Мои состоятельные знакомые предпочитают иначе распоряжаться свободными средствами, ниже расскажу, как.
Всем доброго дня!
В прошлом и позапрошлом году на рынке ипотеки начался настоящий бум! Благодаря всяким льготным программам жилплощадь постарались прикупить все, кто можно. Как следует из отчетности Центобанка, 2021 год оказался даже лучше 2020-го – рынок вырос почти на 30%.
Интересно, что население не так сильно волновал рост самой стоимости жилья. Им было важно, что снизились именно сами ставки по ипотеке.
Что же происходило с этой самой ставкой? В августе 2020 года она достигла исторического минимума – 7,16% в среднем, а потом постепенно выросла до 7,81% годовых.
Я тоже стала счастливым обладателем ипотечного кредита на дачу. Правда, на загородную недвижимость процент выше – 8,5%.
Как выжать все из кредита
Ипотека – это, конечно, хомут. Но раз уж вы ее все равно взяли, да еще и по невысокой ставке, не спешите гасить досрочно при появлении свободных средств.
Сейчас объясню, почему. Но сначала крупица теории, чтобы вы поняли, о чем речь.
Есть такое понятие – ключевая ставка. Это процент, под который Банк России дает в долг средства другим коммерческим банкам, а те кредитуют население и предприятия. Вот тут в статье про депозиты я писала про нее подробнее https://zen.yandex.ru/media/id/60ddcdc886b14a614215df1a/sredniaia-stavka-po-vkladam-vyrosla-3letnego-maksimuma--774-i-mojet-esce-podrasti-61e1b0bb248dc53d739025ba .
Банки ориентируются на нее, предлагая ставки по кредитам и депозитам. Ставки по кредитам всегда выше ключевой ставки, но ненамного. Ставки по депозитам ниже, но тоже ненамного. Если Банк России поднимает ключевую ставку, ставки по кредитам и депозитам тоже неизбежно растут.
В прошлые годы в период рекордно низкой ключевой ставки ЦБ ставки по ипотеке тоже опустились.
Однако уже в середине прошлого года Банк России начал поднимать ключевую ставку. Прежде всего, из-за роста инфляции или цен, если по-простому.
В итоге для обладателей кредита сложилась очень выгодная ситуация: они могут найти депозит или самую надежную из облигаций с доходностью выше, чем ставка по кредиту.
Так зачем же гасить кредит досрочно, если можно гасить его по плану, а с помощью свободных отложенных средствах зарабатывать?
Объясняю на пальцах
В прошлом году вы взяли ипотечный кредит по ставке 7,5% годовых. Платите его по графику, и тут появились свободные 50 тысяч – премия. Вместо того, чтобы тут же жать на кнопку в приложении: погасить часть досрочно, вложите эти средства в гособлигации с погашением, например, в конце 2022 - начале 2023 года с доходностью 9,5%. За вычетом всех комиссий и налогов вы заработаете почти 2% на разнице между ставкой кредита 7,5% и доходностью облигаций 9,5%. Так зачем же эти проценты терять и гасить кредит досрочно?
Это работает только в том случае, пока доход по надежным инвестициям выше, чем ставка по кредиту. В общем, пользуйтесь тем, что ставки в экономике пока растут. По прогнозам экспертов, это продлится минимум до конца текущего года.
Если понравилась статья, ставьте лайк и подписывайтесь на канал! И удачных вам инвестиций!
#ипотека #ипотечный кредит #доход #инвестиции #банки #деньги #депозит #облигации #вклады