Кредитная история есть у каждого, кто хоть раз в своей жизни брал кредит. А в некоторых случаях даже у тех, кто кредит не брал (об этом можно подробно прочитать в другом нашем материале). И в этой кредитной истории записаны сведения о долгах заемщика, организациях, которые их выдали, графиках погашений, отказах в кредитах и причинах этих отказов. Очень большой объем информации, собрать который бывает весьма непросто.
У людей, которые брали кредиты часто и на крупные суммы, кредитная история может занимать не один десяток страниц. И все для того, чтобы потенциальному будущему кредитору было легче оценивать заемщика, сделать правильное заключение о его добросовестности, чтобы не пришлось впоследствии принимать жесткие меры для возврата денег.
Здесь все взаимосвязано. Но в последнее время все больше заемщиков, осознавших важность кредитной истории, пытаются или самостоятельно внести в нее сведения, или их исправить. Многие из-за этого попадают в неприятные ситуации из-за попыток нарушить закон. Это говорит о совершенном непонимании ими принципов заполнении кредитной истории, правил и законов, составляющих основу российской финансовой системы. Именно поэтому мы решили подробно рассказать, как формируется кредитная история, кто должен ее «писать», а кому это категорически запрещено.
Как устроена и для чего нужна кредитная история
Сведения, которые собраны в кредитной истории, хранятся в одном из бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это инфраструктурный институт, обеспечивающий безопасность записей и выдающий их банкам и другим финансовым организациям, чтобы облегчить задачу кредитования и тем самым сделать для всех пользователей более доступными и дешевыми заемные средства. Ведь если кредиторы будут тратить меньше времени и сил на оценку своих клиентов, это снизит конечную стоимость ресурсов и позволит сделать условия кредитования доступными, с меньшей процентной ставкой.
Основная задача всех инфраструктурных институтов – удешевить для потребителей конечный продукт (в данном случае кредиты). Жаль, что не все клиенты банков это понимают, иначе они бы чаще проверяли свои кредитные истории и следили за состоянием Персонального кредитного рейтинга. Это позволяет не только повысить уровень знаний о себе как о заемщике, но понять мотивацию кредиторов, ближе познакомиться с принципами их работы.
Сколько информации может содержать кредитная история?
Очевидно, что предоставляющий такую возможность массив данных, сконцентрированных в кредитной истории, может быть весьма объемным. Нередко на ее распечатку уходят десятки страниц. Это неспроста – ведь здесь важна каждая деталь.
Крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) аккумулировало более 500 млн записей в 100 млн кредитных историй. Такой массив позволяет позволять делать полноценный анализ поведения заемщиков, оценивать процесс обслуживания и возврата взятых ранее кредитов на всем его протяжении, в любой день наличия обязательств.
Но как эта информация попадает в бюро, кто ее собирает?
Все источники формирования кредитных историй указаны в Законе о кредитных историях, и их довольно много. При этом само бюро кредитных историй в их число не входит.
Это очень важно – тот, кто хранит кредитную историю, не имеет права ничего в ней записывать. Так обеспечивается безопасность личной информации и устраняется потенциальный конфликт интересов. По сути, БКИ только обеспечивает размещение готовых записей, сделанных другими юридическими лицами. В первую очередь - кредиторов.
Кто имеет право формировать записи в кредитной истории?
Итак, основной массив записей в кредитной истории формируется за счет сведений, поступающих от кредиторов. Чаще всего в этой роли выступают банки, но могут быть также микрофинансовые организации (МФО), ломбарды или кредитные кооперативы – все те, кто имеет право предоставлять деньги по договору займа.
А еще в перечне источников формирования кредитной истории кроме собственно кредиторов закон называет:
- оператор инвестиционной платформы (они часто предоставляют заемные средства инвестору, так называемые «плечи);
- организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (чаще всего это управляющая компания или оператор связи);
- федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда;
- страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору денежную сумму (если, например, заемщик заключил соответствующий договор на случай потери доходов);
- арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица;
- лицо, приобретшее право требования по обязательствам, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент.
Как можно убедиться, тех, кто потенциально может вносить записи в кредитную историю гражданина, немало. Но на практике по объему внесенной информации лидируют банки и МФО.
Кто должен, но не обязан
Есть один аспект, который серьезно отличает подход финансовых и нефинансовых организаций к кредитным историям. Дело в том, что банки и другие «профессиональные» кредиторы по закону обязаны делать в них записи. То есть если они выдали кредит (и даже если не выдали, но только запросили кредитную историю), то обязаны реализовать весь комплекс формирования кредитной истории.
Все шаги кредитора, заемщика и каждый сделанный платеж должны быть отражены. За этим очень строго следит Банк России, при малейшем нарушении применяя к банкам санкции. То же относится к микрофинансовым организациям, ломбардам, страховым и инвестиционным компаниям.
Но те организации, которые сделались кредиторами ситуативно (например, управляющие компании или операторы связи), не связаны законом так сильно. Они только имеют право (но не обязанность) делать записи в кредитных историях своих должников. И потому часто даже злостные должники могут иметь неплохие кредитные истории.
Впрочем, иногда записи забывают делать и те, кто это делать обязан.
Почему кредитные истории нужно проверять
Если кредитор забывает добавить запись в историю, это может привести к негативным последствиям. Ведь если, например, компания не сообщила о закрытии долга, новый потенциальный кредитор неправильно оценит показатель долговой нагрузки и в результате откажет в кредите. Кроме того, разрывы в цепочках информации могут привести к снижению Персонального кредитного рейтинга, который начинает приобретать все большее значение не только для кредиторов, но и, например, для потенциального работодателя.
Это одна из причин, по которой кредитная история нуждается в регулярных проверках. Вторая причина – поиск «лишней» информации. Нередко из-за неосторожности человека мошенники пользуются его паспортными данными, чтобы получить незаконный кредит. Вовремя обнаружить злоумышленников можно при помощи кредитной истории – а именно, посмотреть, все ли записанные кредиты брали вы. Если не все – надо срочно обратиться в БКИ, чтобы оспорить кредитную историю. Иначе расплачиваться за чужой кредит придется вам.
Именно поэтому так важно проверять ее регулярно.
По закону заемщик имеет право дважды в год БЕСПЛАТНО запрашивать свою кредитную историю. Этим правом обязательно надо пользоваться.
В Национальном бюро кредитных историй получить свою историю любой заемщик может буквально за две минуты. Для этого надо зарегистрировать личный кабинет и подтвердить личность при помощи портала госуслуг.
АО «НБКИ»
