СТРАХОВАНИЕ. Это раздел финансовой грамотности важный как сам по себе, так и вследствие его взаимодействия с предыдущим разделом (ИНВЕСТИЦИИ, в том числе пенсии). Он дает возможность «спать спокойно», несмотря на возможные потери, как денег, так и имущества. Кроме того, в последнее время получили распространение так называемые накопительные программы страхования, представляющие собой синтез страхования и инвестиций.
Эта статья является продолжением статей:
От финансовой грамотности до финансовой независимости Часть 1
Кредитные отношения или советы для населения по оформлению кредита Часть 2
Посвящается Вадиму Подольскому –
впервые давшему почитать Кийосаки.
Выделим основные виды страхования, с которыми сталкивается в своей жизни обычный человек, по мере роста своих потребностей. Это:
- Автострахование;
- Страхование имущества (квартиры, дачи, предметы искусства и т.д.);
- Медицинское страхование;
- Пенсионное страхование;
- Страхование жизни и здоровья;
- Страхование гражданской ответственности;
- Страхование путешествующих и выезжающих за рубеж.
Итак, автострахование. Этот вид страхования знаком каждому автолюбителю нашей страны. Его условно можно поделить на ОСАГО и КАСКО. Первая аббревиатура, по сути, означает страхование гражданской ответственности, т.е. Вашу ответственность перед третьими лицами. Вторая – это страхование имущества от возможного повреждения или утраты. Что общего в этих двух видах страхования, так это то, что и в первом и во втором случаях страхование распространяется на конкретный автомобиль вместе с водителем. В случае с ОСАГО первичным является страхование физического лица на автомобиле, а в случае с КАСКО – автомобиля, принадлежащего физическому лицу.
Страхование имущества – это минимизация рисков от противоправных и иных действий третьих лиц, а также стихийных бедствий. Такой вид страхования применяется для того, чтобы быть уверенным в том, что имущество не подвергнется разрушению или утрате. Во многих случаях возможность выплаты страхового возмещения будет складываться от того, как прилежно и вовремя Вы подадите все необходимые для этого документы. Есть случаи, когда страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на тот или иной пункт договора, который не удосужился прочитать нерадивый страхователь. Так что, в любом случае, прежде чем подписывать договор – внимательно его прочитайте!
Медицинское страхование. Это в основном Добровольное Медицинское Страхование (ДМС). Это вид страхования, при котором, отчисляя в течение года определенные взносы, или, внося единовременный платеж, Вы получаете возможность в случае наступления страхового случая (это может быть легкая болезнь или сложная операция) получить медицинские услуги в строго определенных учреждениях, как правило, более качественных, чем услуги в районной или местной поликлинике или больнице. Интересным юридическим прецедентом в области добровольного медицинского страхования, является страхование еще не родившегося ребенка, когда согласно одной из популярных страховых программ (она предусматривает ведение беременности, родов, а также наблюдение за матерью и ребенком до момента их выписки из роддома), страхуется беременная женщина, которая только собирается рожать нового человека. В этом случае правоспособности ребенка находящегося в чреве матери еще нет, а юридические отношения в отношении него уже возникают!
Пенсионное страхование. Это вид накопительного страхования, при котором страховое возмещение выплачивается в случае выхода человека на пенсию. Страхователь ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно вносит единовременные платежи, оговоренные в договоре, а по достижении пенсионного возраста получает либо всю сумму сразу, или возможно выплата определенной суммы, а остальная часть накоплений остается в управлении страховой компании. Как и в обычном накопительном страховании, накопленная сумма не подлежит конфискации ни при каких обстоятельствах.
Страхование жизни и здоровья. Это в основном накопительные программы представляющие собой синтез страхования и инвестирования средств. Накопительное страхование разделяется на смешанное страхование жизни и пенсионное страхование. Смешанное страхование предполагает, что выплата накопившегося в страховой компании капитала производится по достижению застрахованного лица определенного возраста и конца действия договора, либо при наступлении страхового события, предусмотренного договором (потеря трудоспособности или смерть). Если сравнивать банковский накопительный депозит и программу накопительного страхования, то можно отметить следующие моменты. Ставка по доходности накопительных страховок, оформленных на 10-30 лет, не изменяется в течение времени действия договора, банки же обычно оставляют за собой право изменять ставки по вкладам в зависимости от ситуации на рынке при контрактах, оформленных на 3-4 года. Однако страховая компания зачисляет на счет клиента только часть уплаченного взноса, который может инвестировать « с целью приумножить», а часть списывает в свою пользу для покрытия «страхового риска».
