«Один моряк — моряк, два моряка — взвод, три моряка — рота. Сколько нас? Четверо? Батальон, слушай мою команду!»
(с) Л. Соболев. «Батальон четверых»
Что такое вообще – синергия? А это очень интересное явление, когда совместное действие двух факторов превосходит простую сумму воздействия этих факторов. Совсем попросту – образуется эффект, когда один плюс один равно больше, чем два.
С этой точки зрения на первый взгляд про синергию денег говорить не совсем корректно – поскольку в синергии обычно учитываются разноплановые эффекты, а не одинаковые. Но с другой стороны, мы с вами в отдельной статье уже коснулись такого поразительного явления, что деньги – они ведь бывают разные.
Бывают – просто «деньги», на которые можно удовлетворить свои потребности – в еде, одежде или удовольствиях. А бывает – «капитал», который фантастическим образом сам себя воспроизводит и позволяет эти самые удовольствия и еду получать неограниченное время – в идеале, вообще всегда.
Примеров такой мистики – и синергии, и перехода количества в качество можно привести немало. Вот я вынес в эпиграф слова советского писателя о моряках времен Великой отечественной войны.
Но самым наглядным мне кажется пример, который приводил Наполеон Бонапарт.
В Египетском походе он отметил, что два мамелюка уверенно побеждают трех французов. Однако сотня французов – уже не боялась сотни мамелюков. А триста французов – побеждали три сотни мамелюков. Но самое поразительное, что когда французов набиралась тысяча – они способны были уверенно победить полторы тысячи мамелюков. Как видите - соотношение становилось 2 к 3, но уже в обратную сторону.
С деньгами происходит точно такая же штука.
На один рубль невозможно купить практически ничего.
На сто – можно купить хлеба и воды и не умереть с голоду.
На сто тысяч – можно прожить месяц в тепле и довольстве.
На сто миллионов можно прожить в тепле и довольстве всю жизнь.
Но ведь сто миллионов состоят из таких же отдельных рублей. И если ни в какой момент не начать эти самые рубли аккумулировать – никогда не скопится значимая сумма.
Вот об этом и хотелось бы сегодня поговорить.
Говорить я сегодня буду притчами )) Ну, или историями из жизни.
Начну издалека – с далекого 2005 года. Пришло мне приглашение на собеседование на новую работу. Место перспективное, хотелось «не ударить в грязь лицом». Ну и – попросить побольше денег на собеседовании, само собой. А что в таком случае главное? Ну конечно же – «главное, чтобы костюмчик сидел», это всем понятно. Встречают то ведь по одежке. По ней же и зарплату предлагают )) Что? Вы думали, что зарплату предлагают по опыту и компетенциям? Ну, вы слишком высокого мнения о работодателях – они же не ясновидящие ))
К слову – лирическое отступление для тех, кто ищет работу – психологи провели исследование и установили – решение, принять вас на работу или нет, чаще всего принимается работодателем в первые 15 секунд встречи и почти никогда не меняется. Дальнейшей беседой он сам себя пытается убедить в своей правоте на ваш счет.
Ну да ладно, я отвлекся )) Итак. В 2005 году мне внезапно потребовалось посетить собеседование. И выглядеть там – «как миллион долларов новыми купюрами». Поскольку обычно я не особо слежу за модой – то новый костюм пришлось приобретать аврально. И подгонка его по фигуре оказалась задачей срочной. Вы скажете – подумаешь, проблема – подогнать по фигуре костюм. В Москве.
Ха! Не спешите. Я тоже так думал. До пятого, наверное, ателье, где мне сказали, что у них все расписано на неделю вперед. А собеседование – через день. Тут я начал пытаться уговорить мастеров «полевачить» - подогнать костюм в нерабочее время и получить от меня денег. Прилично денег. 5 тысяч рублей. В том бородатом году это было около двухсот долларов. Обычная зарплата офисного планктона была 30 тысяч рублей. В месяц. Весь не совсем бюджетный костюм стоил 1200 долларов. А мастер в ателье мог за вечер заработать 200 долларов.
