Банки выдают деньги заемщикам во временное пользование. И получают за это определенную сумму, которая выражается в процентах. Эта сумма и есть процентная ставка.
Допустим, вы берете у банка в кредит один миллион рублей на пять лет под 10% годовых. Это значит, что вместе с основной суммой долга вы постепенно перечислите банку и вознаграждение за пользование кредитом.
Любой денежный заём в коммерческом банке выдается под процент. Нулевых кредитов не бывает, так как процентные ставки — один из источников дохода банка.
Ставка по кредиту — это не какая-то случайная цифра. На ее размер влияют сразу несколько факторов.
Фактор 1: ключевая ставка Центробанка
Размер процентной ставки по кредитам зависит от ключевой ставки Центрального банка (ЦБ). Именно у него коммерческие банки берут деньги в долг, чтобы выдавать займы населению. Кредит Центробанк тоже выдает под процент, так называемую ключевую ставку.
Естественно, кредитовать клиентов по ставке ниже ключевой финансовым учреждениям невыгодно. Поэтому банки выдают населению деньги «с наценкой» — чтобы и с Центробанком рассчитаться, и самим заработать.
На ноябрь 2021 года ключевая ставка составляет 7,5.
Фактор 2: срок и сумма кредита
Крупную сумму на длительный срок банки выдают под меньшую ставку, чем для небольших кредитов на краткосрочный период. В первом случае сумма переплаты окажется больше, а значит, финансовая организация сможет заработать.
Например, один миллион банк может выдать на год под 15% и большой ежемесячный платеж. А если взять ту же сумму на десять лет, то и платеж, и ставка станут меньше.
Фактор 3: кредитная история
Кредитная история нужна для того, чтобы узнать, насколько заемщик ответственный. Она показывает, как он выполнял взятые на себя долговые обязательства перед банками и другими финансовыми организациями.
Процентная ставка для клиентов, которые вовремя выплачивают кредиты, будет ниже, чем для тех, у кого были проблемы с прошлыми займами или нет кредитной истории.
В кредитной истории заемщика хранятся просрочки, штрафы и пени, рассрочки платежей, а также запросы банков для проверки кредитной истории. Кредитные истории заемщиков формирует бюро кредитных историй (БКИ), которое получает всю необходимую информацию от банков.
Чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится (может, в одном, а может, и в нескольких). Для этого отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России на портале «Госуслуги».
В каждом БКИ можно бесплатно узнать свою кредитную историю, но только дважды в год. Банки, оценивая потенциал заемщика, получают эти сведения сами.
Фактор 4: клиент тоже может повлиять на размер ставки
Итоговый размер процентной ставки, конечно же, определяет банк. Но заемщик тоже может повлиять на нее еще до заключения кредитного договора. Вот на какие критерии банк обратит внимание:
- Платежеспособность. Всё больше банков практикуют выдачу кредитов по одному или двум документам. Так, в МТС Банке можно оформить кредит на любую цель только по паспорту. Но это не значит, что банк не проверит ваши доходы. Данные о месте работы и доходах банк запросит в Пенсионном фонде, куда работодатель ежемесячно вносит сведения о каждом работнике. Если заемщик ИП или самозанятый, он может получить для банка выписку из налоговой, чтобы подтвердить наличие заработка.
Клиенты с подтвержденным доходом чаще всего получают кредиты на более выгодных условиях. А вот если официального дохода нет, процентную ставку предложат высокую или откажут в кредитовании.
- Кредитная нагрузка. Чем больше у заемщика кредитов, тем выше вероятность, что он не сможет рассчитаться по всем вовремя, а это значит, что долговая нагрузка у него высокая. Кредитные организации сами рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). Если клиент отдает больше половины своего дохода на ежемесячные платежи по кредитам, ПДН считается высоким и банк рискует не получить свои деньги обратно.
- Зарплатная карта. Если заемщик имеет зарплатную карту банка, то получить в нем кредит под более низкую ставку ему будет проще. Банк знает его доходы и расходы, имеет доступ к зарплатному счету, а значит, рискует меньше.
- Желание приобрести страховку. Чаще всего при оформлении кредита банки предлагают купить страховку. Это необязательное условие, но если клиент откажется оформить полис, то процентная ставка по кредиту может увеличиться.
Удобный калькулятор расчета процентной ставки есть у МТС Банка.
Переходите на сайт, чтобы узнать персональную ставку. Введите желаемую сумму кредита, срок и увидите, под какой ежемесячный платеж и процент банк готов дать вам деньги.
ПАО «МТС-Банк»