена не меняется, а количество товаров скукоживается. Так на полке магазина ты можешь встретить уже не десяток яиц, а девяток. Это называется шринкфляция - один из видов инфляции, только замаскированной.
- А бывает инфляция наоборот, когда цены падают?
Да, бывает. Это называется дефляцией. И это еще хуже. Например в 1990-х гадах в Японии денег стало сильно меньше, из-за чего производители стали снижать цены на товары. Но люди не спешили покупать эти товары, ожидая, что цены еще снизятся. Из-за этого компаниям пришлось увольнять сотрудников, а склады были заполнены товарами, которые никто не покупал.
- Хорошо, с инфляцией понятно. Выше мы говорили, что некоторые люди накопили целые состояния. Разве нельзя понемногу забирать денег у богатых и раздавать нуждающимся, например детям или старикам?
На самом деле и это можно. Но только через налоги.
- Но ведь мы платим налог всего 13%. Это же мизер!
А знаешь ли ты, сколько налогов ты платишь на самом деле? До того, как начислить тебе зарплату работодатель уже уплатил за тебя в пенсионный фонд - 22%, за обязательное медицинское страхование - 5%, в фонд обязательного социального страхования - 3%. Это уже 30%. И только потом ты, получив зарплату платишь 13% налог на доход физических лиц (НДФЛ). Но и это еще не всё. Все мы ходим в магазины за продуктами, а там уже в цену каждого товара вшит налог на добавленную стоимость (НДФЛ) - 20%. А бензин, табак и алкоголь еще дополнительно облагаются акцизами (а это тоже налог). В итоге ты отдаешь государству не 13%, а все 50% от доходов в счет уплаты налогов. 50% - действительно много, но бывает и больше. Например шведы отдают государству 76% от дохода в виде налогов.
В добавок, все крупные компании страны, зарегистрированы в Москве, и большую часть налогов платят именно там.
- На сколько большую?
Когда Газпром переехал из Москвы в Санкт-Петербург, бюджет Санкт-Петербурга увеличился на 150 млрд. рублей.
- Мы уже поговорили о долгах, деньгах, банках, кредитах, налогах. Но у меня закралось ощущение, что чего-то не хватает. Какого-то ингредиента, который позволил бы связать воедино всё, о чем говорилось.
Действительно. Мы еще не говорили об институтах. В экономике институтами называются не учебные учреждения, о которых ты сейчас подумал, а правила, по которым работает работает экономика. Институты могут быть как формальными, например частная собственность, независимые суды, прозрачные налоги, так и неформальными - доверие другим людям, коррупция, культура... По своей сути формальные институты - это законы, а неформальные - привычки, обычаи, традиции, социальные условности.
- Но как это связано с экономикой? Ведь богатство - это ресурсы! Какой толк от правил?
Правила могут перевернуть всё с ног на голову. Объясню на примере футбола. Ты же любишь футбол, не так ли?
В 1994 году в матче Карибского кубка сошлись команды Барбадоса и Гренады. Чтобы занять первое место в турнире Барбадосу необходимо было побеждать Гренаду с разницей в 2 мяча. Гренаду же устраивал любой другой результат. В правилах данного матча была одна особенность. Гол, забитый в дополнительное время приносил команде целых два очка вместо одного. До 83 минуты матча Барбадос вёл со счётом 2-0, однако же из-за автогола счёт стал 2-1. Тогда один из игроков команды Барбадоса, понимая, что оставшегося времени не хватит, решил забить гол в свои ворота и получить для команды 30 минут добавленного времени, в течении которых можно забить "золотой гол", который принесет команде 2 очка. Тут всё стало с ног на голову. Игроки Гренады также решили забить гол в свои ворота, а команда Барбадоса начале защищать уже их ворота, а не свои. В конце встречи всё же Барбадосцам удалось забить заветный мяч. Это был самый необычный футбольный матч. Вот как правила игры изменили сам принцип игры в футбол.
- А что же экономика?
В ней все игроки также в курсе всех правил. Все законы публикуются в открытом доступе на сайте правительства. Они быстро подстраиваются под изменившиеся условия, а негласные правила, вроде взяток, держат в голове.
- То есть, формальные институты, такие как законы, нас защищают, а неформальные - делают богатых богаче, а бедных еще беднее?
Да, всё верно. Например, если ты захочешь открыть бизнес со своим другом, то можно потратить деньги на юристов, которые составят договор, в котором предусмотрят абсолютно всё, но если вы друг другу доверяете, то на юристов можно не тратиться, а договориться на словах и сразу начать зарабатывать. И это не единственный пример экономии. Можно найти и другие. Газета "Ведомости" сообщает в статье "Дефицит доверия, дефицит роста" сообщает, что если бы россияне доверяли бы друг другу как шведы, то доход у нас был бы на 69% выше, чем сейчас.
- И такой результат будет, если настроить только один институт?! Что же будет, если настроить сразу несколько!
И такие примеры тоже есть - четыре азиатских тигра: Тайвань, Гонконг, Сингапур и Южная Корея. Эти страны обернули неформальные институты на благо своих стран, которые за очень короткие сроки смогли поднять свою экономику. Но это не решило вопрос с бедностью.
- А что же на счёт России?
Наша сильная сторона - человеческий капитал. Наша сильная сторона - креативность и изобретательность. Так, наши мультфильмы "Маша и медведь" и "Смешарики" смотрят по всему миру, сувенирную продукцию и игрушки можно найти в Европе, а отчисления за авторские права поступают к нам, в Россию. "Российская газета" сообщает, что "Российские школьники выиграли главные мировые олимпиады". В идеале государство должно не только плодить умных людей но и привлекать новых. Как раз для этого и должны быть правильно настроены институты.
Надеюсь эта статья была для Вас полезной. Берегите свои финансы. До встречи!
Рекомендую прочитать мою другую статью "Все секреты ипотеки"