Плохие советы порой доходят быстрее хороших. Поэтому иногда лучше рассказать, как не надо делать, чтобы люди поняли, как поступать правильно. Прочитайте этот текст про потребительские кредиты и… сделайте наоборот.
Совет первый. Не читайте кредитный договор
Зачем портить глаза. Тут так много букв, да еще и мелким шрифтом. В наш цифровой век читать какие-то бумажки несолидно. Запомнили сумму кредита, срок возврата – что еще надо? Так и поступают многие люди, когда берут потребительский кредит в банке или заем в микрофинансовой организации.
Это самая распространенная ошибка при оформлении потребительского кредита. Зачастую, клиенты не читают договор вовсе, либо пробегают его глазами «по диагонали», игнорируя детали.
Часто кредитный договор ссылается на другие документы - например, на «индивидуальный договор потребительского кредита». В нем сказано: подписывая этот документ, клиент подтверждает, что его познакомили со всеми терминами и определениями из других договоров (например, общие условия кредитования физлиц и т.д.) и он всё это понял.
Банки могут взять с вас комиссию при полном погашении кредита. При этом по закону они не имеют право вводить за это дополнительные штрафы или санкции. Вы можете погашать кредит частично или полностью в любое время без комиссий. Банк имеет право всего лишь прописать в кредитном договоре необходимость заемщика заранее сообщить о досрочном погашении кредита.
Кроме того, сотрудники банков иногда вписывают в кредитные договоры необязательные страховки - просто потому, что получают премии за продажу кредитов со страховками. Но вы об этом не узнаете и заплатите и лишнюю незаконную комиссию, и необязательную страховку. Ведь вам было лень прочитать свой кредитный договор от корки до корки и уточнить у сотрудника банка при оформлении кредита всё, что вы не поняли.
Незнание условий кредитного договора не освобождает от финансовой ответственности. Без подписи под договором кредит вы все равно не получите. А ваша подпись означает, что вы согласились исполнять все указанные в договоре финансовые обязательства.
Совет второй. Выбирайте банк «с потолка»
В России даже после серьезной «чистки» работают больше 300 банков, и почти все они занимаются потребительским кредитованием. Огромный выбор. Зачем тратить время, изучать и сравнивать условия. Наверно, они примерно одинаковые. К тому же потребительский кредит не ипотека, по нему не надо расплачиваться долгие годы. Поэтому обращайтесь в первый попавшийся банк (или отправляйте заявку онлайн) и берите потребительский кредит. Лучше всего, для разнообразия – там, где у вас нет зарплатной карты.
На самом деле, если вы берете потребительский кредит на значительную сумму и больше, чем на год, разница даже в 1% годовых будет очень ощутима для вашего кошелька.
Из-за сильной конкуренции банки постоянно проводят рекламные акции, предлагая потребительские кредиты (кредиты наличными) по сниженным ставкам. Причем часто ставки ниже средних по рынку предлагают некие «новые филиалы банка». Так себя нередко называют мошеннические фирмы. Но вы же твердо решили не сравнивать условия и не проверять, есть ли у банка, где вы хотите брать кредит, лицензия.
Совет третий. Не обращайте внимание на срок кредита
Потребительский кредит не ипотека - его всё равно не дают больше, чем на пять лет. Поэтому нет разницы, какой будет срок: год или пять.
Зачем вдумываться в то, что при кредите на срок до года вы заплатите банку минимальную сумму процентов. Или что небольшой срок погашения кредита снижает риск невыплаты кредита банку по причине внезапной потери или резкого уменьшения доходов из-за увольнения с работы, болезни, других непогашенных кредитов.
По потребительскому кредиту на три или пять лет вы переплатите в разы больше, чем по кредиту на год. Зато сможете погашать этот более длинный кредит более маленькими порциями. Обычно чем больше сумма потребкредита, тем дольше срок.
Совет четвертый. Не думайте о долговой нагрузке и важности цели кредита
Вам позарез нужен новый айфон, потому что (о, ужас!) старому уже больше года. Да, он работает прекрасно. Но это уже старый айфон, ходить с ним немодно и непрестижно. Денег на новый, правда, нет. Но это не беда, можно же взять потребительский кредит.
У вас уже есть несколько кредитов и вы тратите на их обслуживание каждый месяц сильно больше половины своих доходов. Ничего страшного: потребительский кредит не ипотека, он маленький, взять его можно на год. Так что сильно финансовое положение это не ухудшит.
Стремление взять потребительский кредит на покупку вещи, без которой точно можно обойтись и при высокой долговой нагрузке - очень распространенное финансовое поведение.
