Получить в долг деньги сейчас не проблема. Если нет обеспеченных друзей и родственников, всегда есть возможность занять нужную сумму в финансовой организации, например, в банке или МФО. Препятствием к кредитованию может стать плохая кредитная история (КИ), но есть возможность его обойти.
Что содержит КИ?
Кредитная история есть у каждого человека, который хоть раз в жизнь пользовался заемным средствами. В наше время людей без КИ почти не осталось, за исключением 18-летних, которые только получили паспорт и еще не успели оформить кредитные карты или купить в рассрочку какую-нибудь дорогую вещь.
КИ есть у держателей кредитных карточек, карт рассрочки, целевых и нецелевых займов, ипотеки и т. д. Если в своей жизни вы брали только один кредит 20 лет назад, кредитная история у вас есть.
В нее попадает информация:
- о когда-либо взятых кредитах, возращенных и действующих;
- о своевременности внесения платежей;
- обо всех попытках получить займ в банке или МФК;
- о реструктуризации долгов и т. д.
Вы можете брать займы в разных городах, организациях, и вся информация о них попадет в кредитную историю. Доступ к ней можно получить через БКИ (Бюро кредитных историй), сделав соответствующий запрос.
Сама по себе плохая КИ не возникает, обычно заемщик сам виноват
Разные жизненные обстоятельства вынуждают заемщика опаздывать с платежами или вообще их не делать. Некоторые люди не отличаются порядочностью и обязательностью. Сначала они делают оплату вовремя, но потом им надоедает, и они перестают платить, не думая о последствиях.
Некоторые делают это целенаправленно, потому что уверены, что насильно из них деньги никто не "выбьет". Но дело может закончиться судом или передачей долга коллекторам, поэтому если вы взяли серьезную сумму, вам ее никто не подарит.
Но бывают и уважительные причины. Например, человека сократили на работе, он получил статус безработного, а с пособия по безработице вряд ли кто-то будет в состоянии платить по кредиту. Возможно, человек получил травму, ему сделали операцию, он временно не трудоспособен. В этих случаях важно вовремя сообщить об этом кредитной организации и найти пути решения проблемы.
В кредитной истории существует классификация нарушений в зависимости от их тяжести. Например, если вы брали займ на год, и один раз опоздали с оплатой на пару дней, ничего страшного нет. Но если вы пропустили уже несколько месяцев оплаты и не реагируете на звонки кредитора - это считается серьезным нарушением. В случае, когда вы не вернули взятую ссуду и на вас подали в суд, вам могут больше никогда не дать займ.
Также имеет место время, которое прошло с момента нарушения. Обычно, кредитующие организации обращают внимание лишь на информацию последнего года.
Если лет пять назад вы опаздывали с возвратом денег, на это могут закрыть глаза. Тогда у вас могли быть проблемы с работой или проблемы в семье, которые нужно было решать, и по этой причине вы не платили. Но многое изменилось. После этого вы могли перейти на более высокооплачиваемую работу или открыть бизнес и проблем с деньгами не испытываете. Это прослеживается и по КИ последних лет.
Куда обратиться за кредитом, если у вас не самая лучшая КИ?
Смело можно обращаться в любые микрофинансовые компании, особенно если нужен микрокредит. КИ МФО не проверяют, что существенно ускоряет принятие решения.
Если в некоторых банках реакции на заявку приходится ожидать днями, то в МФО на это уходит от одной до 20 минут. Если есть желание ускорить процесс, можно обратиться в компании, где решение принимается системой автоматически за несколько секунд.
Лучше отдать предпочтение известным надежным МФО, у которых получение займа доведено до автоматизма и занимает не больше 25 минут.
Среди них в 2022 году мы можем выделить:
1. Веб-займ
2. Займер
3. Екапуста
4. Lime-займ (до 70 тыс рублей)
5. Viva-деньги
Они специализируются на выдаче разных сумм, но все предъявляют к клиенту минимальные требования:
- официальная работа не обязательна;
- высокий доход не обязательный;
- справка о доходах не нужна;
- паспорт РФ нужен.
Веб-займ
Новичкам дают деньги под 0%. Постоянные клиенты могут получить 30000 на месяц по тарифам от 1,83 до 0,95% на банковские карты и счета.
Займер
Новичкам в подарок займ под 0%. Постоянные клиенты могут получить 30000 на месяц под 1% на дебетовые именные карты и Ю.Money-кошельки, прошедшие идентификацию. Бонус 5000 рублей тем, кто заполнит заявку через "Госуслуги".
Екапуста
Новички в подарок получают займ под 0%. Постоянные клиенты могут получить 30000 на 21 день под 1% на банковские карты и счета, Qiwi, Contact, Ю.Money, Золотая Корона.
Lime-займ
Новые клиенты могут оформить займ под 0%, постоянные - получить 20000 на 5 месяцев под 1% и 70000 на 5 месяцев на банковские карты и счета, цифровые кошельки Qiwi и переводом Contact. Скидка 8-20% на последующие займы.
Viva-деньги
Первый займ дают под 0%. Со второго раза есть возможность взять больше 50000 рублей. Постоянные клиенты могут получить 100000 на 365 дней под 0,31% на карты и наличными. Клиенту должен быть 21 год. Есть предложение для пенсионеров - скидка 10%.
Обратиться в одну МФО несколько раз выгодно не только потому что можно рассчитывать на скидки, но и потому, что получив и вернув займ вовремя, вы исправляете плохую кредитную историю. Некоторые компании предлагают это как отдельную услугу, но можно исправить КИ и самому.
