Микрозаймы обычно берут для неотложных нужд и злоупотреблять ими точно не стоит. Но иногда без такой поддержки не обойтись и в этом случае важно знать о рисках, которые несет заемщик.
Чем микрокредиты отличаются от банковских кредитов
Микрокредит – это небольшой заем, который выдается как физическим, так и юридическим лицам на неотложные нужды.
Главные черты, отличающие такой заем от банковских потребительских кредитов, короткий срок (обычно не более 3-4 недель), маленькая сумма (до 30 тысяч рублей) и более высокие процентные ставки (их законодательно ограничили размером до 1% в день или 365% годовых). Ставки по обычным банковским кредитам обычно существенно меньше.
При оформлении микрокредитов к заемщику обычно не предъявляют строгих требований. Оценка заемщика происходит максимально быстро – от оформления заявки до получения денег иногда проходят минуты. Банковский кредит вы так быстро не получите никогда.
Кто выдает микрозаймы
Такие займы выдают микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.
Микрофинансовые организации– занимаются микрокредитованием в рамках действующего законодательства и находятся под надзором Банка России. С 2011 года в России деятельность МФО регулируют закон «О микрофинансовых организациях» и Гражданский кодекс. Все легальные микрофинансовые организации внесены в государственный реестр, который ведет Банк России. При этом многие нелегальные кредиторы, работающие через интернет, тоже называют себя МФО. Поэтому важно проверять присутствие МФО в реестре Центробанка. Для удобства клиентов регулятор договорился с Яндексом отмечать сайты легальных МФО специальным значком, чтобы при поисковой выдаче клиент сразу мог понять, что он имеет дело с официально действующим кредитором, который соблюдает все требования закона.
С 1 июля 2020 года микрофинансовые компании в России обязаны иметь минимальный размер собственных средств в 1 млн рублей.
Кредитные кооперативы. Это объединение людей, созданное на добровольных договоренностях. Оно выдает микрокредиты только физическим лицам. При этом деньги на эти займы выдаются только из вкладов участников кооператива. Кредитные кооперативы, как и МФО, также числятся в реестре Банка России.
В чем недостатки микрозаймов
Чтобы правильно выбрать микрокредит, важно еще «на берегу» понять их минусы.
Один их самых неприятных - высокие процентные ставки. Они всегда выше, чем у банковского кредита (хотя в последние годы после введенных ограничений они начали сближаться). Причина – небольшие суммы, короткие сроки и высокий риск невозврата. С декабря 2019 года в России введено ограничение на максимальную ставку микрозайма — не более 1% в день или 365% за год. При этом максимальные ставки по кредитам в банках составляют менее 30% годовых, а по кредитным картам за просрочку льготного периода - не более 40%.
Еще один минус - активная деятельность нелегальных и мошеннических МФО. Рекламы много, и понять, когда услуги предлагает официальная организация, а когда мошенническая, сложно. Поэтому прежде чем выбирать микрофинансовую организацию, важно проверить ее наличие в реестре на сайте Банк России.
Кроме того, важно знать, что штрафные санкции при просрочках у МФО обычно серьезнее, чем в банках – даже при установленных ограничениях, запрещающих микрофинансистам начислять штрафы и пени в сумме, превышающей основное тело долга в 1,5 раза. То есть если человек взял заем на 10 тыс. рублей и вдруг перестал платить, общая сумма обязательств не может превышать 25 тыс. рублей.
Также в этой связи полезно знать, что МФО чаще передают просроченные долги коллекторам, а не пытаются решить вопрос с должником через суд.
Как выбрать микрокредит по сумме и сроку
Этот выбор прямо зависит от целей, на которые вам понадобились деньги. Если это оплата коммунальных услуг или услуг связи, лучше брать минимально необходимы сумму - от 1000 до 10 тыс. рублей. Такой заем МФО выдают буквально за 10-20 минут после подачи заявки.
Если вам нужны деньги на конкретную покупку или для организации маленького праздника (например, дня рождения ребенка), лучше брать более солидный заем - на 20-30 тысяч рублей.
Срок прямо зависит от требуемой суммы. Проценты за микрозаем начисляются ежедневно. Поэтому общее правило выбора - чем меньше сумма, тем меньше срок.
Небольшие суммы до 10 тысяч рублей разумнее брать на 10–14 дней: этого срока должно быть достаточно, чтобы погасить заем. Для микрокредита 20-30 тысяч и срок погашения лучше увеличить до 25–30 дней.
Как выбирать микрокредит по требованиям к заемщикам
Один из очевидных плюсов микрокредитов – низкие требования к заемщикам. Выбрать микрозайм и получить его через несколько минут после оформления заявки может практически любой совершеннолетний гражданин РФ. Не нужно никаких документов, кроме паспорта. Если для оформления банковского кредита иногда нужны поручители, залог и в большинстве случаев справки о доходах, то для оформления микрозайма всего этого не требуется.
Однако некоторые микрофинансовые компании вводят специальные требования к часто обращающимся за микрокредитами клиентам: для получения нового микрозайма им необходимо заранее погасить все имеющиеся задолженности, особенно просроченные.
Как выбрать микрокредит по способу начисления
Выбор микрокредита зависит еще и от способа получения денег. Их два - получение онлайн и микрокредит наличными.
При оформлении микрокредита онлайн деньги после одобрения заявки поступают сразу на ваш основной банковский счет в виде безналичного перевода. Его преимущества – быстрота и возможность получить деньги, не выходя из дома.
Микрокредит наличными больше подходит тем, у кого нет банковских карт и навыков их использования, а также тем, кто нуждается именно в наличных. Некоторые МФО предлагают оформить карту и зачисляют кредит на карточный счет.
Выгода первым клиентам
Некоторые микрофинансовые организации предлагают нестандартные микрозаймы, которые могут вас заинтересовать. В частности, на российском финансовом рынке можно найти вариант первого микрозайма (обычно его дают именно для привлечения новых клиентов) в размере 5 тыс. рублей под 0%. Для срочно нуждающегося в деньгах человека в большинстве регионов это значительная сумма.
При этом важно понимать, что даже при займе под 0% эти 35 тыс. рублей все равно придется отдавать. А повторных бесплатных займов одному клиенту МФО не дают.
Как Персональный кредитный рейтинг помогает при получении микрокредита
На основании кредитной истории Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который анализирует все записи кредитной историии присваивает им баллы. Сумма баллов образует кредитный рейтинг заемщика в диапазоне от 1 до 999 баллов.
Для получения микрокредитов нужен сравнительно низкий кредитный рейтинг– меньший, чем для банковских кредитов. Это происходит потому, что микрофинансовые организации обычно дают деньги под высокий процент. Поэтому МФО относятся к заемщикам гораздо либеральнее.
При этом, если вы вовремя или досрочно погасите микрозайм, это укрепит ваш кредитный рейтинг и позволит претендовать в будущем на крупные кредиты. Но после возврата долга лучше выждать несколько месяцев, чтобы подавать заявку в банк. Так будет больше шансов, что вам не откажут.