Если Вы начали читать эту статью, наверняка, у Вас есть, что сохранять. Это прекрасно, когда люди смогли сформировать капитал, пусть и небольшой, и задумываются о его будущем сохранении и приумножении. Но давайте начнем с того, на кого рассчитан данный материал:
- У Вас не должно быть долгов. Никаких. Ни ипотеки, ни потребительского кредита, ни выпотрошенной кредитки, ни задолженности перед соседом или родителями.
- Ваши доходы выше расходов.
- У Вас имеется подушка безопасности или она находится в стадии активного формирования.
Всем прошедшим минимальные требования хочу сказать: "Добро пожаловать!". Надеюсь, этот маленький экскурс будет полезным. Всем остальным - не расстраивайтесь, просто Вам есть еще над чем поработать.
Итак, начнем.
Сейчас непростое время: высокая инфляция, геополитическая напряженность, пандемия - все это так и норовит "съесть" наши потом и кровью заработанные деревянные. Что же делать? Как сохранить сбережения? Предлагаю рассмотреть варианты и подискутировать в комментариях о плюсах и минусах каждого.
Вклад в рублях.
Я рассматриваю вклады только в рублях, валюту отложим на второе. Вклад - всем известный, простой и доступный способ управления сбережениями. Но есть несколько рисков, которые могут свести все на нет: растущая инфляция и налог на банковские вклады. Эти понятия связаны и в этом году стоит обратить внимание именно на них. Сейчас поясню, почему.
- Налог на банковские вклады привязан к ключевой ставке ЦБ на 1 января отчетного года. Налог будет взиматься, если Вы получили доход больший, чем процент в размере ключевой ставки ЦБ на 1 января отчетного года от 1 000 000 в год
- На 1.01.2022 значение ключевой ставки ЦБ составило 8.5.
Так как инфляция увеличивается, можно предположить, что ключевая ставка так же будет расти как ответная мера. За ключевой ставкой потянутся ставки на вклады, банки будут предлагать все более интересные условия (но конечно же не сразу). Но не забывайте, что будете платить налог с доходов, более чем 1 000 000 * 0.085 = 85 000 в год. Стоит задуматься, для Вас ли этот вариант, если имеете более 1 миллиона и не собираетесь его тратить в ближайший год.
Валюта.
Все же помнят 2014 - 2015? Давайте напомню.
К сожалению, рубль не самая устойчивая валюта. А в последнее время обострилась геополитическая обстановка. Никто не знает, что будет. Но пока что история показывает, что $ куда надежнее, если рассматривать долгосрочные сбережения. В то же время этот инструмент так же прост, как и вклады в рублях.
Драгоценные металлы.
Для начала график. Подробнее можете поизучать его на сайте ЦБ.
Доходность выглядит привлекательной? Давайте разбираться, какие есть подводные камни.
Обезличенные металлические счета.
Как правило, сбережения в драгоценных металлах рассматривается в рамках работы с обезличенными металлическими счетами (далее ОМС). Про них и будем говорить.
- Не во всех банках можно быстро и просто открыть ОМС.
- ОМС по НК РФ относятся к иному имуществу. Что значит, что Вы должны будете заплатить налог на доходы физических лиц с доходов при продаже драгоценных металлов с ОМС при владении ими менее 3 лет. И Вы будете сами выступать налоговым агентом, то есть надо будет самостоятельно подавать декларацию о доходах и платить налог.
Слитки.
Тут все просто. Можно не заниматься налогами по обезличенным металлическим счетам и купить сразу слиток! Классно же, да?
Только при покупке слитка Вам придется заплатить 20% НДС. Который при продаже Вам никто не вернет.
Фондовый рынок.
Очень популярное направление в последнее время. Но все очень сильно зависит от следующих факторов:
- размера инвестиций
- комиссий
- стратегии
- срока инвестирования
Что касается первых двух пунктов, согласитесь, не имеет смысла заводить 1 000 и при этом отдавать комиссию за обслуживание и/или комиссию за сделки 150 рублей.
Стратегия - более сложный вопрос, так как можно все вложить в ОФЗ и получить доходность, сравнимую с вкладом, а можно и в TAL, и потерять большую часть.
А про сроки можно сказать следующее: все, что менее 3-5 лет - не инвестирование, а спекуляции.
В целом фондовый рынок - инструмент с высоким риском, но предоставляет широкие возможности для сохранения средств, с оговоркой, что как правило при долгосрочном инвестировании с хорошей диверсификацией в надежные бумаги.
Недвижимость.
На десерт самое сладкое и горячо обсуждаемое. Можно ли заработать на недвижимости? Конечно, но не всегда, а только при определенных условиях.
Льготная ипотека и пандемия задрали цены на недвижимость до небес и высосали почти весь спрос на рынке. В 2021 был досрочно побит рекорд по выдаче ипотечных кредитов. Эти факторы, а еще и повышение ключевой ставки ЦБ, ставят под большой вопрос возможность заработать на недвижимости в ближайшее время, так как кредиты будут обходиться дороже, а при пониженном спросе ценам расти уже особо некуда. Поэтому на 2022 год инвестиции в недвижимость выглядят наиболее рискованным вариантом из всех представленных. И имеет смысл покупать что-то только если Вы сами планируете в ней жить продолжительное время.
Жду Ваших комментариев!
#инвестиции
#недвижимость
#ОФЗ
#вклады
#драгоценные металлы
#Ипотека
#сохранение денег
#как сохранить деньги
#5 копеек