Как предвзятое отношение и искусственный интеллект рушат человеческие мечты.
Спасибо развитию технологий и приложениям в телефоне! Благодаря им люди, разные по возрасту, полу и достатку, практически везде получает одинаковый сервис. Мы с помощью нажатия нескольких кнопок в телефоне, можем заказать пиццу, записаться на маникюр и даже купить квартиру в ипотеку. Но так было не всегда.
А как было?
Еще 5-7 лет назад потенциальный заемщик приходил в отделение банка с оригиналами всех документов и поручителем, заполнял от руки длиннющие анкеты, а в это время сотрудник банка снимал копии со всех страниц паспорта. И это была лишь заявка на ипотеку в одном банке.
Окончательное решение принимал кредитный комитет. Туда входили сотрудники банка и службы безопасности. И, например, если начальнику службы безопасности могло показаться, что заемщик выглядел так, будто всю ночь пил и кутил, то решение могло быть отрицательным. Вот так, одному показалось, а мечта целой семьи разрушилась.
И что изменилось сейчас?
Сейчас подать заявку на ипотеку можно не выходя из дома чуть ли не по одним паспортным данным. При этом, оценивают живого человека не другие люди со своими тараканами в голове, а сложные компьютерные программы. Результатом оценки является скоринговый балл (не путать с кредитным рейтингом!)
Если совсем просто, скоринговый балл показывает платежеспособность заемщика. Он вычисляется по сложной формуле, состоящей из множества критериев: пол, возраст, профессия, размер зарплаты, количество детей и т.д. Сюда же входит и кредитный рейтинг.
По результатам скоринга, компьютер определяет, одобрить ипотеку заемщику или нет.
Конечно, программе банка совершенно неважно как вы выглядите и что делали в пятницу вечером. Компьютер уравнивает всех людей. Как бы берет портрет среднестатистического идеального заемщика и ставит его в рамку. Если ваш портрет вписывается в рамку этого банка — поздравляем, вам одобрена ипотека. А если не вписывается?
Например, у Виталия была испорченная кредитная история. Причем испортил её он себе не сам, а мошенники, которые украли его паспорт и взяли займ в МФО на 500 000 руб. Виталий никакого отношения к этому займу не имел и даже смог доказать это в суде. Но даже имея на руках решение суда, что он никому ничего не должен, Виталий не мог одобрить ипотеку. Всё потому что банковские программы видели его испорченную кредитную историю. И его платежеспособность отходила на второй план.
Если бы решение об одобрении принимал кредитный комитет, как раньше, Виталию скорее всего одобрили бы ипотеку (конечно, если бы начальнику службы безопасности понравилась прическа Виталия). Но решение принял компьютер на основании усредненной формулы, и бессердечно разрушил мечту Виталия о собственной квартире.
Что же тогда лучше всего предпринять
Кажется, проблема решается просто: соединить живое человеческое участие с технологическими достижениями и будет счастье для всех даром и никто не уйдет обиженным. Но у банков слишком большой поток заявок, чтобы входить в положение каждого клиента.
Тогда на ум приходят ипотечные брокеры — они и в ситуацию клиента вникнут, и с подачей документов помогут, и за сложные случаи возьмутся. Правда, все это за отдельную плату, которая в регионах начинается от 30 000 рублей. Покупка жилья, с последующим переездом и ремонтом, итак дело затратное, поэтому воспользоваться услугами платного брокера захочет не каждый.
Желание соединить внимание к индивидуальной ситуации человека с технологиями и доступностью, привели к созданию сервиса «ДиплоDOC». Это сервис, где одобрением ипотеки бесплатно займутся живые люди, они же ипотечные эксперты. А клиент сервиса «ДиплоDOC» — это не безликий заемщик, а человек со своей неповторимой жизненной историей.
Чем отличается заявка через сервис от заявки поданной напрямую в банк
Перед тем как подать вашу анкету в банк, ее рассматривает ипотечный эксперт. Он внимательно изучает параметры вашей заявки, и подбирает только те ипотечные программы, которые подойдут именно вам.
Например, вы хотите взять ипотеку на загородный дом под Самарой. У вас нет первоначального взноса, но есть недвижимость, которую вы планируете продать. А на таких условиях в городе Самара кредитуют всего три банка. Соответственно, ипотечный эксперт будет подавать анкету только в эти три банка, потому что в остальные подавать бессмысленно. У них нет таких программ, и поэтому в ипотеке вам откажут.
Ипотечный эксперт поможет подать заявку так, чтобы ее одобрили. Он подгоняет ваш портрет заемщика под «рамку» банка. Нет, никто не будет заниматься подделкой ваших данных, чтобы угодить банку. Но ипотечный эксперт знает как подсветить ваши выгодные стороны и оттенить слабые.
У Василия 3 года назад были просрочки по кредитам. Но сейчас у него нет долгов и есть стабильный официальный доход. Василию одобрили ипотеку, потому что при скоринговой проверке, ипотечный эксперт бОльшее значение придал его текущей финансовой ситуации, а не давнишним просрочкам. При подаче заявки напрямую в банк скорее, программа банка скорее всего зацепилась бы за просрочки.
Ипотечный эксперт будет стараться снизить для вас процентную ставку. Некоторые банки разрешают своим партнерам предоставлять клиенту персональную скидку до 1 %. Может показаться, что это пустяк, но если перевести эту скидку в рубли, сумма получается внушительной.
Мария хотела купить квартиру за 5 млн. рублей. С первоначальным взносом в 2 млн. она получила одобрение в двух банках. В банке «Роза-ветров» ставка по ипотеке была 8,2 %, а в банке «Ветер роз» ставка 7,9 %. Понятно, что предложение второго банка выгоднее, НО в банке «Роза ветров» для Марии действовала персональная скидка сервиса «Диплодок », и ставка там стала 7,2 %. Вроде бы разница всего в 0,7 %, а ежемесячный платеж уже меньше на 1300 руб., а общая переплата и вовсе уменьшается на 308 721 руб.
Создатели сделали сервис бесплатным для клиентов — за работу им платят банки. У сервиса нет задачи затащить клиента в определенный банк, потому что сервис не принадлежит ни одному из банков.
Задача «ДиплоDOC» сделать получение ипотеки более человечным, предсказуемым и комфортным. Так что если вы хотите начать путь к дому своей мечты, и вам для этого нужна ипотека, начните этот путь вместе с «ДиплоDOC» — посмотреть сервис.