За 5 лет работы Даниил накопил 1 млн ₽. В этой статье он расскажет, как планирует бюджет и почему мог бы накопить сумму больше, но не жалеет об этом.
Как начал копить на подушку безопасности
Я задумался о подушке безопасности, когда устроился на первую работу — летом 2016 года. Я понимал, что это даст мне финансовую независимость: в любой сложной ситуации можно не занимать у друзей, родителей или банков. Но тогда я только начинал работать и получал 20 000 ₽ в месяц, откладывать на подушку было не из чего.
В итоге копить начал примерно через полгода, когда зарплата со всеми бонусами выросла до 60 000 ₽. Эта сумма казалась огромной — пока я учился в университете, мне хватало 15 000 ₽, которые присылали родители. С зарплаты я сразу откладывал по 5 000–10 000 ₽, и на жизнь все равно оставалось больше денег, чем я привык.
В начале у меня была цель — накопить на полгода жизни. Я привык, что трачу в месяц 30 000 ₽, поэтому хотел накопить 180 000–200 000 ₽. Тогда я откладывал несистемно: в один месяц 5 000 ₽, в другой — 10 000 ₽, а если была премия — 15 000–20 000 ₽. В итоге выполнил цель за 2 года. Когда увидел сумму в 200 000 ₽, почувствовал облегчение: на несколько месяцев жизни «а если что-то случится» у меня есть.
Как планирую бюджет сейчас
Записываю в таблицу доходы и расходы
В январе 2017 года понял, что нужно тщательнее следить за расходами и стараться планировать дальше, чем на неделю или месяц вперед. Тогда я завел гугл-табличку, которую веду до сих пор. Каждый месяц записываю в ней, сколько денег получил и на что потрачу.
Даниил Богородицкий, герой статьи
Я читал разные блоги и статьи о личных финансах, и везде пишут, что первое правило — анализировать доходы и расходы. Если этого не делать, то непонятно, куда уходят деньги. Кажется, что они просто испаряются. В таблице будет видно, если я, например, много трачу на еду, потому что часто ем в кафе и ресторанах. Тогда можно несколько раз поесть дома и освободить деньги на что-то другое.
Я не люблю тратить много времени на анализ и планирование, поэтому не пользуюсь приложениями, в которых нужно каждый день записывать, куда потратил деньги. В мою таблицу можно заходить раз в месяц, чтобы записать категории расходов и распланировать все доходы. Если тоже хотите начать вести свой бюджет, можете попробовать мой шаблон.
Распределяю деньги на счета-папки
Я использую накопительные счета как папки для денег. Сейчас у меня их 5.
Накопления
Сюда отправляется обязательная сумма, которую я откладываю. Сейчас я зарабатываю со всеми бонусами 200 000 ₽ и откладываю 40 000–50 000 ₽ в месяц.
Ежемесячные траты
Это фиксированные расходы, о которых я знаю заранее. Аренда, коммуналка, подписки на сервисы, уроки английского, корм для кота и иногда психотерапия.
Сундук
Это мое личное изобретение, которое помогает контролировать ежедневные расходы. В «сундук» я перечисляю деньги, на которые планирую жить в течение месяца. Это ограниченная сумма, за которую я стараюсь не выходить. В нее входит, например, еда, доставка и кино.
Я трачу из «сундука» по 10 000 ₽ в неделю. Если в среду понимаю, что на основном счете осталось 4 000 ₽ — надо притормозить с расходами. Например, не пойти в какой-то дорогой ресторан. Хотя бывает, что все равно иду. Тогда я не трачу на этой неделе деньги на другие развлечения.
Такой подход я придумал из-за своего опыта в университетское время. Тогда родители присылали мне деньги раз в месяц, и я их быстро тратил. Мог две недели каждый день обедать в Burger King, а потом сидеть на гречке. Потом я попросил родителей разбивать сумму и отправлять раз в две недели. Мне стало гораздо проще контролировать свои расходы. Сейчас я распределяю весь доход по папкам-счетам, а потом делю сумму в сундуке на 4 недели и перекидываю на основной только деньги на неделю вперед. Такой подход позволяет держать себя в руках, потому что на карте всегда доступна только часть средств.
Развлечения
Все деньги, которые не вошли в другие категории. Например, если я захочу купить новую приставку, то возьму сумму отсюда. И пока буду переводить, успею еще раз подумать, нужна ли мне эта покупка.
Следующий месяц
Зарплату, которая приходит за месяц, я кладу в эту папку. Например, деньги, которые получу в декабре, начну распределять по счетам и тратить только в январе.
Откладывать на следующий месяц я начал случайно год назад, когда менял работу. Из прошлой компании мне пришли отпускные и бонусы — 100 000 ₽, которых я не ждал. Я стал жить на них, а зарплату на новой работе перевел на счет следующего месяца.
