Биография Дэвида Велеса – миллиардера, основателя одного из крупнейших цифровых банков в мире Nubank
“Делайте то, что большинству людей кажется трудным. Когда вы рассказываете кому-то о том, что задумали, реакция должна быть такой: “Вы уверены, что хотите это сделать? Это слишком сложно.”” (с) Дэвид Велес
Мы не раз рассказывали о великих предпринимателях и инвесторах из США, России, Европы, Китая, Канады, даже Австралии. На очереди – Латинская Америка, один из самых сложных и одновременно перспективных регионов для бизнеса. Как Эльдорадо, она влечет к себе предпринимателей, но далеко не у всех получается добиться успеха. Дэвиду Велесу удалось найти золото – он не побоялся бросить вызов бюрократии и консерватизму, создал и успешно развивает один из самых больших в мире цифровых “необанков” – Nubank.
12-летний инвестор
“Я из семьи предпринимателей. Со стороны моего отца все предприниматели, моя мать – предприниматель. Девиз нашего клана: никаких начальников – мы сами себе боссы. Я вырос с этим чувством.” (с) Дэвид Велес
Дэвид Велес родился 2 октября 1982 года в Колумбии в печально известном городке Медельин. Его родители и многочисленная родня – у отца было 11 братьев и сестер – пытались вести честный бизнес в месте, полностью контролируемом наркокартелем самого жестокого барона, Пабло Эскобара. Велес-старший на паях с двумя братьями владел небольшим цехом по пошиву джинсовой одежды. Будущий миллиардер начал карьеру в три года – сортировал пуговицы.
Медельин в те годы служил постоянной ареной бандитских разборок. Малыш Дэвид с мамой чудом спаслись после взрыва в торговом центре, а после того, как в 1991-м один из его дядей был похищен ради выкупа, часть клана Велес решила перебраться из Колумбии в гораздо более мирную Коста-Рику. Там отец Дэвида снова открыл швейный бизнес. Родители верили, что хорошее образование и труд – самый лучший путь наверх. Они записали его в школу с углубленным изучением немецкого языка. Мальчик учился на “отлично”, а в свободное время и летние каникулы – подрабатывал где только мог.
Дэвид показал талант к предпринимательству уже в 12 лет. Он инвестировал деньги которые ему подарили на день рождения и накопленные самостоятельно в… теленка. Он вырастил и выкормил его, продал и купил еще двух. Так личное стадо паренька со временем выросло до шести голов. Когда Велесу пришло время поступать в колледж, было понятно, что родители вряд ли смогут себе позволить оплатить учебу сына. Тогда юноша продал всех коров, добавил заработанное и смог оплатить билет до Пало-Альто и первый год обучения в Стэнфордском университете на факультете финансов. В 18 лет Дэвид Велес отправился в совершенно другой мир.
Как возникла идея Nubank – необанка
“Когда я начинал жить в Бразилии, то пришел в отделение одного из банков в Сан-Паулу и потратил два часа, пытаясь открыть счет. Я никогда не покидал встречу таким расстроенным, как после этих двух часов. Мне потребовалось еще пять месяцев, чтобы открыть счет.” (с) Дэвид Велес
Все четыре года в Стэнфорде в перерывах между учебой и работой юноша мечтал придумать что-то похожее и сравнимое по масштабу с Google или Amazon, но повторяться не хотелось, а оригинальная идея всё не приходила. По окончании учебы Дэвид получил должность финансового аналитика в банке Morgan Stanley, проработал там 2 года и ушел в General Atlantic – инвестиционную компанию, которая одной из первых начала вкладывать деньги в Латинскую Америку. В частности, в Бразилию она инвестировала $500 млн – это была самая крупная и рискованная ставка фонда на тот момент. Так в жизнь Велеса снова вошла Латинская Америка – он отправился открывать офис в Сан-Паулу и прожил в стране следующие 3 года.
Со временем у молодого человека появилась возможность продолжить образование. Он вернулся в США и снова поступил в Стэнфорд, в бизнес-школу. Там в 2012-м его заметила инвестиционная фирма Sequoia Capital и пригласила в качестве младшего партнера. Компания интересовалась латиноамериканским рынком, а Дэвид был не только перспективным специалистом, колумбийцем, но и имел опыт работы в регионе – ему было проще налаживать связи.
Велес вернулся в Сан-Паулу, открыл бразильское подразделение Sequoia и приступил к поиску технологических стартапов. Но, увы, охота оказалась неудачной. Рассмотрев все скудные предложения местных предпринимателей и узнав, что крупнейший университет страны выпускает всего 42 программиста в год, Дуглас Леоне принял решение свернуть деятельность компании в Бразилии всего через полгода. Он вызвал Велеса обратно в Штаты, но тот отказался уезжать. У бизнесмена окончательно сформировалась идея, которая зародилась еще в первый приезд, но теперь Дэвид все взвесил и был готов приступить к ее осуществлению.
