Идея заработка на кредитах довольно проста и сводится к следующим вариантам:
- берется обеспеченный кредит, вы пользуетесь кредитными деньгами, а их обеспечение в это время лежит на депозите
- берется необеспеченный вашими текущими средствами кредит под спекуляции разного рода, например, ипотека с целью перепродажи недвижимости подороже
Это не призыв к действию! У всех вариантов есть серьезные недостатки.
Обеспеченный кредит aka "Заработай на кредитке"
О том, как здорово иметь кредитку и как можно зарабатывать на ней трубят из каждого утюга. Для примера возьмем Васю, обычного менеджера в Москве с зарплатой 85 000 рублей. Вася получает зарплату, кладет ее на депозит в банке под 8%, а для ежедневных трат пользуется кредитной картой. Будем считать, что Вася тратит все деньги. Через месяц Вася снова получает зарплату, закидывает на погашение кредитного долга. Профит в процентах по депозиту.
А теперь поговорим о минусах.
- Все, абсолютно все банки продвигают эту тему только с одной целью - сделать из Вас должника. Рано или поздно один Вася из тысячи Вась ошибется и не погасит весь долг в беспроцентный период, а условия беспроцентного периода будут всегда не в Вашу пользу. На другого Васю это повлияет на подсознательном уровне: когда у него возникнут финансовые трудности, он не задумываясь будет потрошить кредитку, как уже знакомый и проверенный инструмент.
- Такие "доходы" от кредитки зависят от того, сколько денег вы тратите каждый месяц. В примере с Васей в месяц он заработает на депозите пример 85 000 * 0.08 / 12 = 567 рублей. Но в жизни не всегда так. Потому что часть денег люди все еще тратят наличкой по тем или иным причинам. Так же надо учитывать комиссии за обслуживание/страхование/и так далее. Если тот же Вася снимает квартиру и отдает 25 000 рублей наличкой, и еще 560 рублей в год за обслуживание кредитки, то цифры становятся на такими привлекательными:
(85 000 - 25 000) * 0.08 - 560 = 4 240 рублей в год или 353 рубля в месяц.
Стоят ли оно того?
Необеспеченный кредит
По примеру из начала статьи, у Васи нет денег, чтобы купить квартиру. Но Вася скопил 750 000 рублей и хочет сыграть по-крупному. Вася берет ипотеку на 20 лет под 6% (предположим, льгота) на квартиру, стоимостью 4 500 000 и вносит первоначальный взнос 675 000 (15% от стоимость), остальные 75 000 Вася платит за юридические проверки, страховки, оценочные альбомы и прочие услуги для оформления ипотеки. Сумма кредита 3 825 000 рублей.
Далее все надежды Васи только об одном: продать купленную квартиру подороже как можно быстрее. Конечно, на этом можно заработать, но только если квартира значительно подорожала, а продажа состоялась довольно быстро после покупки (обычно, не более года).
Почему?
Вася платит проценты за кредит по ипотеке. Если недвижимость подорожала, но немного, то вся прибыль Васи будет съедена процентами по ипотеке. Калькулятор можно смотреть тут.
Через 12 платежей (год с копейками) остаток долга будет 3 722 835,67 рублей, а переплата по процентам составит 226 677,55 рублей. Сумма 12 платежей = 328 841,88. То есть чтобы выйти в 0, Вася должен продать квартиру за 3 722 835,67 (тело долга) + 328 841,88 (сумма платежей) + 750 000 (первоначальные затраты) = 4 801 677.55
Итого при начальной стоимости недвижимости в 4 500 000 через год она должна стоить не менее 4 801 677.55, то есть должен быть рост не менее 6.7%. Но это только, чтобы выйти в 0.
Адептов "недвижимость всегда растет в цене" прошу посмотреть график стоимости в Москве (ссылка)
В минусы такого способа заработка так же можно отнести:
- Необходимость дополнительных трат. Обслуживание квартиры, если она уже сдана - это плата УК, общедомовых расходов и тому подобное.
- Кредитная нагрузка. А вдруг Вася не сможет обслуживать свой долг? Очень быстро суммы будут нарастать, как снежный ком.
- Состояние рынка недвижимости. Вряд ли у Вас есть хорошее представление о рынке, если Вы не работаете с ним в течение нескольких лет. Поэтому тут полагаться на свои силы не стоит. Что приводит так же к следующему пункту.
- Высокие риски, так как кредит не обеспечен чем-то, чем вы уже владеете.
Итог.
Можно ли заработать на кредитах?
Можно. Но не стоит играть с огнем.