По статистике почти 60% жителей России имеют более одного кредита. Это все чревато огромными переплатами и даже банкротством.
Если у вас наступила «черная полоса» и сложилась трудная ситуация с финансами (нечем платить кредит), не стоит отчаиваться и паниковать. Наоборот — лучше взять себя в руки, грамотно и всесторонне оценить ситуацию, после чего начать действовать — выбираться из долговой ямы.
Как реализовать все это? Что делать, если много кредитов, а платить нечем? Какие четкие и правильные шаги предпринимать? Ответы на все эти вопросы вы узнаете ниже. Приступаем к чтению!
Шаг первый — подготовка.
Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:
-вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозайм и т. д.);
-сумма задолженности;
-процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
-срок погашения;
-размер ежемесячного платежа;
-дата платежа.
Шаг второй — поиск источников для погашения долга.
Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.
Однако, людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь. Продажа ненужных вещей через «Авито» или «Юлу», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодится может все.
Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?
Пересмотреть статьи расходов и максимально их сократить. Так, отказываясь от покупки не особо нужных товаров и оплаты бесполезных услуг и подписок, можно ежемесячно экономить около 20% семейного бюджета и направлять эти деньги на погашение долгов.
Найти подработку на некоторое время, чтобы быстрее выплатить кредит (фриланс, частный извоз, рукоделие и т.п.).
Продать через доски объявлений ненужную одежду, обувь и технику, а вырученную сумму внести в качестве платежа по займу.
Обратиться за помощью к родственникам или друзьям, которые могут выступать в качестве поручителя. У близких людей также можно занять деньги без процентов и возвращать их частями, когда появится возможность.
Если возник долг по ипотеке, можно сдавать в аренду купленное в кредит жилье и погашать задолженность. Однако, такой вариант возможен, если заемщику есть где жить.
Чего не стоит делать, если у вас есть долги?
В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.
Пошаговая инструкция для заемщика: что делать, если нечем платить.
Если вам нечем платить кредит банку, четко следуйте схеме, описанной ниже. Она поможет вам выйти из затруднительного положения с максимальным ущербом для своих нервов и имущества.
1. Трезво оценивайте ситуацию и не принимайте поспешных решений
Логично, что именно трезвая оценка ситуация должна быть первым шагом. Самое трудное здесь — понять, что вы действительно не сможете выплачивать долг по кредиту (как бы странно это не звучало, но в реальности многие заемщики не понимают, что находятся почти «на краю пропасти»).
Независимо от конкретной ситуации, нужно понять — чем раньше вы решите «вынуть голову из песка», тем лучше. И сейчас ваша основная задача — не вгонять себя в депрессию с мыслями «много кредитов, платить нечем, что делать, как жить» и т.п., а начать действовать максимально решительно. Тем более, что сейчас вы узнаете, как именно нужно действовать.
Но, перед тем как продолжить чтение, нужно настроиться на то, что вам придется тщательно обдумать каждый вариант выхода из ситуации. То есть, не спешите и обдуманно подойдите к выбору пути решения своей финансовой проблемы.
2. Выбирайте один из предложенных легальных вариантов выхода из долгов.
Сейчас вам нечем платить кредит. Берите себя в руки и вдумчиво изучайте варианты, расположенных ниже. 100% один из них станет для вас тем самым «спасательным кругом».
Способ первый. Досрочное погашение.
В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.
В первую очередь, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.
Направьте все усилия на досрочное погашение самого маленького кредита. Направляйте все возможные средства на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи.
Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.
Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.
При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше.
Способ второй.Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей.
К такому варианту разумно прибегать исключительно в том случае, если у вас наблюдаются временные перебои с деньгами. То есть, вы знаете, что через пару дней — неделю все наладится и у вас будет нужная сумма денег (чтобы и долг отдать и платить по кредиту дальше).
Перед тем, как обращаться к близким, нужно максимально хладнокровно оценить ситуацию. И нужно помнить — весьма часто люди «затягиваются», начинают одалживать все большие суммы, не отдают старые долги. Результат всего этого всегда один — вдруг вы понимаете, что больше не у кого взять в долг…
Способ третий. Взять еще один кредит в банке или МФО для оплаты старых кредитов.
Этот вариант стоит рассматривать только в том случае, если новый кредит пойдет на рефинансирование старого. То есть, вы получите сумму, которая позволит полностью закрыть все прежние кредиты и одновременно с этим по новому кредиту вы будете каждый месяц платить меньшую сумму.
Если неправильно все рассчитать, то вы не только не выйдете из «порочного круга кредитов», но и получите еще одну «ношу» в виде нового займа, который тоже нечем погашать. Поэтому здесь очень важно не усугубить ситуацию.
Способ четвертый. Консолидация (рефинансирование) долгов — объединить все кредиты в один.