И что? Вы думаете это был легкий квест – найти желающего заработать мастера? Нет, квест, как оказалось, был вообще невыполним. Почти десяток мастеров так и послали меня лесом – нафига им горбатиться и перерабатывать – лучше вечером домой пойти. Что им эти 5 тысяч в жизни изменят? (серьезно – если кому интересно – я нашел только через интернет ателье со срочными услугами. Мастера, желающего заработать, я так и не нашел).
Чему нас учит эта сказка, спросите вы?
Возможности заработать есть у многих людей. Скорее всего, те же мастера, которые так лихо отказались от подработки/переработки – они дома жалуются на безденежье. Вряд ли они прямо-таки гребут деньги лопатой. И отказались они от переработки в некоторой степени не потому, что они такие ленивые. А потому, что эта самая пятитысячная подработка на их взгляд ничего не изменила бы в их жизни. Просто они угробили бы все силы и весь вечер, не посидели бы с семьей за ужином и не посмотрели бы сериал. А на эти пять тысяч рублей свою жизнь к лучшему они бы не изменили.
И вот это их останавливало от напряга. Не лень – обратите внимание – не верю я, что прямо почти десяток мастеров были все как один ленивые. Думаю – неохота было ради не принципиально важных денег нарушать ритм жизни. Если бы им предложили каждый вечер по пять тысяч зарабатывать – может, половина бы из них радостно согласилась бы.
То есть – давайте обратим на это внимание – человек ничего не меняет в жизни, потому что не верит, что жизнь в принципе можно изменить. А ведь китайцы правильно говорят «путь в десять тысяч ли начинается с первого шага». И если не сделать первый шаг – никуда ты с места не сдвинешься. Тут уж проще русскую мудрость вспомнить: «под лежачий камень вода не течет».
А можно ли что-то изменить такими маленькими действиями?
Давайте-ка я вторую притчу расскажу. Про завод.
Время было еще более бородатое – 2003 год. Работал на заводе. Переплавляли из вторсырья цветмет на экспорт.
И поражало меня, что на заводе покупают новое оборудование – за миллионы долларов – которое должно дать очень маленький – как мне тогда казалось эффект. Должен был повыситься так называемый «металлургический выход годного» - по-русски говоря – сколько хорошего металла выплавляется – на 5%. Я про себя думал – ну что это за несерьезные показатели? Ну всего лишь жалкие 5% - ну стоит ли ради них миллионы вкладывать?
И поговорил я с финансовым директором на заводе – открыл он мне глаза на жизнь. «Понимаешь, Саша, - говорил он мне – мы сейчас из лома, который прибывает на завод извлекаем «икс» металла. И продаем его за деньги. При этом 95% денег уходит на себестоимость – а 5% это наша прибыль. И прибыль – очень большая. А вот если металла станет на 5% больше, то картина изменится. Все затраты остаются на прежнем уровне. Но металла станет на 5% больше. И денег тоже. Значит «лишних» денег – нашей прибыли – станет больше не на 5%, а в два раза. Вот такая вот диалектика».
Красиво.
А ведь на самом деле схожие рассуждения применимы к бюджету семьи в полной мере.
Давайте посмотрим на примере.
Есть семья. Папа, мама, маленький сын. Мама в декрете.
Если был у семьи доход – папина зарплата сто тысяч в месяц. На 90 тысяч семья жила, а 10 тысяч откладывала. И тут папе повысили зарплату – на 10%. До 110 тысяч рублей. Что произойдет с бюджетом семьи?
С момента, когда папе повысили зарплату до 110 тысяч – семья может увеличить сбережения не на 10%, а на 100% - в два раза.
А если папе увеличат зарплату не на 10%, а на 50% - до 150 тысяч рублей, то семья может увеличить сбережения не в полтора раза, в шесть раз.
