Умение читать не всегда означает способность понимать написанный текст. Даже если от этого текста зависит вся финансовая жизнь на ближайшие несколько лет, люди часто предпочитают пробежать его глазами «по диагонали» и быстренько ставят подпись. И делают большую и дорогую ошибку.
Договоры выполняются с точностью до буквы, на страже этого стоит ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности».
По закону кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредита, если только это не предусмотрено законодательством или условиями самого договора.
Вот это самое «или» и неспособность понять, что написано, становятся ловушкой, в которую загоняют себя заемщики.
Чтение договора – тоже работа. Так что, чтобы «вытянуть рыбку из пруда» и получить кредит, придется поработать. Наградой за труд будут уверенность в перспективах, отсутствие неприятных сюрпризов и возможность выбрать выгодные условия.
Почему люди не читают договор?
Типичная позиция тех, кто не читает договоры - «все равно ничего не понятно». Это ошибка сразу по трем причинам:
● Во-первых, все чаще банки стараются составлять договоры на простом и понятном языке, без мелкого шрифта и обилия сносок, в которых скрываются самые интересные детали. Так клиенту проще понять, о чем идет речь и меньше шансов на то, что в перспективе с ним возникнут сложности. Хотя до сих пор хватает и тех, кто не может без «звездочек» и спрятанных в приложениях и сносках важных деталей.
● Во-вторых, право заемщика – получить детальные и точные разъяснения по каждому пункту договора от сотрудника. Если кредитный менеджер не может объяснить какое-то место в тексте, к работе можно привлечь более квалифицированного сотрудника. И так пока не останется ничего непонятного.
● В-третьих, заемщик имеет право изучить договор самостоятельно и даже вместе с юристом. Это лучше делать до подачи заявки на кредит, но можно взять тайм-аут и с одобренной заявкой. В спокойной обстановке, не торопясь, нужно внимательно вычитать каждую страницу и составить полное представление о том, за что и как придется платить.
Еще один частый аргумент – «все равно обманут». На деле заемщик обманывает самого себя, не потрудившись вникнуть во все детали и условия.
Договор менять нельзя, никаких условий скрывать тоже нельзя, выдумывать на ходу новые тоже нельзя – это закон. А вот если не понимать, что в договоре написано и половину не читать, действительно ждут неприятные и дорогие сюрпризы.
И, наконец, чисто психологические факторы: волнение, стресс, желание поскорее получить деньги и действовать дальше. Договор чаще всего составляется максимально «дорого» для заемщика. «Сгорающие выгодные предложения», «скидки только сегодня» и так далее, все это призвано заставить подписанта действовать быстрее. Но когда речь идет о деньгах, лучше делать все не торопясь и с полным пониманием каждого шага.
Интересное чтиво
Нужно настраиваться на внимательную и кропотливую работу с текстом. Лучше всего добыть несколько образцов договоров от интересующих банков еще до подачи заявки на кредит.
Главное - ничего не подписывать, пока не понятно, под чем ставим свою подпись.
Процесс изучения прост: распечатать текст договора и, вооружившись маркером, подчеркивать по ходу чтения все непонятные места. Заодно, в процессе, из текста нужно делать короткую выжимку по следующим пунктам:
● Доступные суммы;
● Сроки и порядок предоставления денег заемщику;
● Сроки и порядок возврата полученного кредита;
● Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом;
● Наличие и размер дополнительных расходов.
Отталкиваясь от этих данных, можно с фактами в руках сравнивать разные кредиты и делать осознанный выбор. Изучение и сравнение условий договоров может подарить солидную экономию: «рекламные» проценты это одно, а реальные расходы – совсем другое дело. И то, что на первый взгляд кажется выгодным предложением, на деле окажется не самым лучшим вариантом. Точно так же может выясниться, что привлекательные условия становятся возможны только с огромным количеством оговорок и стесняющих заемщика условий.
На что обращать внимание?
