Большинство финансовых аналитиков и финансистов рекомендует иметь финансовую подушку безопасности в виде наличности или бессрочного банковского вклада. Эти рекомендации основаны на том, что деньги из подушки должны быть максимально доступны. По мнению этих специалистов, не стоит начинать инвестировать до тех пор, пока не накоплена подушка в виде 3-6 ежемесячных расходов. Однако, иногда этот совет не просто не действует, а бывает даже вредным.
Почему классическая подушка — зло?
На самом деле идея формирования подушки не такая уж бессмысленная. Но только не в классическом ее варианте, да и нужно это не всем. Если человек или семья по уши в долгах и живет от зарплаты до зарплаты, действительно есть смысл иметь накопления хотя бы на банковском счете. Но если эти люди хотят сформировать финансовый капитал и думают об инвестициях, наличная подушка им не нужна. И на это есть причины:
- Инфляция. Ее уровень постоянно растет. А покупательская способность денег наоборот падает. Поэтому на отложенные 50 000 рублей через полгода можно будет купить гораздо меньше, чем сейчас.
- Упущенная выгода и нулевая доходность. Наличная копилка не предполагает доходности, а банковские вклады чаще всего дают не больше 3-4% годовых, что даже частично не покроет инфляцию. Сравним два варианта: банковский вклад и низкорисковые инвестиции — облигации федерального займа. Сумма инвестиций — 100 000 рублей, срок — 3 года, без пополнений.
Если положить деньги на этих условиях в банк под 4% годовых, через 3 года проценты составят около 12 000 рублей. Общая сумма — 112 000 рублей.
Если на эту же сумму купить ОФЗ (средний ежегодный доход — 8,5%) и не продавать их в течение 3 лет, примерный доход к концу срока составит 25 500 рублей, а общая сумма сбережений — 125 500 рублей.
То есть, даже вкладывая в самые нерисковые активы можно заработать больше, чем на вкладе или тем более просто держа наличку дома.
- Непредсказуемость рынка. Обвалы, деноминация и т.д. Мировая экономика раз за разом испытывает потрясения: обвалы фондовых и валютных рынков, кризисы и т.д. Никто не застрахован и от девальвации. Если хранить подушку в виде кэша, в один день можно остаться ни с чем. Как в тот раз, когда государство решить «зачеркнуть нули». А подушка в виде ценных бумаг в этом случае более безопасна.
- Отсрочка процесса инвестирования. Если следовать совету инвестировать после того, как подушка будет сформирована, можно долго лишать себя пассивного заработка. Например, заработок составляет 35 000 рублей в месяц. Из них откладывать получится только 3 000 рублей. Значит ежемесячные траты составляют 32 000 рублей, а в подушке должно быть не менее 96 000 рублей. Откладывая по 3 тысячи, накопить нужную сумму получится за 32 месяца. То есть в течение почти 3 лет человек не будет инвестировать и соответственно лишится возможного дохода за этот период.
- Бесконечный процесс. Помним об инфляции, да? И возьмем предыдущий пример. Пока человек 3 года будет формировать подушку, вырастут цены и потребности. А значит 96 000 рублей уже не хватит на 3 месяца жизни. Нужно будет, например, 120 000 рублей. И процесс продолжится еще несколько лет, за которые снова возрастут потребности. Замкнутый круг.
- Траты. Не все покупки, которые мы совершаем, настолько важные, как кажутся. Например, поломка телевизора или тот факт, что не успели накопить на отпуск или ремонт, могут подождать до лучших времен. Но почти всегда, если есть подушка, многие решают позаимствовать деньги оттуда, а потом вернуть. В итоге процесс накопления затягивается еще на более длительный срок.
Итак, подушка в виде наличных или вклада в банке — плохой совет. А что делать в случае форс-мажора или так называемого черного дня?
Как быть?
Напомним, мы не призываем отказаться от подушки вообще. Нужно лишь отказаться от устаревшего способа сбережений капитала и инвестировать эти деньги так же, как и те, с которых планируется получать доход. Потому что 200 тысяч, например, и есть 200 тысяч. И получается, если есть 400 тысяч, одни 200 можно положить только под подушку или в банк, а другие точно такие же 200, не страшно вкладывать в рисковые активы. Но это же абсурдно, потому что эти деньги равноценны. И нельзя сказать, что вот эти нужно беречь, а эти не страшно и потерять.
Поэтому, чтобы быстрее достичь финансового благополучия, нужно действовать по плану:
- Обозначить цель. Без нее путь слишком призрачный и непонятный. Нужно понимать, каких показателей, когда и для чего планируется достичь.
- Составить ежемесячный бюджет. Причем учесть в нем нужно не только повседневные траты, но и периодическое обслуживание своего имущества. Речь о запчастях для автомобиля и мелком ремонте дома.
- Погасить займы и кредиты. Если такой возможности нет, попробовать перекредитоваться на более выгодных условиях.
- Изучить страховые программы и выбрать оптимальные для защиты себя от крупных рисков: болезней, пожаров и т.д. Оплата полиса выйдет гораздо дешевле, чем восстановление жилья или долгосрочное лечение.
- Оформить кредитную карту с беспроцентным льготным периодом. Чем он длиннее, тем лучше. Пользоваться ею желательно в случае того самого форс-мажора, а взятые в долг деньги погасить без процентов в течение нескольких месяцев.
- Деньги, которые остаются в конце месяца, инвестировать. Скорее всего суммы не будут слишком крупными, и каждый месяц покупать новые ценные бумаги не получится. Тогда лучше выбрать ПИФ или ETF. Если опыта в инвестировании нет или его крайне мало, начать можно с помощью инвестиционных роботов-советников, которые подскажут оптимальные варианты.
Если же денег крайне мало и каждый месяц не получается ничего откладывать или сумма слишком маленькая, инвестировать нет смысла. В этом случае любую сумму, которую получается отложить, лучше инвестировать в себя и свое образование. После чего либо менять работу, либо искать дополнительные источники заработка. И только тогда формировать финансовый капитал.
***
Скачивайте приложение Tiger.Trade Copy и давайте дружить в соцсетях: iOS | Android | Telegram | Vk | Twitter