Есть такое выражение — «глубокий ипотечник». Это люди, обремененные многолетней ипотекой. Они уже долгое время несут эту ношу, а ей конца и края нет. К таковым отношусь и я: несколько лет назад мы с мужем переехали из скромной «однушки» в трехкомнатную, чтобы семья могла комфортно жить. Дочери ведь растут, им тоже нужно личное пространство.
Недавно я узнала, что в Европе банки начали выдавать ипотеку под минусовой процент. Датский банк Jyske предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых. Фактически он готов доплачивать своим клиентам за то, что они решили приобрести новое жилье.
Узнав об этом, я чуть было не расплакалась от зависти, думаю, глубокие ипотечники меня поймут. Только представьте, каждый месяц остаток долга по кредиту уменьшается быстрее, чем вы совершаете платежи. Звучит более чем заманчиво! Получается, что клиенту нужно будет отдать банку меньше, чем он изначально брал взаймы.
Российским ипотечникам такое и не снилось. Нам даже ставка под 0,5-1% пока в диковинку. Самый низкий процент предполагает сельская ипотека — 2,7. Ипотека на городскую недвижимость начинается с 6,5% годовых, а на квартиры со вторичного рынка ставка 10%.
Насколько я знаю, в нашей стране один из застройщиков все же предлагает покупателям квартир нулевую ставку. Не стану его рекламировать, скажу лишь, что такие выгодные условия займа распространяются только на дома, построенные этой компанией. А кредитовать покупателей согласился только один банк.
Еще один застройщик в партнерстве с Альфа-банком запустил свою ипотечную программу на квартиры в новостройках. По ней клиентам также предлагается нулевая кредитная ставка, но первоначальный взнос за квартиру не должен быть меньше 20% от ее стоимости.
А знаете, почему датский банк Jyske доплачивает клиентам за ипотеку? Это отнюдь не в интересах граждан. Оказывается, по европейскому законодательству на банковские вклады давно введен налог. В Западной Европе государство штрафует коммерческие финансовые организации за избыток ликвидности на их счетах в Центробанках.
Государство заставляет банкиров не «раздувать» свои счета, а пускать деньги в оборот. Для этого снижает ставки по депозитам до отрицательных значений. Некоторые компании в Европе стали доплачивать банкам за деньги на счетах. Но большинство на это не соглашается. Банки, ссылаясь на давление со стороны государства, ставят вкладчикам условие: либо они теряют процент ежемесячно, либо выводят деньги в оборот, то есть инвестируют.
Но инвестиционный климат в Европе остается рискованным. Поэтому многие вкладчики согласились на отрицательные ставки по депозитам, считая, что лучше терять понемногу, но сохранить основной объем вкладов. Этими деньгами и оперирует банк, предлагая клиентам ипотеку с минусовой ставкой.
Я предполагаю, что через какое-то время эта волна докатится и до нас. Дело в том, что в США банки тоже задумались о снижении своих ипотечных ставок до минусов. Это значит, что скоро жаждущие высокой доходности инвесторы подобным образом станут влиять на своих вкладчиков, а значит обрушат свои ипотечные ставки.
Учитывая, что американские банки присутствуют на всех развивающихся рынках, ипотечные программы с отрицательными процентными ставками появятся и в России. Вопрос только в том, когда это произойдет.
Но это прогнозы, а вот в отношении отрицательной ставки по ипотечному кредитованию в Дании ситуация неоднозначная. С одной стороны, банк заманивает клиента минусовой ставкой. Но с другой — не каждый кредитор принимает во внимание дополнительные расходы при оформлении ипотеки. Это банковские сборы, оплата сделки с недвижимостью и т. д. В итоге покупатель квартиры заплатит те же деньги или даже больше.
Опасность еще и в том, что минусовые ставки в скором времени вызовут настоящий ипотечный бум. А это, в свою очередь, приведет к образованию пузыря на рынке недвижимости. И если этот пузырь лопнет, обвал цен на жилье неминуем. В том числе и на проданные квартиры. В этом случае ипотечники потеряют значительную часть средств, вложенных в квадратные метры.
Подписывайтесь на канал и читайте полезные статьи о финансах и не только.