В итоге у меня получились две подушки безопасности: большая со всеми накоплениями и локальная на месяц. Если что-то случилось и мне срочно нужно потратить 20 000 ₽, я могу взять эту сумму из «следующего месяца». Потом я подкорректирую расходы, чтобы вернуть себе эти деньги. Например, не буду тратиться на развлечения.
Как я планирую накопить 100 000 $ к 30 годам
Во-первых, это достаточно амбициозно и одновременно реалистично. Для меня это хорошая мотивация, чтобы расти и повышать свой доход. Во-вторых, такая сумма при консервативных ожиданиях от инвестиций может приносить 5–6% в год. Это 350 000–400 000 ₽ — можно жить на них, если что-то случится с основным доходом. А в-третьих, число красивое.
Чтобы это сделать, я собираюсь придерживаться таких правил.
Откладывать больше
Я выделил для себя три главных правила о личных финансах:
- Анализировать расходы и доходы.
- Откладывать деньги на подушку безопасности.
- С ростом доходов увеличивать процент суммы, которую откладываешь.
Первых двух правил я придерживался раньше, а третье завел только сейчас. Поэтому недавно стал откладывать 20–25% от зарплаты — 40 000–50 000 ₽.
Инвестировать
Сейчас у меня есть 1 млн ₽ — это отложенные деньги, которые я никак не использую. Половину суммы я считаю подушкой безопасности, на которую смогу комфортно прожить полгода. Вторая часть — это деньги, которые перевожу в доллары, чтобы в будущем вкладывать в долгосрочные инвестиции.
На что трачу деньги из подушки безопасности
Траты среднего размера, например поход к стоматологу или покупку новых наушников, я почти всегда могу покрыть бюджетом на развлечения текущего или следующего месяца. На них заложено 20 000–30 000 ₽, этого обычно хватает.
Если траты крупные, то залезаю в накопления. Например, весной я делал операцию и заплатил 150 000 ₽. Эти деньги я взял из подушки, а потом откладывал каждый месяц стандартную сумму и часть от недостающей. В итоге вернул все деньги на операцию обратно за 4–5 месяцев.
Сейчас я залезаю в подушку или сильно экономлю, когда хочу куда-то поехать. В следующем году собираюсь ввести новую категорию — ежегодные траты. Запланирую несколько отпусков, пойму примерно, куда поеду и сколько понадобится денег, и буду заранее откладывать на эти путешествия.
Летом 2018 года я ушел с работы и месяц ничего не делал. Тогда я выделил из подушки 60 000 ₽ и тратил их на развлечения и доставку еды.
Те деньги я копил 3–4 месяца, а потратил полностью — за один. Сейчас мне стало проще. Я зарабатываю больше и, когда залезаю в копилку, понимаю, что смогу быстро вернуть сумму обратно.
Какие возникали сложности
Было сложно, когда случались неожиданные и крупные траты. Например, однажды заболел мой кот Добрыня. Я водил его на процедуры к ветеринару два раза в день и заплатил за неделю 30 000 ₽.
Теперь рекомендую всем страховать своих домашних питомцев. Правда, сам я пока этого не сделал.
Сейчас я иногда выхожу за лимиты, которые сам себе поставил. Это нормально: всегда хочется потратить чуть больше, чем можно. Моя система помогает контролировать расходы и не тратить слишком много.
Я бы мог выделять себе в месяц не 40 000 ₽, а 50 000 ₽. Но не думаю, что это сработает. Скорее всего, с 50 000 ₽ я бы нашел, на что еще потратиться. Поэтому предпочитаю выйти за лимит на несколько тысяч, чем добавить еще 10 000 ₽ и все равно потратить больше.
Советы
Я понимаю, что мог бы накопить больше, если бы сокращал расходы. Например, если бы чаще ел дома все эти 5 лет, то накопил на 150 000–200 000 ₽ больше. Можно было бы урезать необязательные расходы — доставки, развлечения, такси. Но я считаю, что нужно создавать для себя комфортный уровень жизни.
Если сомневаетесь, нужно ли заморачиваться с подушкой безопасности, представьте такую ситуацию. Завтра нужно потратить 200 000 ₽ — сделать дорогую операцию или неожиданно помочь родителям. Что делать?
Можно пойти к друзьям или в банк, но это только отсрочка. Будущему тебе все равно придется искать деньги, чтобы вернуть. Такие мысли мотивировали меня начать откладывать.
Формируйте подушку безопасности с накопительным счетом «Трать и копи». Количество счетов не ограничено — можно открыть 5, чтобы планировать бюджет, как Даниил. Если тратить по карте от 50 000 ₽, процентная ставка будет максимальной — 10% на 1 февраля 2022 года.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.