Займы в МФО лучше не брать вообще – с такими процентными ставками рассчитаться с долгом будет очень непросто. Но на самом деле есть и другие причины, по которым с микрозаймами лучше не связываться.
С микрофинансовыми организациями в России пытаются «бороться» уже давно – пока все сводится к ограничению процентных ставок (не более 365% годовых) и максимальной суммы переплаты (не более 150% от первоначальной суммы). Между тем, займы в МФО могут оказаться для клиента дороже, чем он рассчитывал. А иногда – намного дороже.
Раз для МФО перекрывают «кормовую базу» в виде процентов, они переключились на другие способы заработка. Примерно треть отзывов на профильных ресурсах посвящены одной жалобе: вместе с микрозаймом клиенту продают некий дополнительный продукт, по сути, «воздух».
Проблема в том, что стоит этот «воздух» вполне ощутимых денег. Мы нашли несколько таких отзывов:
- оформила займ на 6000 рублей, на карту пришло 10000, но тут же снялось 4000 за какой-то пакет услуг;
- клиент получил займ на 10 тысяч рублей на месяц, но сразу снялось 4000 рублей – как некая абонентская плата. А еще 2800 – по условиям договора через месяц. Итого клиент заплатит лишних 6800 рублей за первый займ без процентов;
- клиент оформил займ на 1000 рублей, но получил на карту 8000 и тут же вернул все лишнее. В личном кабинете он увидел, что должен почти 10 тысяч рублей, а возвращать придется почти 22 тысячи;
- клиентка оформила микрозайм на 10 тысяч рублей, но у нее потребовали 4000 рублей, чтобы оплатить пакет услуг, с которым она не будет платить процентов (но проценты начислялись все равно). После отказа от пакета деньги за него будут возвращаться три месяца.
Подобные отзывы можно найти практически по каждой МФО. Проблема в том, что при оформлении онлайн согласие клиента на дополнительный пакет услуг обычно включено незаметной галочкой там, где клиент этого даже не увидит. Вернуть эти услуги по факту невозможно, поэтому займ под 1% в день оборачивается клиенту лишними расходами на несколько тысяч (плюс проценты на эти несколько тысяч, ведь стоимость пакета выдают вместе с займом).
И еще одна проблема – комиссия при оплате долга. Здесь все вообще не очень понятно – хоть на сайте МФО должен быть документ с указанием бесплатных способов оплаты долга, по факту оплата картой оказывается с комиссией. Клиенты пишут, что комиссия может составлять 5%, 7% или вообще 10%.
Но в данном случае проблема может быть связана даже не с МФО. Дело в том, что при оплате долга картой (по реквизитам карты) сами деньги списываются через механизм эквайринга. Получатель денег всегда имеет определенный MCC-код – это особый код, который «говорит» банку-эмитенту карты, чем занимается торговая точка. Естественно, что у МФО коды будут попадать в категорию «финансовые услуги».
А оплату по таким MCC банки всегда расценивают как квази-кэш операции – то есть, операции, приравненные к снятию наличных. И даже если банк не берет комиссию за снятие наличных, за квази-кэш операции комиссию берут почти все банки (особенно если карта кредитная, что не редкость у клиентов МФО).
Поэтому оплата долга в МФО с банковской карты может сопровождаться крупной комиссией – и МФО в данном случае ни при чем.