В договорах, в принципе, нет ни одной неважной детали. Документ и без того довольно объемный, чтобы перегружать его лишними словами. Но все же, в любом договоре есть условия и параметры, без которых никак не обойтись. Вот их-то нужно обязательно выудить из текста, изучить и понять.
В любом договоре есть условия и параметры, без которых никак не обойтись.
Условия кредитования
● Размер ежемесячного платежа по кредиту и расписание платежей. С какой даты начинается погашение, в какие даты придется платить, сколько придется отдавать каждый месяц с учетом всех дополнительных платежей. Это самая ощутимая для заемщика характеристика кредита. Как правило, границей «зоны комфорта» считается платеж не более 30% ежемесячного дохода. Если платежи превысят этот уровень, с кредитом будет гораздо сложнее справиться.
● Условия досрочного погашения. Можно ли частично или полностью досрочно погасить кредит? Если да, то правила, по которым нужно производить это досрочное погашение: за какой срок сообщить банку, как вычисляется сумма и т.п. Также нужно выяснить условия, на которых банк может требовать досрочного полного погашения кредита.
● Штрафы. Как начисляются штрафы и пени, если заемщик задерживает очередной платеж, какие будут санкции за невозврат кредита? Все эти детали должны быть четко прописаны, даже если они никогда не пригодятся заемщику. Ведь если в договоре не зафиксирована сумма штрафа или штрафные проценты, то это дает банку, если клиент допускает ошибки при обслуживании кредита, возможность потребовать полного досрочного погашения кредита или оштрафовать в максимальном объеме, который только допускают правила ЦБ РФ.
● Сроки перечисления суммы – именно с этого момента кредит считается выданным и должно начинаться начисление процентов.
● Целевой или нецелевой характер кредитования. В случае целевых кредитов (например ипотека или автокредит) заемщик даже не получает денег на руки, они перечисляются напрямую из банка продавцу. Редко бывает, что деньги все же перечисляются на счет заемщика и тогда он обязан потратить их в соответствии с заявленной целью кредитования, а также отчитаться об этом.
Дополнительные расходы
Какие расходы придется понести помимо ежемесячных платежей по кредиту. Учитывать нужно каждую мелочь, потому что часто именно мелочи здорово облегчают кошелек заемщика:
● Все дополнительные комиссии и платежи, упомянутые в тексте договора. Это могут быть комиссии за выдачу кредита наличными, за переводы на счет, за оплату наличными через «чужой» банкомат или через кассу, комиссии за SMS-информирование, за открытие счета, расходы на оформление дополнительных документов, таких как оценочные отчеты, нотариальное заверение и т.п.
● Связанные с кредитом дополнительные услуги. Особенно заемщика должна интересовать их стоимость. Часто бывает так, что отказ от каких-то сервисов влечет за собой рост процентной ставки по кредиту. Возможно, отказ и оплата кредита по повышенной ставке станут для заемщика дешевле, чем ненужная дополнительная услуга. Заодно стоит проверить, есть ли возможность заменить ту или иную услугу, например страхование, аналогичной, но предоставляемой другой компанией. Разница в стоимости полисов от партнеров банка или в другой страховой может быть весьма существенной.
Обычно в платные дополнительные услуги входят: страхование, выпуск дополнительной кредитной карты вместе с выдачей кредита, услуги по удаленному обслуживанию, членство в различных «клубах потребителей» и т.п. Чем их меньше, тем дешевле кредит для заемщика.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита должна быть указана в договоре, рассчитана и подтверждена банком. В полную стоимость кредита входит:
● Сумма, которая берется взаймы у банка («тело кредита»);
● Сумма, которую надо будет уплатить по процентам при обслуживании кредита;
● Сумма, которую придется отдать по всем не связанным напрямую с кредитом и его обслуживанием поводам (комиссии, дополнительные услуги и т.п.) на условиях, которые зафиксированы в договоре.
● Отдельно – суммы, которые могут потребоваться на подготовку различных документов и оценку залогового имущества.