Страхование гражданской ответственности. Это уже знакомое нам по автострахованию ОСАГО. Это также может быть ответственность перед третьими лицами, в частности перед соседями с нижнего этажа, от залива водой. Это может быть так называемое титульное страхование при сделках купли - продажи недвижимости, когда страхуются имущественные интересы страхователя от возможных потерь от утраты права собственности на приобретенную недвижимость.
Страхование путешествующих и выезжающих за рубеж. Это синтез медицинского страхования и гражданской ответственности. В случае наступления страхового случая по медицинскому страхованию (скажем, Вы повредили ногу на горнолыжном склоне) компания поможет Вам оказать своевременную медицинскую помощь на территории другого государства. Гражданская ответственность перед третьими лицами или обстоятельствами возникает при страховании от невыезда – в случае отказа Вам посольства в получении визы страховая компания возместит Вам понесенные расходы. Также на возмещение расходов можно рассчитывать в случае болезни, если такой пункт включён в Ваш договор.
Теперь несколько советов для страхователей физических лиц, которые хотят оптимизировать свои затраты на страхование.
Прежде чем обратиться в какую-нибудь страховую компанию по поводу возможного страхования Ваших рисков, изучите рынок – найдите по Интернету несколько страховых компаний с примерно одинаковыми условиями страхования – и сравните их с точки зрения удобства их услуг для Вашего конкретного случая. Это может быть разветвленная сеть филиалов или наоборот количество филиалов небольшое, но зато один из них расположен под окнами Вашего дома. Это могут быть выгодные ставки страховых премий для Вашего случая, может быть оптимальный срок выплаты страхового возмещения и т.д., и т.п.
Если Вы собираетесь воспользоваться услугами автострахования, тот тут нужно разделить ОСАГО и КАСКО. Тарифы и выплаты по ОСАГО у всех страховых компаний практически одинаковы. А вот на КАСКО нужно обращать пристальное внимание. Здесь Вы можете сэкономить на оплате услуг страховщика, но потом нескончаемо добиваться выплаты страхового возмещения при возникновении страхового случая, который Вы неаккуратно оформили, и страховая компания вполне обоснованно будет отказывать Вам в выплате этого самого страхового возмещения, которое согласно определенным пунктам договора, который Вы не удосужились прочитать, может и не выплачиваться. Так что при оплате КАСКО, лучше выбирать проверенную страховую компанию, которую Вы знаете или которую Вам порекомендовали знакомые или друзья, которые уже имели дело с этой компанией, и уже получали страховое возмещение без особых проблем и проволочек.
Для накопительного страхования важно знать несколько ключевых моментов для обоснованного выбора страховой компании, которая будет инвестировать Ваши средства. Во-первых, это какова ставка гарантированной доходности, которую Вы будете получать на протяжении того времени, пока вносите свои средства в программу накопительного страхования. Во-вторых, какую часть ваших средств, страховая компания будет списывать на «страховые риски». Попросту говоря, сколько денег страховщик будет «класть себе в карман» на покрытие текущих расходов по операционной деятельности. В-третьих, четко уясните себе, что будет признаваться страховым случаем по Вашей накопительной программе. Это может быть потеря трудоспособности, смерть или другое событие в будущем, которое Вы застраховали.
Если Вы страхуете недвижимость, то Вам не обойтись без титульного страхования. Титульное страхование гарантирует защиту от случая, когда договор купли-продажи может быть признан недействительным. Даже заключенный по обоюдному согласию сторон договор, согласно нашему законодательству, по решению суда можно признать недействительным. Классическим примером такой ситуации можно считать оспаривание договора родственниками продавцов, которые имели право на приватизацию имущества, но по каким-то причинам им не воспользовались. Покупатель квартиры в случае подобных претензий оказывается в сложном положении: приобретенное имущество теряется, а возвращение денег очень сомнительно. Суд, как правило, стоит на стороне претендентов, чьи требования абсолютно законны. Страховые риски, на которые необходимо обратить внимание, и которые возникают в случае факта понесения страхователем убытков вследствие исполнения вступившего в законную силу решения суда, лишающего страхователя права собственности на весь застрахованный объект или его часть, в связи с:
- Заключением договора относительно объекта недвижимости с нарушением норм, установленных действующим законодательством, если страхователю при заключении договора не было известно об этом;
- Заключением договора относительно объекта недвижимости с физическим лицом (контрагентом), которое признано недееспособным или ограничено дееспособным в установленном порядке, если страхователю при заключении договора не было известно об этом;
- Совершением сделки с несовершеннолетним лицом за пределами его гражданской дееспособности, если страхователю при совершении сделки не было известно об этом;
- Совершением сделки без разрешения органа опеки и попечительства;
- Совершением сделки с дееспособным лицом, которое в момент его совершения не осознавало совершения своих действий и/или не могло руководить ими;
- Совершением сделки под влиянием ошибки, угрозы, обмана, насилия, стечения обстоятельств;
- Совершением сделки с нарушением прав других лиц (несовершеннолетних детей, совладельцев, наследников, и т.д.), если страхователю при совершении сделки не было известно об этом;
- Проведением приватизации имущества с нарушением требований действующего законодательства.