Но вы же сами понимаете – это все смешная теория. На самом деле будет так:
Пока семья жила на 100 тысяч втроем они откладывали 10 тысяч в подушку безопасности и скромно жили. Муж ездил на метро. Жена делала маникюр дома.
А когда мужу повысили зарплату до 150 тысяч – появились перспективы. И теперь можно вместо сбережений наоборот взять кредит на новую машину для мужа. Да и жена уже не должна сама заниматься своими ноготками.
Так в семье появился шанс на создание финансовой независимости – и тут же, помахав ручкой, ушел. Оставив семью с увеличенным доходом и УХУДШЕННЫМ финансовым положением, потому что раньше были запасы, а теперь – долги. И через десяток лет они рассчитаются с кредитом уже за третью машину для мужа (надо ведь менять машины на свежие, а не ездить на ржавом ведре), посетят много раз Турцию и Тайланд, но капитала в семье все еще не будет.
А как это могло бы быть в идеальном мире?
После прибавки зарплаты мужа – СЕМЬЯ НЕ СТАЛА НАРАЩИВАТЬ ТРАТЫ совсем, или, по крайней мере – наращивала их медленнее, чем росли доходы.
Это ключевой момент. Тратить меньше, чем зарабатываешь – да, вот так банально. Но без этого, если на тебя не свалится наследство или выигрыш в лотерею – богатым никогда не стать.
Далее – жена вышла из декрета и тоже отправилась на работу. И стала вносить свой вклад в семейный бюджет. Она стала получать 50 тысяч рублей. Кажется, что это не сильно изменило бюджет семьи? Но на самом деле, поскольку семья состояла из финансово грамотных людей – это изменило ситуацию радикально. Ведь это почти удвоило возможности семьи по сбережениям!
Теперь, совместными усилиями мужа и жены (и сложного процента, конечно же), инвестируя около миллиона рублей в год (очевидно, что не все сбережения пойдут в инвестиции) – семья за десяток лет создаст достойный капитал. Сын еще будет в средней школе, а семья уже будет иметь порядка 15 миллионов рублей на счете, которые будут приносить им неплохие дивиденды и придавать стабильности их финансовому положению.
Чему нас учит эта сказка?
Тому, что складывать можно деньги и активы – а можно долги и обязательства.
Но только деньги и активы будут маленькими кирпичиками, из которых постепенно сложится «дом поросенка – его крепость» (с).
Семья из примера выше могла в каждый момент времени объявить, что ничего у них не получится – ведь они не какие-нибудь новые русские. Не бизнесмены. Не гребут деньги лопатой.
Но вместо этого просто засучили рукава и взялись за дело.
Это очень старый психологический трюк, давно разоблаченный психологами – психика нас обманывает относительно того, что мы способны сделать на длинном отрезке времени. Психика говорит нам «ты не осилишь это, работы слишком много, задача непосильна, даже и браться не стоит». Но это обман. В русском языке на этот счет есть старая мудрость: «глаза боятся – руки делают».
Так уж мы устроены – человек переоценивает то, что он способен сделать за короткое время и недооценивает то, что способен сделать за долгий срок.
А ведь на самом деле любая стройка – в том числе строительство своей финансовой независимости – это очень долгий проект. И строить все равно придется по кирпичику.
Многие полагают: «вот начну много зарабатывать – тогда и начну копить». Но это чаще всего не правда. Сколько вы должны зарабатывать, чтобы состояние накопить хотя бы за год? Больше миллиона долларов в год? Я таких людей знаю единицы. А при заработке даже в сотню-другую тысяч долларов в год – вам понадобятся годы, чтобы скопить свой первый миллион долларов. И самое главное – все эти годы вам придется сознательно от многого отказываться.
Это зарабатывая 50 тысяч рублей вам кажется, что получай вы 150 тысяч – вы без труда будете откладывать 50 тысяч. На самом деле – и 150 тысяч потратить за месяц очень легко. И 50 тысяч, и 150 тысяч, и 550 тысяч, и 1 550 тысяч. Вы даже не купите себе пресловутый «золотой унитаз» - на куда более простые «радости» легко спустите деньги. Еще и в кредитах окажетесь – пентхаус стоит дорого, а ведь при такой зарплате вы не в «хрущебе» будете жить? И парковать на подземной стоянке вы же не солярис будете?