Нужно поочередно взять несколько кредитов сроком на 3-6 месяцев, ежемесячно платить по ним, соблюдая график. В результате у вас будет несколько вовремя возращенных кредитов за последнее время, что будет гораздо весомее, чем ваши огрехи год назад. Так вы улучшите КИ, а это может вернуть вам дорогу за кредитами в банк.
Могут ли банки и кредитные организации обойтись без кредитной истории?
Представьте ситуацию, когда к вам приходит сосед и просит занять 10 тыс. рублей. Вы знаете, что он часто просит в долг, иногда вовремя не отдает, приходиться постоянно ему об этом напоминать и испытывать дискомфорт. Захотите ли вы помочь такому человеку? Вряд ли.
Кредитующие организации тоже не хотят лишних проблем, поэтому предпочитают давать в долг беспроблемным клиентам, особенно когда речь идет о крупных суммах. Проверить обеспеченность человека они могут по справке о доходах на постоянном месте работы, а обязательность клиента - по кредитной истории.
Особенно много внимания этому уделяют банки. Если у клиента регулярные просрочки по ранее взятым кредитам, вряд ли дадут новый. И если на небольшую сумму шансы остаются, но на кредитные карты с лимитом около 200 - 400 тыс. руб., ипотеку или автокредит рассчитывать не приходиться.
Сложилась четкая тенденция все чаще возникающих отказов в кредитовании заемщиков с плохой КИ в банках, поэтому люди идут в МФО. Микрофинансовые организации более лояльны к таким клиентам и заявляют, что на кредитную историю не смотрят. Но найти лояльные к КИ банки тоже можно.
И те, и другие в качестве компенсации за риски устанавливают высокие ставки. Они значительно выше, чем для клиентов с хорошей КИ.
Например, банки и МФО работают с каждым заемщиком индивидуально, и выбирают для него ставку по совокупности разных факторов:
- наличия работы;
- размера ссуды;
- ее срока;
- наличия действующих кредитных линий.
У МФО рисков больше, поскольку они выдвигают минимум требований к заемщику, поэтому ставка всегда выше банковской, она посуточная.
В какие банки обратиться за кредитом, если у вас КИ чуть подпорчена?
Таких банков не много, и лучшие из них:
1. Альфа-банк
2. Тинькофф
3. МТС-банк
5. Совкомбанк
Они работают с любой кредитной историей, но не без дополнительных условий. Например, Тинькофф одним из требований к заемщику называет отсутствие просрочек по любым кредитам за 3 последних месяца.
Альфа-банк
Работает с клиентами старше 21 года и доходом больше 10 тыс. руб. Здесь предлагают ссуды наличными до 5 млн руб. на 5 лет. Ставка индивидуальна для каждого клиента, варьирует от 5,5 до 20,99% годовых. Страхование не обязательно. Для оформления нужны 2 документа – паспорт и любой документ, удостоверяющий личность.
Кредит оформляется в офисе и онлайн, есть возможность заказать доставку денег по адресу.
Тинькофф
Работает с клиентами старше 18 лет, с официальным или неофициальным доходом. Здесь предлагают ссуды наличными до 2 млн руб. на 3 года. Ставка индивидуальна для каждого клиента, варьирует от 8,9 до 25,9% годовых. Страховка по желанию: 0,79% до 150 тыс. рублей, 0,69% - 150 - 300 тыс. рублей, 0,5% - более 300 тыс. рублей. Прописка может быть любой. Деньги можно получать на карту Тинькофф или с курьером.
МТС-банк
Работает с клиентами старше 20 лет. Здесь предлагают ссуды наличными до 5 млн руб. на 5 лет. Ставка индивидуальна для каждого клиента, варьирует от 5,9 до 22% годовых. Страхование не обязательно, но при его отсутствии ставка увеличится. Для оформления нужны 2 документа – паспорт, 2-НДФЛ. Прописка только в местах присутствия МТС-банка. Кредит оформляется в офисе, но предварительно можно оставить заявку онлайн. Есть возможность взять деньги на карту МТС-банка, наличными в офисах или магазинах МТС.
Home credit bank
Работает с клиентами старше 18 лет и доходом больше 10 тыс. руб. Здесь предлагают ссуды наличными до 3 млн руб. на 7 лет. Ставка 5,9%, если заемщик подключил программу финзащиты, если нет, ставка повысится. Страхование не обязательно. Для оформления нужен паспорт и СНИЛС (по желанию). Если займ менее 100 тыс. рублей, справку о доходах не попросят. Заявку можно подать онлайн. Деньги можно взять на карту или счет в банке.
Несмотря на то, что официально банк заявляет, что лоялен к кредитной истории, на самом деле изучает ее, а людям без нее может отказать в кредите, поэтому 18-летним надеяться не на что.
Совкомбанк
Работает с клиентами старше 20 года. Здесь предлагают ссуды наличными до 300 тыс. руб. на 5 лет. Ставка индивидуальна для каждого клиента, варьирует от 6,9 до 29,9% годовых. Страхование не обязательно, но при его отсутствии ставка увеличится. Для оформления нужны паспорт и документ, удостоверяющий личность. Прописка должна быть в пределах 70 км от ближайшего офиса Совкомбанка не меньше 4-х месяцев.
Кредит оформляется в офисе или онлайн, есть возможность взять деньги на карту Совкомбанка, наличными в офисе.
Без выходных ситуаций не бывает. Если уж так получилось, что вы подпортили себе кредитную историю, не отчаивайтесь. Не получилось взять кредит в банке - идите в МФО. Не получилось взять большую сумму – пробуйте взять несколько маленьких в разных компаниях.