В молодой, богатой природными ресурсами, развивающейся стране с населением более 200 млн человек, в 2013-м году существовало всего 5 банков. Они давно поделили рынок, контролировали его и пользовались отсутствием альтернативы. Как результат: отвратительное обслуживание, бюрократия, грабительские проценты по кредитам, огромные комиссии. Даже завести счет было сложным, долгим делом, большинство населения не пользовалось услугами банков и не имело кредитных карт.
Дэвид был возмущен ситуацией и решил в корне её поменять. Он видел, как быстро развиваются технологии, как континент охватывает широкополосный интернет, изучил опыт Netflix, Capital One, ING Direct и Tinkoff, общался с местными экспертами и инсайдерами. Они все как один утверждали, что Велес – иностранец, “гринго” и не понимает местную специфику, что банки, с которыми он собрался конкурировать – мощнейшие компании в стране, которые просто его раздавят, как слоны муравья.
Бизнесмен знал, что работа с небанковскими клиентами – риск, что, как иностранцу, ему потребуется специальный указ правительства, чтобы предоставлять полноценные банковские услуги, и процесс это займет годы, что бразильские инвесторы считают его сумасшедшим и никогда не дадут денег. Он представил свою идею полностью цифрового банка бывшему начальнику – Дугласу Леоне. Sequoia Capital выделила $1 млн и еще столько же предоставил аргентинский венчурный фонд Kaszek. Один из партнеров Sequoia, Pулоф Бота, бывший финансовый директор PayPal посоветовал Велесу обязательно найти соучредителя – желательно местного специалиста по банковскому делу.
Дэвид пригласил в команду бразильянку Кристину Жункейра, топ-менеджера по кредитованию одного из пяти банковских гигантов, которая только что покинула свой пост. Третьим учредителем и техническим директором стал американец, выпускник Принстона, программист Эдвард Уайбл. Они сняли маленький офис в Сан-Паулу, этажом выше поселился Уайбл.
Nubank – от стартапа до “единорога” за три года
“Если вы попробуете что-то легкое, через два месяца пять других компаний сделают то же самое. Но если вы попробуете что-то сложное, все станет намного проще, как только справитесь с первоначальными проблемами. Конкуренция будет ниже, потому что остальным показалось, что это слишком сложно. Нанимать хороших людей будет легче, потому что хорошие специалисты любят решать сложные задачи. А когда у вас есть лучшие люди и нет конкуренции, гораздо легче привлечь капитал.” (с) Дэвид Велес
Первым и самым главным продуктом Nubank стали кредитная карта Mastercard и мобильное приложение – для этого в Бразилии не требовалась банковская лицензия. Они вышли на рынок в апреле 2014-го. Процент кредита был в десятки раз ниже, чем у обычного банка, ежегодная плата за пользование отсутствовала, заявки обрабатывались через приложение, а карту клиенты получали через три дня, а не через месяц и более. Партнеры не стали тратить деньги на рекламу и маркетинг, а воспользовались тогда уже популярной в Кремниевой Долине схемой “инвайтов”. Несмотря на экономический кризис в стране, к концу года заявки на получение карты подали больше миллиона человек.
Стараясь избежать убытков, компания одобряла только 20% заявок и установила изначально сверхнизкий лимит – $14, повышая его только в случае положительной истории платежей и постоянно пробовала новые способы оценок риска. В том же году прошел первый раунд финансирования, который возглавила Sequoia, предоставившая Nubank еще $15 млн. Чтобы закрыть сделку, Дэвид возил документы Кристине Жункейра на изучение и подпись в больницу, где она рожала первого ребенка. Несмотря на сознательные ограничения, финтех-стартап стремительно развивался. В 2016-м к инвесторам присоединились Юрий Мильнер и Уоррен Баффет. Велес потратил часть капитала на то, чтобы нанять технических специалистов, в основном, из Германии.
Наконец, в мае 2017-го вышел специальный президентский указ, который позволил Nubank получить банковскую лицензию. К этому банк был уже готов и предложил клиентам цифровые расчетные и накопительные счета – ими можно было пользоваться бесплатно за исключением небольшой комиссии при переводах в другие банки. Компания запустила программу лояльности Nubank Rewards – накопленные баллы можно было тратить на товары, услуги или путешествия – и начала тестировать собственную систему кредитования. Экспертная оценка фирмы превысила $1 млрд.
В 2019-м выручка Nubank составила $523 млн, убыток $78 млн, а во время пандемии стала расти еще быстрее. Цифровой оборот денег увеличился в десятки раз, многие, кто раньше не доверял интернет-платежам (в Латинской Америке взрослое и пожилое население очень консервативно) были вынуждены так или иначе к ним прибегнуть. Большинство оценило выгоду, удобство и быстроту работы Nubank. Это позволило расширить рынок на Аргентину и Мексику. В 2020-м выручка уже составляла $963 млн, а убыток $44 млн.
