Иногда приходится читать недовольные отзывы заемщиков о банках, которые не объясняют, почему отказывают в кредите. Но ругаться в данном случае непродуктивно. Лучше четко знать, где о причинах отказа можно прочитать, даже не прибегая к помощи банка.
Такое действительно случается не просто часто, а регулярно. Человек приходит в банк за кредитом, у него хорошая высокооплачиваемая работа, благополучная семья, никаких долгов – а ему отказывают без объяснения причин. Или наоборот – слабых мест много, но есть надежда, что не просто откажут, а укажут на слабые места. В итоге ни кредита, ни подсказки.
Обидно, да? Поневоле начинаешь верить в теории заговора против себя и заведомую злокозненность кредитных организаций.
Один закон разрешает, другой обязывает
На самом деле все и проще и сложнее. В настоящее время Гражданский кодекс позволяет кредиторам не мотивировать причины отказа клиентам. То есть не объяснять своих решений. Это, разумеется, не может нравиться потенциальным заемщикам, которые хотели бы целенаправленно работать над улучшением своей кредитоспособности. Банкиры считают, что коммерческая тайна и их скоринговые модели (системы, автоматически оценивающая степень платежеспособности и надежности заемщика) могут пострадать, если они не будут «держать язык за зубами».
И тем не менее заемщики уже сейчас имеют возможность узнать причину отрицательного решения по заявке на кредит. Ведь, несмотря на то, что банкиры ничего не объясняют несостоявшемуся клиенту, по закону «О кредитных историях» они должны размещать мотивировочную информацию в его кредитной истории. И любой заемщик имеет право запросить свою кредитную историю (причем два раза в год это можно сделать бесплатно) и понять, почему ему отказали.
Такой законодательный парадокс можно логически объяснить. Ведь в банке решение по потенциальному заемщику принимает не столько сотрудник, сколько скоринг-система, в которую вводятся анкетные данные. Это конвейер и следующий заемщик уже ждет своей очереди. Поэтому причина отказа формулируется автоматически и автоматически же в виде записи отправляется в кредитную историю.
Какие причины отказа указывают в кредитной истории?
Конечно, слишком подробно причины здесь не расписывают. Но даже если человек поймет, что ему отказано из-за кредитной политики, он сможет пойти в другой банк, чья «политика» больше соответствует его запросам. А если запись говорит о плохой кредитной истории – целенаправленно работать над ее улучшением.
Список возможных причин отказа банков в кредите, передающихся в кредитную историю, определен Банком России. Часто банк в качестве основания решения называет собственную кредитную политику.
В этом случае заемщику можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт, как правило, означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу внутренних причин, которые необязательно зависят от качеств потенциального клиента. Но в большинстве случаев ситуацию можно исправить, если целенаправленно работать над улучшением своей кредитной истории.
Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:
- Плохая кредитная история
- Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком
- Чрезмерная долговая нагрузка
- Иная причина – например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки
Как видно из перечня, со временем можно улучшить качество своей кредитной истории и повысить Персональный кредитный рейтинг, чтобы добиться положительного решения в будущем.
Все причины – на сайте НБКИ
Современные технологии позволяют тому, кто получил отрицательное решение кредитора, не унижаться в попытках узнать причину, а зайти через три рабочих дня на официальный сайт НБКИ. Здесь запросить кредитную историю и рассчитать Персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте НБКИ или мобильном приложении «НБКИ-Онлайн». Дважды в год она предоставляется бесплатно. Мотивировку отказа нужно искать в информационной части.
Заемщикам важно понимать, что отказ в кредите – не приговор, а повод начать работать над собой и улучшением кредитной истории. Может, еще и лучше получится по условиям кредитования.
АО "НБКИ"