Банковское сообщество бьет тревогу: похоже, появился тоннель в конце света. Граждане России набрали долгов столько, что Книга рекордов Гиннесса уже отказывается их фиксировать. Не потому, что бумагу им жалко, а просто не верят, что столько можно взять.
В настоящий момент задолженность россиян перед финансовыми структурами - магазинами с товарными кредитами, банками и микрофинансовыми организациями - превысила размер федерального бюджета.
Финансовые аналитики это предсказывали. Было плохо. А стало еще хуже. Уже к 2021 году эксперты сомневались, что россиянам под силу вернуть кредиты банкам. Но вот наступило второе полугодие 2021 года, а за ним пришла и первая половина 2022-го. Довольно быстро все подорожало.
И тут стало понятно: не вытянем.
Сравните сами: кое-что у нас выросло по цене до неприличия. Яйца, которых вообще-то в России завались, потому что птицефабрик пруд пруди. Строительные материалы. Ну надо же, вчера еще этот песок в песочнице ничего не стоил, а сегодня его уже можно по граммам фасовать и продавать. Все эти леруа и касторамы как с цепи сорвались. И главное - с чего подорожало? Непонятно.
А теперь проанализируйте вашу зарплату - намного ли она выросла по сравнению с тем же 2019, к примеру, годом.
То есть, в структуре "доходы и расходы" во многих российских семьях все стало за последнее время очень плохо.
Ну без куриных яиц мы еще проживем, а как быть со взятыми кредитами? Лишь в декабре 2021 года граждане России завели рекордное количество кредитных карт – более 2 млн штук. А по окончанию года выяснилось, что объем выдачи новых кредитных карт вырос на 50%. Кредитные карты, если кто не понял, это и есть показатель, сколько поштучно кредитов взято.
А сколько наличными взяли? Судя по финансовой отчетности финансового мониторинга, в Российской Федерации за 2021 год банки только наличными выдали 6,9 трлн рублей, что на 37% больше, чем за весь 2020 год.
Знаете, сколько составляет весь долг россиян перед банками? 26,14 трлн рублей. Это больше, чем федеральный бюджет.
Квартира в кредит. Или "Здравствуйте, почка никому не нужна?"
Нет сомнения, ипотека - это наше всё. Ранее ее называли кабалой. Собственно, и сейчас так продолжают называть, но как-то так тихо, чтобы не обидеть.
Ведь честно признаемся: кабы не эти несколько листочков формата А4, в конце которых стоит ваша подпись, не видать вам вашей квартиры, в которой вы сейчас обитаете. Жили бы с родителями. А так - пусть в кредит, зато своё.
В принципе, это удобно. Квартира в кредит доступна даже бомжу. Это в 2006 нам пришлось брать однушку под 40% годовых. Стартовый взнос был 70%. Срок - 5 лет. И выплачивать мог только тот, кто ее приобрел, но никак не мамки-тетки-друзья.
Так было. Сейчас таких драконовских условий нет. Но жилищный кредит - это все же кредит. Все же не свое. Квартира принадлежит банку. И ты еле дышишь: ой, не потерять бы работу. И уже ходишь по улицам осторожненько, как бы ногу не сломать, а то как твои пока ты лежишь будут выплачивать. И вот уже не хороший дезик себе выбираешь, а ашановский. И дошик вместо "давай пиццу закажем". И роллы уже - не-не-не, давай потом как-нибудь.
Но все ли так хорошо? В России уже несколько лет зреет ипотечный пузырь. Банки призадумались и уже близки к панике: а как ЭТИ отдавать нам деньги будут?
Вчитайтесь: лишь только по семейной и по льготной ипотеке мы с вами взяли в 2021 году почти 1 млн кредитов на общую сумму в 3 триллиона рублей.
И это только по льготе. Тут статистика прибежала: с января по октябрь 2021 года (цифры по январь 2022-го ждем) российские и банки выдали ипотечные кредиты на 4,28 трлн рублей. Это абсолютный рекорд по сравнению со всеми предыдущими годами. Такую сумму ни в одном году за все 12 месяцев не брали.
2021 год эпидемийным не называют. Это 2020-й таким был. А 2021 - год масштабного взятия кредитов и займов. Брали и на поездку за рубеж, и на лечение, и на стройматериалы, и на новый смартфон, на более мощный ноутбук и телевизор с экраном "поширше".
Людей понять отчасти можно. Если тебя посадили дома, ты поневоле захочешь компьютер получше. Да и ремонт давно не делали, пора пользуясь случаем заняться. А остальное? У всех электросамокат - и я хочу. У нее вон какие кадры телефон делает, я такие же хочу. Опяяять в Турцию? Может лучше в Эмираты? Ой, у меня уже машина такая старая, ей целых три года, пора менять.
Про займы в микрофинансовых организациях нарочно не упоминаем, они картину портят в разы и безнадежно.
Как следствие, россияне не могут, не способны выплатить долг. В настоящее время долги населения перед банками (не кредиты, а только просроченные долги) достигли рекордной суммы почти в триллион рублей. Росстат сообщает, что две трети роста своих расходов в 2021 году россияне оплатили "в долг".
Но и они, и судебные приставы видят таящуюся опасность в другом: если большинство заемщиков способно расплатиться, то стали все более частыми случаи, когда за деньгами в банки обращаются россияне, не способные потом эти деньги отдать. Вот статистика: во второй половине 2021 года 31,4% всех выданных кредитов получили граждане, у которых размер заработка настолько мал, что, чтобы расплатиться, им придется отдавать ежемесячно более 80% своих официальных доходов.
Скажете: многие скрывают часть зарплаты, у многих она серая, некоторые колымят. Ну да, ну да. Но не будем забывать, что при оформлении кредита заемщики часто наоборот, указывают завышенные цифры (а иначе кредит могут не дать). А значит, на деле они зарабатывают еще меньше.
Столь масштабное закредитование населения не выгодно не только нам самим, но даже банкам. Это вначале, как Россия обрела независимость (интересно, от кого?) и появились первые коммерческие банки, у них была радость, что деньги возвращались с процентами. А сейчас доходит до того, что у некоторых банков просто нет финансов, чтобы выдать их в виде займа. Отказывают.
Скажете, есть вклады? Но давайте опять обратимся к статистике: разница между вкладами и кредитами сократилась к 2022 году до 1,5 триллиона рублей. Это очень мало, это минимум с 2008 года.
Сколько же нас, бедолаг, взявших кредиты - кто на поездку в Сочи, кто на новую игровую мышь с 16 кнопками... Некоторые эксперты уверяют, что почти три четверти трудоспособного населения РФ имеют кредиты. Это почти 45 млн человек. Ряд аналитиков подсчитал, что 70% работающих россиян в возрасте 21-49 лет постоянно выплачивают деньги банкам по тем или иным кредитам.
При этом кредиты берут даже вовсе не под "сладкую жизнь": почти половина российских кредитополучателей (45%) берут займы для одной-единственной цели – расплатиться со старыми долгами.