А пентхаус стоит 120 миллионов, а бентли – еще 30. Вот вы уже и по уши в долгах. Потратили свои огромные доходы за годы вперед ))
Так что получая за свою работу любые деньги – даже очень большие – чтобы создать из этих денег капитал, который будет работать на вас, вам придется все равно себя СОЗНАТЕЛЬНО ограничивать в тратах. Случайно накопить денег не получится.
Современный мир – он так хитро выстроил потребительскую пирамиду, что если не ограничивать себя сознательно – всегда найдутся интересные штуки, на которые можно спустить любые деньги.
А когда строишь свой финансовый «дом» - то начинаешь с кирпичика – и кажется, что этот кирпичик ничего не значит. Вот отложил ты сегодня 1/10 своей зарплаты. За год скопил целую зарплату или полторы – это все еще не «дом», не здание, не капитал. А ты уже целый год в чем-то себя ограничивал. Не очень весело.
Ну а что поделаешь – так и есть. Ограничивал себя чуть-чуть – на одну десятую зарплаты, например – вот и скопил чуть-чуть. Сторонники движения FIRE (financial independence retire early – финансовая независимость ранняя пенсия) предлагают другой выход - откладывать максимально большой процент своего дохода – аж до 50-70% дохода, если ты высокооплачиваемый специалист. Так можно создать капитал быстро. Построить здание ударными темпами ))
Каждый сам волен выбирать, что ему больше по душе. На то и капитализм – свобода. Никто никого насильно в рай не тащит.
Хочешь – откладывай половину зарплаты. За десять лет – пять годовых зарплат отложишь. Плюс сложный процент тебе в помощь. Итого – уже капитал. Но десять лет ты жил сильно скромнее, чем мог.
Хочешь – откладывай одну десятую от зарплаты. Через десять лет – даже с учетом сложного процента – два годовых дохода накопишь. Тоже неплохо. Зато почти ни в чем себе не отказывал.
А хочешь – вообще в кредиты влезай. «Живи здесь и сейчас» - потом будешь расплачиваться или банкротство устроишь. Только потом не жалуйся, ладно? Ну кто тебе после этого «злобный Буратино»? ))
Подытожим.
1. Очень многие люди не начинают шагов к своей финансовой независимости, потому что каждый отдельный шаг кажется им ничего не решающим. Ну что это такое – отложить одну десятую от зарплаты? Или подработать вечером? Или взять частного клиента и «левачить» помимо основной работы? Много ли это даст? И действительно – это даст прямо сейчас немного. Но каждый маленький шаг - это еще один кирпичик из которых строится дом вашей финансовой независимости. Если не строить ее из маленьких кирпичей – маленькими шагами, но день за днем… то надеяться останется только на чудо. А я пишу для тех, кто надеется на себя – на свой труд, свой ум, свои силы.
2. Кажется довольно нелепой идеей начинать копить с маленьких сумм, откладывать с маленьких заработков- но всегда будут возможности потратить любой заработок, как бы не выросли ваши доходы. Тратить меньше, чем зарабатываешь – пока ничего умнее не придумано.
3. Маленькая прибавка к доходу кажется не очень значимой, но если расходы не наращивать пропорционально росту доходов – то прибавка к сбережениям будет значимой. 10% прибавка к зарплате, если не наращивать затраты, может давать даже 100% прибавку к сбережениям (как мы видели в примере выше).
4. Путь в десять тысяч ли начинается с первого шага. Миллион состоит из единиц. Поразительным образом – один рубль практически ничего вам не дает, сто рублей дает совсем чуть-чуть, но миллионы этих же самых рублей – делают вас финансово независимым или даже богатым. А может быть со временем даже - настоящим миллионером ))