При этом штрафы и пени в полную стоимость кредита на уровне договора не входят. Предполагается, что заемщик не допустит ошибок и ему никогда не придется их платить.
Механизм начисления процентов
Сегодня работают две схемы: дифференцированная и аннуитетная. При дифференцированной схеме ежемесячные платежи постепенно уменьшаются вместе с сокращением суммы долга. При аннуитетной – платежи в течение всего срока остаются неизменными, меняется только «содержание» в них процентов и тела кредита.
Две основные схемы начисления процентов: дифференцированная и аннуитетная.
Заодно нужно уточнить, нет ли в договоре пункта, позволяющего банку в одностороннем порядке менять ставку по кредиту. А если есть, то на каких условиях. Лучше, если в договоре будет указан исчерпывающий список оснований для пересмотра ставки по кредиту – например, если клиент получил льготную ставку и допустил просрочку, льгота отменяется, а больше никак. И обязательно указано уведомление заемщика обо всех переменах.
Обязанности сторон договора
Какие документы должен предоставить банку клиент и что он обязан сделать для получения денег. Например – обязательно застраховать имущество или жизнь. И, соответственно, что обязан делать для клиента банк – вовремя информировать, действовать только с согласия клиента и т.п.
Передача долгов
Крайне щекотливая тема, связанная с проблемами у заемщика. Сюда относится, в частности, возможность передачи долга третьим лицам. Проще говоря, сможет ли банк, если заемщик допустит просрочку, передать его кредит коллекторам. Обычно это условие по умолчанию ставится во все договоры, но у клиента есть право требовать изменить его.
Коллекторы сегодня уже не те, что в нулевые, и работают строго в рамках закона. Но от знакомства с ними все равно лучше воздержаться и разговаривать, если возникнут проблемы, напрямую с кредитной организацией. Это же касается порядка и места рассмотрения споров, связанных с кредитом: где, если что, придется судиться с банком.
Право на использование персональных данных
Желательно, чтобы банк не мог передавать их другим организациям и отказаться от рекламных рассылок и SMS. Так удастся спастись от спама и назойливых рекламных звонков.
После того, как заемщик выяснил для себя все детали или понял, что какие-то места в договоре требуют уточнения или корректировки, нужно обращаться в банк за разъяснениями и изменениями договора.
Просить внести изменения в договор – законное право заемщика.
Конечно, ополовинить процентную ставку вряд ли удастся, но от каких-то ненужных дополнительных услуг и комиссий вполне можно избавиться.
Кстати, если речь зашла о корректировках и «подгонке» условий договора под конкретного заемщика, то с этой точки зрения небольшие банки будут интереснее банков-гигантов. Поскольку ценность каждого клиента для них выше, они больше заинтересованы в них и, обсуждая параметры кредитного договора, ведут себя, как правило, гибче.
Простые правила
Если сводить чтение кредитных договоров к простым правилам, то их всего три:
- Любые усилия и время, потраченные на изучение и, при необходимости, корректировку кредитного договора, всегда оправданы. Это гарантия того, что заемщика не будут ждать обидные сюрпризы при обслуживании кредита.
- Нужно внимательно читать любой кредитный договор от первой до последней буквы, включая все приложения. В них и в мелком шрифте часто прячется «самое интересное».
- Если какой-то пункт или условие кажутся непонятными или по их поводу есть сомнения, нужно просить у кредитного менеджера разъяснений. При необходимости нужно брать экземпляр договора и изучать его совместно с юристом. Все суммы, фигурирующие в договоре, должны быть подтверждены расчетами.
Только если выполнены все три пункта и заемщику все понятно, договор считается прочитанным.
Лишь после того, как в договоре не осталось темных мест и все исправлено, нужно решать: подписывать или не подписывать его. У заемщика всегда есть возможность найти другую кредитную организацию и попробовать договориться об условиях. Пока ничего не подписано и деньги не выданы, никаких обязательств у него нет. А значит – не нужно торопиться.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.