За восемь лет существования Nubank прошел через 7 раундов финансирования и привлек $820 млн. На конец 2021-го года услугами компании уже пользовались 47 млн физических лиц, 1,1 млн предприятий малого и среднего бизнеса. 8 декабря стартап вышел на рынок ценных бумаг на Нью-Йоркской фондовой бирже и бирже Сан-Паулу. Он получил общую оценку в $50,6 млрд. Сейчас это крупнейший цифровой банк во внеазиатском мире и самый дорогой в Латинской Америке. Личное состояние Дэвида Велеса – $7,5 млрд. Официально он – богатейший уроженец Колумбии. Кстати, Nubank недавно объявил, что вскоре планирует выход на колумбийский рынок.
Почему Nubank называют “анти-банком”
“Пять из 10 крупнейших бразильских компаний – банки. Крупнейшие компании в Мексике и Колумбии — банки, олигополии, у которых десятилетиями не было конкурентов. Никто не смеет конкурировать с ними, потому что они контролируются самыми богатыми семьями с лучшими связями. И это очень коррумпированная отрасль. Мы посмели.” (с) Дэвид Велес
Nu в переводе с португальского, основного языка Бразилии, “голый”, что означает простоту и прозрачность операций, а фирменный фиолетовый цвет – очень современный и совершенно не “банковский”. Но это внешние отличия. А чем принципиально отличается компания Дэвида Велеса от классической финансовой организации и почему ее иногда называют “анти-банком”?
- У Nubank нет отделений, банкоматов, расходов на аренду и персонал. Все вопросы, заявки, открытие и закрытие счетов решаются и оформляются с помощью приложения;
- как следствие, банковские комиссии, проценты по кредитам гораздо ниже, чем у традиционных банков;
- использование новейших технологий: облачных хранилищ, биометрии, искусственного интеллекта, работа с “большими данными”;
- головной офис, где находятся, в основном, IT-специалисты, похож не на банк, а на стартап Кремниевой Долины. Дэвид Велес привел в Бразилию калифорнийские стандарты работы: свободный график, социальный пакет;
- средний возраст сотрудника – 27 лет.
Большинство аналитиков сходятся во мнении, что “необанки” – не просто очередной популярный тренд, а организации, которые в будущем совершат революцию в сфере финансов.
Чувство семьи
“Быть миллиардером? Меня это не интересует. Я черпаю энергию и мотивацию в том, чтобы видеть, как мы строим то, что решает проблемы людей, то, что оказывает влияние на общество.” (с)
Дэвид Велес очень спокойный, уравновешенный человек и руководитель, который предпочитает начинать совещания с медитации. Бизнесмен увлекается чтением, его любимые книги “Сто лет одиночества” Габриэля Гарсия Маркеса и “Атлант расправил плечи” Айн Рэнд. Мужчина серьезно занимается бегом на длинные дистанции и в 2019-м участвовал в марафоне Буэнос-Айреса. Он часто говорит, что у каждого человека должно быть время для саморазвития, для себя и для семьи. Это тоже с детства внушили ему родители: семья – самое главное в жизни.
С 2013-го Велес женат на Мэриел Рейес, бывшей сотруднице World Bank. Сейчас она руководит организацией Reprograma, которая помогает женщинам из самых низших и даже маргинальных слоев общества получить востребованную в стране профессию программиста. Супруги живут в Сан-Паулу, в нескольких минутах ходьбы от офиса Nubank в обычной квартире и воспитывают троих детей. В конце прошлого года они подписали “клятву дарения”.
Дэвид и Мэриел планируют создать благотворительную платформу, ориентированную на помощь жителям Латинской Америки, открыть университет и несколько онлайн-школ. Они ежедневно трудятся над тем, чтобы дать шанс на лучшую жизнь всем, кто готов учиться и работать, в надежде осуществить мечту.
Идея онлайн-банкинга, конечно, не нова. Первый проект такого рода появился в Великобритании ещё в 1989 году, правда, обслуживание клиентов проводилось не по интернету, а по телефону, с помощью колл-центра. А первый интернет-банк был запущен там же в 1998-м. Так что Велес был первопроходцем не во времени, но в пространстве. В Бразилии много диких обезьян, говорите? Гораздо опаснее встречи со зверями – встать на пути банкиров-олигархов, которые могут сделать с конкурентом что угодно: раздавать взятки в правительственных верхах, блокируя неугодные законы, угрожать, похищать, даже убивать.
Нужно было, чтобы в одном месте и в одно время совпали обстоятельства и воля умного, сильного человека, который смог преодолеть все преграды и не побоялся пойти против могучих соперников. Муравей не дал слонам себя растоптать и вышел победителем.
Читайте также:
Спасибо за 👍👍👍 и подписку, заходите к нам еще. А если вам нравится, что мы пишем – установите мессенджер Gem4me, там еще много интересных каналов, которые ведут наши пользователи!