Все большую популярность у нас в стране приобретает Добровольное медицинское страхование. Особенно в отношении «цветов нашей жизни» - детей. Как мы уже отмечали, возможно, застраховать ведение беременности, родовспоможение и наблюдение за матерью и ребенком до выписки их из роддома. Стоимость такой страховки будет зависеть не только от перечня и уровня медицинских услуг, но и от бытовых условий пребывания в роддоме: выше сервис – выше и цена. С момента рождения ребенка начинает действовать другая страховая программа, разработанная специально для детей первого года жизни. Поскольку такой полис включает большое количество обязательных процедур и обследований, определенных Минздравом РФ, а также посещение врача на дому, специальные анализы, прививки и другие услуги, его стоимость обычно в несколько раз превышает стоимость «взрослого» годового медицинского обслуживания. При страховании ребенка старше одного года цена полис при схожем объеме услуг несколько снижется, поскольку уменьшается количество плановых процедур. От 3 до 6 лет детские полисы оформляются уже без особых повышающих коэффициентов. По мнению экспертов, в этом возрасте вероятность наступления страхового случая довольно низкая, а количество обращений в поликлинику с профилактической целью заметно сокращается. Когда ребенок в возрасте 6-8 лет идет в школу, риск травматизма возрастает, и, соответственно, увеличивается и стоимость его страхового полиса. Однако нельзя забывать, что любая страховая программа разрабатывается, исходя из индивидуальных особенностей и нужд каждого конкретного ребенка, в зависимости от состояния его здоровья и пожеланий родителей. Но основные тенденции стоимости страхового полиса для Вашего ребенка Вы можете здесь проследить. И если Вам предлагают полис для ребенка от 3 до 6 лет в несколько раз дороже, чем полис для Вашего ребенка в возрасте от рождения и до года – есть повод задуматься и принимать решение о взаимодействии с данной страховой компанией.
При страховании Вашего путешествия необходимо знать, что некоторые страны требуют наличие медицинской страховки в обязательном порядке. Нужно также иметь ввиду, что обычно в договоре страхования, выезжающих за рубеж (и не только в таком виде страхования), предусматривается франшиза – это минимальное страховое возмещение, которое Вам не оплатит страховая компания, если расходы по страховому случаю не превысят этой минимальной величины. Такая предусмотрительность со стороны страховой компании обусловлена тем, что возмещение минимальных значений страхового возмещения, не выгодно страховой компании, и расходы на выплату такого возмещения будут несоизмеримо выше, чем сама выплата.
Ну и в заключении напомним, что страхование необходимо для того, чтобы уберечь ваши активы или защитить чужие активы от ваших необоснованных действий. С помощью страхования Вы снижаете риск утраты или частичного разрушения (стихийное бедствие, авария) своего имущества или частично гарантируете себе психологическое спокойствие на случай возможных непредвиденных обстоятельств, связанных с вашими действиями. Так что, если Вы хотите душевного комфорта и спокойствия – страхуйте возможные риски, которые могут возникнуть в Вашей жизни и «спите спокойно»!
Копирование информации из статьи разрешено только в случае активной ссылки на источник.
Канал Экспресс-Школа «Эверест»:
https://zen.yandex.ru/id/61a25bc916b57d6081e8c198
Если статья Вам понравилась (а тем более, если не понравилась) и была полезной – ставьте Лайк, и подписывайтесь на канал. А также делитесь своим адекватным мнением в комментариях.
Автор просит о снисходительности читателей этой статьи, так как статья писалась в 2010 году и многие факты уже стали историей.
Читайте также начало данной статьи:
От финансовой грамотности до финансовой независимости Часть 1
https://zen.yandex.ru/media/id/61a25bc916b57d6081e8c198/61fc01ac4691752396a2395a
Кредитные отношения или советы для населения по оформлению кредита Часть 2
https://zen.yandex.ru/media/id/61a25bc916b57d6081e8c198/61fcf4023a72ff33e1cfd122
#финансовая грамотность, #финансы, #пенсия, #кредит, #страхование