- Леха, ты ж в банке работал, расскажи, как там деньги на счетах хранятся. Там что, на каждый счет отдельная ячейка выделяется для хранения? И как деньги из одного банка в другой мгновенно переводятся? Не через интернет же их передают, в самом деле.
Такой вот, мягко говоря, нетривиальный вопрос задал мне друг Серега за кружкой "чая" по завершении рабочего дня. Мы с ним тогда работали в одной конторе, и времени для дискуссий на самые разные темы у нас было много. Я всегда восхищался Серегиным "мировосприятием". В свои 40+ лет он сохранил юношескую любознательность, способность искренне радоваться своим и чужим "открытиям" и делиться ими с окружающими. При этом иногда выдавал такие вот перлы.
Честно говоря, сначала мне показалось, что друг решил приколоться. Слишком уж примитивным выглядело такое представление о банковских счетах и денежных переводах для взрослого человека с высшим образованием, много лет проработавшего на руководящих должностях. Вряд ли он на самом деле так себе это представляет.
Но, как говорится, оказалось, что показалось. Может это и не совсем так, однако похоже, Серега был уверен, что деньги, которые хранятся на банковском счете, лежат в отдельной ячейке с номером этого счета. И когда клиент банка снимает наличные, сумма, выданная ему кассиром или банкоматом, впоследствии изымается из этой ячейки и перекладывается в общую кассу банка. При этом непонятно, каким образом деньги из ячейки в одном банке могут мгновенно переместиться в ячейку, находящуюся в другом банке.
Ну, что сказать? Оправившись от "культурного шока", мне пришлось исправлять ошибочное представление своего друга о банковской сфере. Я рассказал ему о том, что банковский счет - это просто бухгалтерский регистр, аналог долговой тетради, в которую банк записывает, когда и сколько денег он принял от владельца счета и когда и сколько ему выдал. А так называемые безналичные деньги, "хранящиеся" на счёте - это просто результат суммирования всех записей по этому счету-регистру.
Серега, естественно, хорошо помнил времена, когда вкладчикам банка выдавалась на руки сберегательная книжка, в которой отражались все приходные и расходные операции по счету. Но как человек, далекий от бухгалтерского учета, он не знал, что сберегательная книжка - это как раз и есть наиболее точное отражение сути банковского счета, и никакого физического воплощения этот счет не имеет. После моего объяснения все встало на свои места, и мы вместе посмеялись над его заблуждением.
Затем я рассказал другу о том, что при переводе безналичных денег между банковскими счетами никакие реальные дензнаки никуда не передаются. Просто по счету-отправителю добавляется запись о выдаче денег, а по счёту-получателю добавляется запись об их поступлении. Информация о списании с одного счета и необходимости зачисления на другой счет передается по каналам связи. То есть, действительно, деньги "переводятся" через интернет.
Серега согласился, что, действительно, все очень просто, и странно, что он сам до этого раньше не додумался. Однако "пазл" в его голове так до конца и не сложился. Осталось непонятным, как все-таки реальные деньги попадают из одного отделения банка в другое.
Пришлось привести пример из жизни.
- Представь, - говорю, - что твоя жена дала моей жене 500 рублей и попросила ее позвонить мне, чтобы я передал тебе такую же сумму. По сути, она "перевела" тебе 500 рублей через меня и мою жену. При этом моей жене не нужно передавать мне эту пятисотку, чтобы я отдал ее тебе. У нас же общий бюджет, хоть и разные кассы-карманы. Так же и с банком: кассы в отделениях разные, а бюджет-то один. Поэтому и деньги пересылать не надо.
Но Серега не спешил сдаваться. Он сказал, что с переводами между отделениями одного банка ему теперь, действительно, все понятно. Но как быть с переводами между разными банками? У них-то бюджеты разные, поэтому все-таки придется деньги передавать из одного банка в другой. Если не сразу, то впоследствии. Стало быть, моментальный перевод на самом деле не такой уж и моментальный.
Пришлось открыть ему еще одну "великую тайну": у каждого банка открыт счет в Центральном банке - так называемый корреспондентский счет (номер которого он может посмотреть в реквизитах своей карты). Именно на корреспондентском счете и "хранятся" все деньги банка.
Поэтому когда клиент банка переводит деньги в другой банк, они списываются не только со счета этого клиента, но и с корр.счета банка. А потом зачисляются на корр.счет другого банка и только потом на счет клиента, открытый в этом банке. Таким образом, скорость межбанковского перевода ограничена только скоростью передачи и обработки информации между этими банками и Центробанком. Поэтому межбанковский перевод вполне может быть практически мгновенным.
Радостный блеск в Серегиных глазах подтвердил, что очередное "открытие", наконец, свершилось. Мы с чувством выполненного долга допили свой "чай" и разошлись по домам.
P.S. Вот уже 10 лет прошло с тех пор, как мой друг покинул наш мир, а вспомнил этот курьезный случай - как будто опять с ним пообщался...