"Не понимаю, почему говорят, что айфон в кредит или рассрочку - это плохо. Если нет денег на то, чтобы купить его сразу, почему бы не взять в кредит?" - удивилась недавно в интернете одна барышня.
А сегодня я наткнулась на статью о том, что у 43% россиян нет никаких сбережений. И, кажется, смогла сформулировать, что плохого в условном айфоне в кредит или рассрочку.
Почему люди чаще всего берут потребительские кредиты?
Будет ли человек брать кредит, если у него есть сбережения? Скорее всего нет: #кредиты экономически невыгодны, т.к. за них нужно платить банку явно или скрыто. То есть чаще всего кредиты берут люди, у которых сбережений нет или их очень мало (по данным приведенной выше статьи, сбережений 13% людей хватит менее, чем на месяц жизни в обычном финансовом темпе).
А почему у людей нет сбережений? Да потому, что нет лишних денег. Нечего откладывать. Причиной этого может быть как низкий доход, так и низкая #финансовая грамотность .
Но если у тебя и так нет свободных денег, залезать в долги - это верх глупости. Тебе и так не хватает на текущие расходы, а ты эти расходы ещё больше увеличиваешь. Это как сидеть в яме и самому ее потихоньку подкапывать. В этой ситуации расходы надо сокращать. А если нет возможности - то хотя бы не наращивать. Это азы финансовой грамотности.
Но ведь кредиты берут даже крупные корпорации. Они что, глупые?
Разумеется, нет. Действительно, если посмотреть финансовую отчетность крупных компаний, можно увидеть, что определенная #кредитная нагрузка есть почти у всех. Если они могут получить деньги под низкий процент, вложить их и получить повышение прибыли - они это делают.
Но финансами в крупных компаниях занимаются люди, которые в финансах разбираются. И они берут деньги не просто так, они знают, куда их направить, чтобы это приносило прибыль. Можно ли сказать то же самое про большинство людей, которые берут #потребительские кредиты?
Ок, с крупными кредитами типа ипотечного или автокредита выгода иногда приходит сама - особенно если удачно попасть перед ростом цен. Тогда рост перекрывает переплату. Но ведь и так не всегда происходит - бывает и обратная ситуация) Сейчас, например, высок риск, что цены на квартиры расти в ближайшие пару лет не будут - а то и слегка снизятся.
Но к потребительским кредитам это не относится. Вложение в айфон или плейстейшн, особенно в самые новые - это не инвестиция.
Они не растут в цене, а падают - т.к. регулярно выходят новые модели. Потому покупать их сразу после выхода нет особого смысла: выгоднее приобрести прошлую или позапрошлую модель - работает так же, а вот цена уже ниже.
Но вернемся к выгодам кредитов
Нет, определенно, существуют люди, которые могут сделать кредиты выгодными для себя. Но если человек не освоил даже азы финансовой грамотности, вряд ли он - из этих самых людей. Нельзя сесть и поехать на велосипеде без рук, не научившись сначала просто ездить на велосипеде ровно, не падая с него.
Признаться честно, мне слабо верится в людей, которые не умеют копить, но зато получают какие-то особые выгоды от использования кредитов/кредиток. Чаще всего людям только кажется, что они получают выгоду - например, жонглирование кредитками может быть выгоднее, чем просто гасить одну кредитку. Но это не более выгодно, чем вовсе не иметь долговой нагрузки. Как бы не заманивал нас желтый банк призывными слоганами: "Сочетай дебетовую и кредитную карту и получай выгоду до 3000 рублей!" (кстати, точно такую же выгоду можно получать и только с дебетовой картой).
Надо начинать с азов. Со скучного. Сократить расходы на то, что не очень нужно. Отложить хотя бы 10% - но с каждого поступления денег. В конце концов, хорошо подумать, действительно ли нужен кредит. Он принесет пользу? Откроет дополнительные возможности для заработка? Поможет развиваться? Или вы просто хотите взять у банка деньги, чтобы потратить их на исполнение сиюминутного желания?
А вы как относитесь к кредитам? Умеете их использовать с выгодой?