Сама консолидация подразумевает объединение всех ваших долгов в один, но доступно такое решение далеко не для всех категорий заемщиков. Так, вам пойдут навстречу с рефинансирование только в том случае, если:
-вы имеете хорошую, «незапятнанную» кредитную историю (еще ни разу не пропустили 3 обязательные платежа по кредитам подряд);
-ранее вы никогда не брали кредиты в МФО (микрофинансовых организациях);
-вы пропустили всего 1-2 платежа и по сути еще не вышли на серьезную просрочку.
Также помните, что многие финансовые учреждения не одобряют рефинансирование в том случае, если должник не имеет стабильного заработка, которого хватит, чтобы покрыть новый кредит.
Способ пятый. Кредитные каникулы — взять «паузу» по кредитам.
Этот вариант подойдет заемщикам, которые понимают, что их трудное финансовое положение носит кратковременный характер. Например, вас уволили с работы, но через неделю-вторую вы пойдете на другое место — уже договорились.
Кредитные каникулы подразумевают, что определенное время сможете выплачивать только проценты по задолженности, а само тело кредита будет перенесено на поздний срок. На это сегодня могут согласиться буквально все банковские установы страны.
Способ шестой. Увеличить сроки выплаты и уменьшить ежемесячный обязательный платеж (реструктуризация).
Это означает, что условия договора могут быть пересмотрены и в итоге вы можете рассчитывать на:
-увеличение граничной даты погашения кредита;
-изменении ставки по процентам;
-получение не длительной отсрочки по платежам.
Этот вариант стоит попробовать, если нечем платить кредит законно. Но соглашаться на него имеет смысл только в определенных случаях:
-если вам предлагают более низкую ставку по процентам;
-если вы реально сможете платить по новым условиям договора;
-если от вас не требуют оформить залог или поручительство.
Способ седьмой. Обратиться за помощью к юристам по кредитам.
Многие заемщики, если им нечем платить кредит банку, обращаются к узкопрофильным юристам — «по кредитным делам». Они могут помочь вам буквально на любой стадии процесса взыскания с вас долга. Но проблема заключается в том, что найти действительно профессионала своего дела непросто.
Причем, многие компании, предлагающие помощь по кредитам, дают бесплатные первые консультации. И вы обязаны воспользоваться такой услугой. Но помните:
-Не заключайте никаких договоров на первой консультации.
-Максимально внимательно слушайте эксперта (вплоть до записи разговора на диктофон).
-Подумайте несколько дней перед тем, как принять окончательное решение.
-Поймите — за эти самые «несколько дней» ничего не изменится, но вы сможете понять, к какому юристу все же стоит обратиться, а каких лучше обойти стороной.
Способ восьмой. Ничего не делать — пусть все идет своим чередом.
Если долг по кредиту нечем платить, определенная часть людей попросту постарается «забыть» о своей задолженности. Как правило, подобная позиция выбирается теми, кто привык прятаться от проблем. Также этот вариант выбирают те должники, которые прекрасно понимают, чего им ждать от такого решения.
Как вы понимаете, вариант «ничего не делать» — самый худший в вашей ситуации.
Способ девятый. Помочь судебным приставам
Если дело дошло до принудительного взыскания долга и вами занимаются судебные приставы, то самое разумное решение — помочь им. И ваша «помощь» будет заключаться в том, чтобы не мешать им выполнять свою работу.
Кроме того, когда приставы придут к вам домой описывать имущество (разумеется, не пускать их — еще одно плохое решение), вы вправе указать им на те вещи, которые хотите реализовать в счет долга в первую очередь.
Способ десятый. Списать свои долги через процедуру банкротства физического лица.
Такой вариант для вас — реальная и вполне осуществимая возможность полностью забыть про свои кредиты и займы, если вам реально нечем платить.
Но процесс получения статуса «физический банкрот» в каждом конкретном случае может быть разным. Поэтому стоит проконсультироваться со специалистом, если вам нечем платить кредит и вы решили избавиться от долгов именно таким методом. Из всех способов этот, пожалуй, самый лучший.
И еще, если вам нечем платить кредит, никогда не совершайте следующих действий:
-Никогда не берите новые кредиты для того, чтобы просто отстрочить следующие платежки.
-Никогда не обращайтесь к кредитным брокерам, которые предлагают изготовить для вас поддельные документы.ю чтобы взять кредит.
-Никогда не оформляйте кредит в залог своего имущества, чтобы за его счет погасить другой кредит.
-И конечно, никогда не доводите до того, чтобы даже просто думать о любых незаконных методах «ухода» от ответственности. Помните — если вам нечем платить кредит банку, вы всегда можете найти выход! Но если у вас самих не получается, не паникуйте — обратитесь к экспертам и они вам помогут.
Таким образом, в случае временных финансовых трудностей не нужно убегать от ответственности. Необходимо трезво оценить свои возможности и доступные варианты решения проблемы. Как бы там ни было, не ищите пути, которые могут освободить от возврата кредитов, ищите способы их погашения.