На самом деле покупку любой вещи, не являющейся предметом первой необходимости, всегда можно отложить - особенно если у вас есть другая такая же, пусть и более старая, но в рабочем состоянии. Или постепенно накопить на желанную покупку самостоятельно, не влезая в долги. А если вы с трудом сводите концы с концами и расплачиваетесь с другими кредитами, любой новый может окончательно лишить вас платежеспособности. При этом каждая просрочка по кредиту гарантированно ухудшит вашу кредитную историю и не даст возможности занять денег у банка тогда, когда это действительно будет необходимо.
Совет пятый. Смело берите новый кредит на погашение других долгов
Вы уже привыкли жить в кредит. Прямо сейчас платите ипотеку, автокредит и потребительский. Но есть угроза, что в ближайший месяц денег расплатиться по этим кредитам может не хватить. О! Выход есть: взять четвертый кредит, который поможет погашать те три.
Увы, это заманчивое, но обманчивое решение проблемы. Любой новый кредит увеличивает вашу долговую нагрузку. Это значит, что условия кредитования могут быть более жесткими, а ставка – более высокой.
Альтернатива – затянуть ремень, сократить расходы и постараться досрочно погасить наиболее дорогой кредит (как правило, потребительский). Одновременно стоит приложить усилия к росту доходов.
В противном случае, если вы действительно не сможете расплачиваться по кредитам, вас ждет утомительная процедура банкротства и почти наверняка кредитный бан на долгие годы.
Совет шестой. Занимайте деньги спонтанно
Так часто поступают держатели кредитных карт и люди, которые оформляют небольшие потребительские займы. Спонтанно взять ипотеку или автокредит невозможно: с вас потребуют залог и множество документов. А вот для оформления потребительского кредита, особенного целевого на конкретную покупку, который иногда выдается прямо в торговом центре, достаточно паспорта и не нужно подтверждать доходы. Отчего не взять его просто потому, что так захотелось?
Но потом не удивляйтесь, что должны заплатить банку гораздо больше, чем стоила та, без сомнения, очень нужная покупка, которую вы внезапно захотели сделать на заемные деньги.
Совет седьмой. Погашайте кредит в последний день
Запомнить день ежемесячного платежа по потребительскому кредиту несложно, даже если вам лень было почитать кредитный договор (см. первый вредный совет). Но привычка откладывать всё на последний день может сыграть с вами злую штуку при честном желании заплатить вовремя. Вносить ежемесячный платёж в последний день рискованно. Сломанный банкомат, закрытое на ремонт ближайшее к вам отделение банка-кредитора, задержка платежа на день или несколько дней в системе - и вот вы уже не просто заемщик, но заемщик с просрочкой. А это не просто минус в карму, но и ущерб качеству вашей кредитной истории, снижение Персонального кредитного рейтинга
Кстати, также не мешает знать, что банк на формирование записи в кредитной истории имеет три рабочих дня. И неплохо бы учитывать этот срок, вычитая его из даты ежемесячного платежа.
Поэтому лучше погашать текущую задолженность по потребкредиту хотя бы за 3-5 дней до установленного кредитным договором срока.
Совет восьмой. Не сообщайте банку об имеющихся затруднениях с погашением кредита
В день очередной выплаты по кредиту вы «внезапно» обнаружили, что у вас нет денег. Вы не перечисляете платеж в назначенный день и не говорите об этом банку: зачем сообщать неприятные новости, а вдруг банк «обидится».
Банк точно обидится, если вы не заплатите и не сообщите о причине просрочки. Особенно если в кредитном договоре (ах да, вы же его не читали!) было черным по белому прописана обязанность заемщика извещать банк о таких случаях.
Поэтому независимо от того, появились ли у вас серьезные финансовые проблемы или это только разовая просрочка, обязательно позвоните в банк и честно расскажите, почему не смогли заплатить. Чаще всего в таких случаях банки идут навстречу честным клиентам и могут предоставить отсрочку платежа.
А если вы промолчите - будете считаться не просто нечестным, но и недобросовестным заемщиком.
И еще несколько коротких вредных советов для округления
Берите потребительские кредиты за друзей и знакомых, не проверяйте кредитную историю, прежде чем взять кредит, подавайте одновременно заявки сразу в несколько банков.
Если все получится и риски «сыграют», можно будет наблюдать очень быстрое снижение своего кредитного рейтинга. Обещаем, что зрелище будет почти такое же захватывающее, как видео неудач в экстремальных видах спорта.
К счастью, проверять свой ПКР можно бесплатно неограниченное число раз. И это хорошо – потому что лишних денег у тех, кто последует всем нашим вредным советам, не будет еще долго.